Анализ рыночной ситуации, клиентско-потребительской базы рынка привлечения депозитов физических лиц

Существуют и иные подходы  к оценке стабильной части депозитов. Например, можно формализовать выбор  критических показателей в автоматическом режиме, используя программное обеспечения. Однако практика показывает, что нередко  расчеты, основанные на использовании  экономико-математических и статистических методов анализа, оказываются менее  действенными, чем эмпирический подход. Действительно, в условиях инфляционной экономики, когда банки и их клиенты  предпочитают заключать депозитные договоры на относительно короткие сроки (неделя, месяц, максимум 3 месяца, или  даже на 1 день) управление депозитным портфелем упрощается (в связи  с упрощением прогнозирования из-за краткосрочного хранения средств в  депозитах, учета в основном влияния  лишь тех факторов, которые действуют  в краткосрочной перспективе). В  настоящее время банки нередко  рассчитывают стабильную часть депозитов  уже даже не на квартал, а на неделю (вплоть до 1 дня). Но таким образом  само понятие «стабильной части» депозитов утрачивает свое значение. С другой стороны, усложняется работа банка по управлению депозитным портфелем  с целью повышения эффективности  работы банка, его прибыльности при  одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности и надежности.

В результате изучения теоретических  аспектов можно сделать вывод  что вклады населения в банках являются главным источником ресурсов с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики страны.

Глава 3.  Анализ рыночной ситуации, клиентско-потребительской базы рынка привлечения депозитов физических лиц.

В настоящее время коммерческие банки совершают операции по привлечению  средств клиентов в депозиты на различные  виды вкладов, которые с точки  зрения порядка изъятия и соответственно возможностей их использования в  качестве кредитных ресурсов можно  разбить на две основные группы:

• вклады до востребования;
• срочные вклады.

Понятие срочных вкладов  относится к тем вкладам, которые  открываются на строго определенный в депозитном договоре срок. Иногда банки открывают вклады со сроком погашения в течение установленного периода (например, депозиты со сроком погашения 50-60 дней). Сберегательные вклады являются разновидностью срочных, особенностью которых является длительный срок накопления средств обычно на определенные цели. Операции по сберегательным вкладам, как  правило, отражаются в сберегательной книжке клиента. Например, в Германии различают вклады до востребования, срочные и сберегательные. Причем срочные вклады делят на две группы:

• вклады с фиксированным сроком хранения средств, по которым клиент получает повышенный процентный доход и по окончании срока эти вклады трансформируются во вклады до востребования;
• вклады с последующим уведомлением о прекращении депозитного договора. Существуют разные сроки отмены, прекращения вклада, например, неделя, месяц, 3 месяца или 6 месяцев. После расторжения договора о срочном вкладе клиент имеет право использовать средства без каких-либо ограничений.

Итак, в зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разновидностью которых являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут  быть изъяты в любое время без  предварительного уведомления банка  клиентом. Как правило, проценты по ним либо не выплачиваются, либо их уровень значительно ниже, чем  по другим видам вкладов. Это безопасно  и экономично. По некоторым видам  вкладов до востребования банки  выплачивают вкладчикам проценты, но в этом случае с последних удерживаются комиссионные за оказываемые банком услуги по перечислению средств.[9]

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные  вклады могут быть изъяты только в  соответствии со сроком хранения, в  противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку  штраф. Такие вклады выгодны банку, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более  свободно маневрировать ими, чем  средствами во вкладах до востребования.

Вклады до востребования  и вклады на текущие счета не могут  быть отнесены к числу сберегательных вкладов, поскольку их основная функция  – обслуживание текущего платежного оборота клиентов, а не оборота  сбережений. Учитывая, что сберегательные вклады в учреждениях Сбербанка  РФ в значительной своей части  принадлежат гражданам, накапливающим  денежные средства на случай болезни, обеспечение в старости, непредвиденные расходы, им обеспечивается наибольшая социальная защита. Это проявляется, прежде всего, в том, что вкладчики  могут в максимально короткий срок снять в случае необходимости  деньги с вклада (правда, как показывает мировой опыт, целесообразно ограничивать предельную сумму, которую можно  снять клиенту в течение определенного  срока). Несмотря на это динамика сберегательных вкладов характеризуется, как правило, наибольшей стабильностью. [27]

Наряду с операциями со сберегательными вкладами другим важным видом пассивных операций банков являются операции с вкладами до востребования. Вклады населения до востребования  могут быть изъяты вкладчиком или  переведены другому лицу в любое  время без предварительного уведомления  банка. Источником вкладов до востребования  обычно являются временно свободные  денежные средства граждан, которые  они хранят в банке в ликвидной  форме и используют для организации  своего платежного оборота, как в  наличной, так и безналичной форме. Таким образом, экономическое назначение этих видов вкладов состоит, прежде всего, в том, чтобы помочь населению  наиболее рационально организовать свой платежный оборот, включая как  наличные, так и безналичные расчеты. Этим определяется режим распоряжения вкладами и срок нахождения привлеченных средств населения в обороте  банка. Важнейшее требование, предъявляемое  к вкладам до востребования, заключается  в том, чтобы вкладчики могли  распоряжаться ими так же свободно, как и наличными деньгами. Вклады до востребования вносятся обычно на сравнительно небольшой срок и отличаются высокой подвижностью. Это связано, прежде всего, с тем, что на вклады до востребования перечисляются  заработная плата рабочих и служащих, пенсии и другие доходы и поступления  граждан. В то же время с указанных  вкладов списываются средства для  осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных расходов. Развитие операций с вкладами до востребования все больше определяется перспективами развития безналичного платежного оборота населения и  его автоматизации. Кроме обслуживания безналичных расчетов граждан вклады до востребования могут выполнять  и другие важные функции.

Российские вкладчики  нередко хранят на счетах до востребования  не только денежные средства, необходимые  для осуществления текущих платежей и расходов, но и свои денежные сбережения. Вряд ли это можно признать целесообразным как с точки зрения самих вкладчиков, так и банка. По вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается  более низкий процент, что, естественно, снижает доходы вкладчиков, а с  другой стороны, банк не может гарантированно направлять средства на счетах до востребования  на долгосрочное кредитование. Причиной использования частью вкладчиков вкладов  до востребования для организации  своих денежных сбережений может  быть непонимание преимуществ других форм сбережений или недостаточно экономически обоснованная процентная политика банка.

Операции по вкладам до востребования имеют большое  значение для банка, так как эти  вклады являются дополнительным источником кредитных ресурсов. Несмотря на то, что вклады до востребования могут  быть изъяты вкладчиками в любое  время, взаимопогашающиеся колебания  притока и оттока средств на эти  счета приводят к тому, что на них образуется крупный и стабильный остаток средств. Этот остаток денежных средств может рассматриваться  в качестве ресурса для краткосрочного и отчасти долгосрочного кредитования. Помимо участия в формировании кредитных  ресурсов операции с вкладами до востребования  в условиях нормальной экономической  ситуации усиливают приток денежных средств в банк и тем самым  повышают его текущую ликвидность. Следует отметить, что средства, оседающие на счетах до востребования, представляют собой сравнительно дешевый  вид кредитных ресурсов, особенно если учесть более низкую ставку процента, выплачиваемую по этим вкладам. В  то же время ведение счетов по вкладам  до востребования более трудоемко, чем при осуществлении операций со сберегательными вкладами, и объективно предполагает обеспечение полной автоматизации  многих процедур, что в свою очередь  требует крупных капиталовложений.

Учитывая, что средства, поступающие  во вклады в учреждения Сбербанка, направляются, в том числе и на пополнение кредитных ресурсов Банка России, большое значение приобретает стабильность вкладов. В условиях стабильной экономики  длительные сроки хранения вкладов, устойчивый характер вкладных операций, позволяют рационально использовать средства, хранящиеся на счетах в банках, в качестве ресурсов для кредитования предприятий и частных лиц, дальнейшего  развития экономики, содействуя увеличению национального дохода страны и повышению  благосостояния населения. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки. Для вкладчиков сберегательные вклады представляют интерес потому, что они:

• являются наиболее надежной формой хранения сбережений (например, по сравнению с корпоративными ценными бумагами), поскольку возврат вкладов в Сбербанке гарантируется государством. Кроме того, в соответствии с действующим порядком банки образуют резервные фонды, которые служат дополнительной гарантией своевременного и полного возврата средств населения;
• представляют собой одну из наиболее выгодных форм вложения денежных сбережений, поскольку по ним обычно выплачивается более высокий процент, чем по другим вкладам. Кроме того, доходы по вкладам освобождаются от налогообложения (если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования), что их выгодно отличает в глазах вкладчика от акций;
• позволяют, учитывая большой выбор различных видов вкладов, наиболее полно удовлетворить потребности каждого конкретного вкладчика, а также тех или иных целевых групп сберегателей;
• являются одной из наиболее ликвидных форм вложения денежных сбережений.

Значение сберегательных вкладов для банка, да и всей кредитной  системы определяется, прежде всего, возможностью их использования в  качестве ресурсов для кредитования. Благодаря привлечению денежных средств населения на длительный срок сберегательные вклады выступают  также в качестве важного фактора  сокращения эмиссии денежных знаков, а тем самым и общего финансового  оздоровления экономики. Анализируя эффективность  операций со сберегательными вкладами с позиций затрат банка, важно  отметить их меньшую трудоемкость по сравнению с операциями по вкладам  до востребования и в то же время  относительно большую «процентоемкость».

Депозиты до востребования  наиболее ликвидны. Их владельцы могут  в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета  следующие:

• деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
• разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги.
• Основными недостатками депозитов до востребования являются:
• для их владельцев – отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);
• для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного  рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые  недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка  при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств  во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а  не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками  заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Коммерческие банки в  условиях конкурентной борьбы на рынке  кредитных ресурсов должны постоянно  заботиться как о количественном, так и качественном улучшении  своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом все банки  соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

• депозитные операции должны содействовать в получении прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.