Электронные деньги и формы их использования

Динамика объема платежей с 1999 по 2012 г., млдр. Рублей приведена  в Приложении 5.

Объем моментальных платежей в 2006 – 2012 г. приведен в Приложении 6.

Но если окунуться  в реальность, то стоит сделать  одну, но очень важную поправку: степень проникновения Интернета в РФ едва ли достигает 50% (если быть точной, то на 2011 г. цифра равнялась 47% по мнению Яндекса, а в августе 2012 г. – примерно 51%). Но, если взять регионы за Уралом, то показатель будет в разы меньше. Поэтому и развитие рынка электронных денег в России идет в первую очередь за счет:

- количества новых пользователей;

- снижения цены на безлимитный трафик;

- роста скорости доступа к системам [9].

Системы "электронных  денег" значительно расширяют возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние "электронных денег" в России проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли [2].

Таким образом, российский бизнес вступил на рынок электронных платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично развивался и регулировался. К моменту появления российских игроков — электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex.Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и быстрый рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами регулярно оплачивает покупки каждый 15-й житель России. Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития систем электронных денег в России

 

Несмотря на все неоспоримые  преимущества в настоящий момент электронные деньги не только не вытеснили  традиционные, но и не претендуют на одно из основных средств оплаты товаров  и услуг.

Причин тому несколько.

Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.

 Еще одна причина – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Отсюда же вытекает следующая  причина – в России электронные деньги не имеют чёткого статуса на уровне законодательства. Как говорилось выше, с юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства. Разумеется, такое консервативное отношение государства к потенциалу электронных денег не оправдано. Впрочем, оно вполне объяснимо: безопасность электронных денег можно считать в достаточной степени условной – простота и лёгкость использования электронных денег теоретически позволяют любому желающему (имеющему необходимые знания) взломать систему защиты или написать вредоносную программу (вирус) и совершать неправомерные действия (например, красть деньги с кошельков других пользователей систем электронных денег). Всё усугубляется анонимностью производимых операций, ставшей одной из отличительных черт электронной наличности.

Кроме того, та же самая  анонимность мешает отслеживать  перемещение огромного количества денежных масс, что даёт возможность уводить деньги в теневую часть экономики, что является очень большой проблемой для России на современной этапе. Именно поэтому государство не спешило вводить электронные деньги в массовый оборот путём законодательного установления чёткого их статуса как платёжное средство. Хотя работы в этом направлении велись и ведутся.

Основными причинами  нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- замена уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

- неуверенность в надёжности аутсорсеров;

- для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

На фоне проблем с  реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов, основными проблемами которых на данный момент являются:

- крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП) [6].

Рассмотрим перспективы развития рынка систем электронных денег в России. В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность.

По оценкам J’son & Partners Consulting (февраль 2013 г), в 2012 году оборот рынка  электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению  с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, Web Money и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. Ожидается, что к концу 2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 20% (Приложение 7).

Электронные платежи постепенно получают признание в качестве фактора не только локального, но и глобального развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость активизировать работу по внедрению финансовых услуг для населения и обозначили высокотехнологические способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В Канаде были сформированы девять принципов инновационного охвата финансовыми услугами, а на саммите G20 в Сеуле принят соответствующий план действий. Таким образом, политика России в области развития платежных инструментов будет скоординирована с мировой стратегией [9]. 

В частности в скором времени Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы.

В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег  Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например, установлен особый порядок регулирования электронных платежных систем, где минимальный размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро. Впрочем, вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не исключается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС. Как получится в итоге – не совсем ясно, но одно можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам вполне удобна и результативна. Однако проблема заключается ещё и в том, что в Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много – целых 17, а надо не более десятка [4].

В настоящее время  электронные деньги рассматриваются  как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим  качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью  вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Развитие законодательной  базы, регламентирующей электронные деньги, несомненно, приведет к усилению роли электронных платежных систем на рынке электронных расчетов, а именно законодательное регулирование операторов электронных денег приведет к увеличению доверия к ним, вследствие чего:

• увеличится доля пользователей системами электронных денег;

• улучшится регулирование денежных расчетов Банком России;

• увеличится средняя сумма платежа;

 
• укрепятся основы функционирования специальных небанковских кредитных организаций;

• для идентифицированных пользователей – увеличится набор операций, приближенный к системам интернет-банкинга;

• усилится противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при расчетах с использованием электронных денег [10].

На основании вышеизложенного  можно предположить, что в дальнейшем системы электронных денег продолжат  свое активное развитие. И это вновь  может привести к отставанию законодательной  базы от регулируемого рынка. Однако Центральный банк будет наделен  полномочиями издания дополнительных нормативов, регулирующих электронные деньги, что, возможно, ускорит этот процесс и ограничит стихийное развитие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами их объединяет возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях. Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Обращение в нашей  стране электронных денег регулирует Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Согласно его положениям, осуществление  расчётов электронными деньгами, требует  заключения соглашения с оператором ЭПС (п. 1 ст. 4  и п.1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).

Современные электронные деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют. Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка. Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.

Электронные деньги в России появились относительно недавно электронные деньги и занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент. Но можно с уверенностью утверждать, что они имеют ряд преимуществ над «реальными»: это удобство, относительная простота и быстрота расчётов.

Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и быстрый рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами регулярно оплачивает покупки каждый 15-й житель России. Сегодня примерно 17% населения России имеет электронный кошелек в какой-либо интернет- или мобильной системе платежей. Главными игроками на этом рынке, занимающими до 90% в его общей доле, признаны WebMoney и «Яндекс. Деньги».

Если рассматривать  перспективы развития рынка систем электронных денег в России, в целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность.

Однако повсеместного  использованного электронных денег  в России не происходит. Вызвано это рядом проблем законодательного характера, связанных с отсутствием у электронных денег полноценного статуса и, как следствие, недоверием со стороны населения. Как и любой быстроразвивающийся рынок, рынок электронных денег нуждается в стабильном законодательном регулировании. Участие ЦБ РФ в регулировании рынка электронных денег вполне логично. Контроль должен быть установлен лишь за надежностью (в том числе и финансовой) операторов рынка, а также должен быть ограничен характер платежей лишь в той мере, в коей они ограничены для банковской системы.