Расширение банковской деятельности в России

 

     Традиционными операциями для банка являются: осуществление  денежных расчетов, пассивные и активные операции.     

Денежные  расчеты в рамках национальной экономики  могут иметь наличную и безналичную форму. При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.     

Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов.[4]

Банковские  счета, могут быть следующих видов: расчетные счета (расчетные субсчета), текущие, депозитные, валютные. Счета могут быть простыми и контокоррентными. Расчетные счета открываются всеми фирмами независимо от формы организационно-правовой деятельности, действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица. Текущие счета открываются обычно организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделениям фирмы. Депозитные счета открываются для хранения в течение определенного времени части средств предприятия. Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в различной форме.

2.1. Пассивные  операции банка     

Пассивные операции банка это операции по мобилизации  средств. Средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей банковской деятельности. Активные операции банков операции по размещению средств. Результатом проведения пассивных операций банка является формирование банковских ресурсов, которые отражаются в пассиве баланса банка.     

К пассивным операциям коммерческого  банка относятся кредиты, полученные от других банков, за счет которых образуются заемные кредитные ресурсы коммерческого банка. Объектом межбанковского кредита (МБК) являются свободные кредитные ресурсы устойчивых в финансовом отношении банков. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки размещают их в других банках заемщиках.

2.2. Активные  операции банка

Активные операции –  это операции по размещению собственных  и привлеченных средств банка  для получения прибыли. От качественного  осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. К активным операциям банка относят:

• краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций;

• предоставление потребительских ссуд населению;

• приобретение ценных бумаг;

• лизинг;

• факторинг;

• инновационное финансирование и кредитование;

• долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий;

• ссуды, предоставленные другим банкам.

Основой активных операций являются кредитные  операции, т.к. они являются наиболее доходными, но в тоже время они  являются самыми рискованными.

2.3. Кредитные  операции банка

Банковский  кредит-это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а также население.

Возврат полученной заемщиком стоимости (погашение  долга банку) в масштабах одного предприятия и всей экономики  должен быть результатом воспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли от кредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, может погашаться за счет уменьшения накопления и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительного пользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможность получения банками прибыли от этих операций.

Кредитные операции занимают наибольшую долю в  структуре статей банковских активов.

Вследствие  этого при выдаче кредита банки требуют от потенциальных заемщиков комплект документов, которые характеризующих материальную обеспеченность кредита и юридическую силу заемщика, этими документами являются:

• Учредительные документы.

• Бизнес план, на основе которого определяется возможность возврата ссуды и срок окупаемости затрат.

• Контракт или его копия, фиксирующие цель получения кредита.

• Бухгалтерский баланс и некоторые приложения к нему.

• Кредитные договоры с другими банками.

• Договор залога и поручительства.

Срочное обязательство-поручение на возврат ссуды согласно срокам, установленным в кредитном договоре. Заявление на получение ссуды, с указанием суммы, срока и цели кредита.

Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах  срочности, возвратности и платности. Виды ссудных операций чрезвычайно разнообразны. Они делятся на группы по следующим критериям:

• Тип заемщика;

• Способ обеспечения;

• Сроки кредитования;

• Характер кругооборота средств;

• Назначение;

• Вид открываемого счета;

• Порядок выдачи средств;

• Метод погашения ссуды;

• Порядок начисления и погашения процентов;

• Степень риска и другие.

Классификация ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

По  направлениям использования (объектам кредитования) ссуды подразделяются на целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и другие) и нецелевые (например, кредиты на временные нужды).

Опыт  стран Восточной Европы и России свидетельствует о том, что по мере развития рыночных отношений и  самостоятельности банков в структуре  их кредитных вложений могут произойти  определенные сдвиги, связанные с  появлением новых объектов кредитования, приемов по поддержанию ликвидности банковской деятельности, что, в свою очередь, влияет на организационную структуру коммерческого банка, а также банковской системы в целом.[6]

 

2.4 «Новые»  операции коммерческих банков     

«Новые» операции коммерческих банков. Выше были рассмотрены традиционные для любого банка операции. Однако данное представление является сегодня крайне односторонним и не соответствует современным реалиям. Сегодня подавляющая доля предпринимателей хотят видеть банк не столько кредитным учреждением, сколько информационно-консультативным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса, что привело к развитию довольно большого числа банковских операций, непосредственно не связанных с традиционными активными и пассивными операциями.     

Значительная  доля современных операций банка относится к доверительным (трастовым) операциям. Трастовые операции банков - это особая форма взаимоотношений банков с клиентами, при которой владельцы денежных средств, имущества или других ценностей, предоставляют право и доверяют банкам самостоятельно размещать их с наибольшей выгодой, за что банки получают соответствующее комиссионное вознаграждение, а сами владельцы активов (денежных средств, имущества, ценностей и т.д.) - соответствующую прибыль.     

Особую  группу операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции. Фирма заключает с банком трастовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев, и получает за это определенную плату [5].

Во 2 главе рассматривались традиционные и «новые» операции банков.  В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Расширение банковской деятельности в России

 

До 1987 года в России существовала одноуровневая банковская система, с переходом к рыночным отношениям возникла необходимость в ее изменении  и переходе на качественно другой уровень.

По данным различных  литературных источников формирование современной банковской системы России прошло несколько этапов, которые можно сгруппировать следующим образом:

• первый этап: 1991–1994 гг. Образование и формирование сегментов рынка.
• второй этап: 1995 г. Введение «валютного коридора» и «кризис ликвидности банков», что оказало большое влияние на развитие валютного рынка и рынка межбанковского кредитования.
• третий этап: 1996–1997 гг. Стабилизация банковской системы, развитие финансового рынка.
• четвертый этап: конец 1997–1999 гг. Мировой финансовый кризис и его преодоление.
• пятый этап: с 2000 г. – по настоящее время. Оздоровление банковской системы и совершенствование финансового рынка.

В самом начале реформирования банковской системы России в ней  отсутствовала структурная платформа для качественного обеспечения новых потребностей субъектов хозяйствования, и ее роль была незначительной. В результате первой волны реформ было положено начало формирования новой банковской системы. Её основа строилась под влиянием структурной перестройки экономики. Но некоторые аналитики высказывают мнение о том, что реформа была неподготовленной: перевод клиентуры из одного банка в другой происходило по старому методу, кадровые вопросы не были продуманы, структура кредитных институтов не способствовала выполнению новых задач. Однако положительным результатом явилось понимание необходимости формирования двухуровневой структуры, после чего начался процесс образования частных банков. Возникли новые формы обслуживания клиента: факторинг, лизинг и др. Параллельно с новыми банками в стране начали активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. В период реформ были созданы нормативные базы. Тем самым деятельность банков получила законодательную основу, банки были объявлены юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства. В это время были впервые определены экономические нормативы для банков, устанавливаемые Банком России, что положило основу формирования систему надзора в России.[7]

 Кроме представленных  видов активных операций в  банковской системе России на  базе широкого использования  мирового опыта постепенно вводились  такие операции и банковские продукты, как расчеты с использованием пластиковых карт, межбанковские электронные переводы, банковское обслуживание клиентов на дому и рабочем месте, операции с хранением ценностей и др.