Анализ кредитной политики коммерческого банка

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период действия кредитного договора менеджер-консультант контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию - собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

ЧД = Д - (ПМ * N + ПР + ПЖ)

где ЧД - чистый доход;

Д - валовой доход семьи;

ПМ - количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;

ПР - прочие доходы.

ПЖ - плата за жилье.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита.

Второй этап. Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита - паспорт, заявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении менеджер-консультант сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения менеджер-консультант уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента менеджер-консультант возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные менеджер-консультант (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Выдача кредита оформляет следующими документами.

Согласие на получение кредита в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, заявление на включение в программу страхования, уведомление о полной стоимости кредитами заемщика на срок кредита,. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) менеджер-консультант направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки. В течение всего срока кредита менеджер-консультант осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом менеджер-консультант:

1. Контролирует внесение  Заемщиком платежей до погашения  кредита

2. Контролирует осуществление  соответствующих бухгалтерских  проводок по погашению кредита.

3. Контролирует исполнение  Заемщиком своих обязательств.

4. Предоставляет Заемщику  информацию о состоянии ссудного  счета, размере очередного платежа  и т.п.

5. Не менее чем раз  в квартал проверяет финансовое  состояние Заемщика; путем опроса  Заемщика на предмет изменений  обстоятельств его жизни, которые  могут повлиять на его финансовое  положение и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом менеджером-консультантом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Вывод:

Кредитная политика ВТБ24 строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Основная цель кредитной политики ВТБ24 - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

За 2010 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 40 %, а по кредитным картам и овердрафтам - более чем 67 %. В целом в течение 2010 года ВТБ24 предоставил более 259 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 12,48 млрд. руб., а также открыл более 1208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 24,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту "Кредитные карты и овердрафты" ВТБ24 в 2010 году представлена в табл.4

Таблица 4. Динамика объема потребительских кредитов ЗАО "ВТБ-24" в 2010 году, млн. руб.

Показатель	01.01.10	01.04.10	01.07.10	01.10.10	01.01.11
Кредитные карты и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

 

Как видно из табл.4, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2010 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2010 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам - с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам - с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2010 года запустил в Москве новый нецелой кредит "Просто деньги". Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2010 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

Рис. 1. Динамика портфеля нецелевых кредитов ВТБ24 в 2010 году, млн. руб.

Кроме того, в 2010 году ВТБ24 продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2010 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

Рис.2. Динамика портфеля экспресск-кредитов ВТБ24 в 2010 году, млн. руб.

В другом сегменте розничного бизнеса - автокредитовании - ВТБ24 в 2010 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ВТБ24 на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2010 года банк выдал более 397000 автокредитов на общую сумму свыше 223,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 338000.

Рис. 3. Динамика портфеля автокредитов ВТБ24 в 2008 году, млн. руб.

В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу "Автоэкспресс-кредит".

В течение 2010 года ВТБ24 занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать "Автоэкспресс"кредит на поддержанные автомобили", "Автоломбард", кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.

Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Более того, в 2010 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ВТБ24 совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24 является ипотечное кредитование. К середине 2010 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.

Рис. 4. Динамика портфеля ипотечных кредитов ВТБ24 в 2010 году, млн. руб.

На конец года объем портфеля ВТБ24 по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.

Условия предоставления кредитов физическим лицам представлены в Приложение 4.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

формирование диверсифицированной структуры розничного кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

установление нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;

используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;

ведется активная работа по разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;

сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;

в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц. Действующая в Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

использование централизованной системы принятия решений при выдачи кредита физическим лицам;

контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решениях;

обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;