Электронные деньги и формы их использования

- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в  том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы [3].

Таким образом, в условиях стремительного развития платежных технологий текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития кредитных денег являются электронные деньги, свойства которых находятся в непрерывном развитии. Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники. Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка. Электронные деньги реализуются, как правило, на базе многоцелевых и универсальных предоплаченных карт или предоплаченных программных сетевых продуктов, эмитентами которых могут быть как кредитные институты, так и иные учреждения. Эмиссия и обращение электронных денег организуется при помощи так называемых систем электронных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ использования электронных денег в России

 

2.1 История развития электронных денег в России

 

В России рынок электронных  денег появился к тому времени, когда  он был уже достаточно развит, и  потребность в нем возросла. За последние 20 лет он превратился в довольно успешный и стремительно развивающийся бизнес.

В области создания собственных  электронных платежных систем (ЭПС) Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В 1997 году в России начал  функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В России развитие технологии безналичных платежей  прошли путь от простых магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

С 2000 года все большую  популярность приобретают расчеты  с использованием «электронных денег». К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. А в 2008 г. появился новый сегмент рынка электронных платежей — оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет».

 Среднегодовые темпы роста российского рынка электронных платежных систем за последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийся рост количества российских Интернет-пользователей говорят об инвестиционной и коммерческой привлекательности данного сегмента [4].

 

2.2 Наиболее популярные системы электронных денег в России

 

В настоящий момент в России выделяют три основные группы электронных денег:

- интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

- платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI и др.);

- мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free) [2].

 Электронные деньги в России представлены следующими системами:

1. Webmoney – пожалуй, сегодня  это одна из наиболее популярных  платежных систем, работающая с электронными деньгами. Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги – еще одна  популярная платежная система,  которая во многом схожа с Webmoney. Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

3. RBK Money – это своеобразный прототип  платежной системы Rupay. 
Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

4. ASSIST – система, созданная  компанией Reksoft, которая является  лидером в сфере системной  интеграции и консалтинга в  сфере разработки программных  решений и внедрения информационных  технологий. 
Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются:

5. CG PAY 
6. CHRONOPAY 
7. CYBERPLAT 
8. E-PORT 
9. MONYMAIL 
10. RUNET 
11. SimMP 
12. Z-PAYMENT 
13. ПИЛОТ 
14. ТЕЛЕБАНК 
15. РАПИДА 
16. RAMBLER [4]

Классификация электронных  платежных систем, используемых в России, приведена в Приложении 2.

Деятельность операторов сетевых электронных денег в  настоящий момент регулируется на основе общих принципов гражданского права, вследствие чего используется широкий  диапазон договорных схем зачастую с  неопределенными правовыми последствиями  для участников. В частности, существуют 2 основные схемы построения системы:

• одни системы действуют  строго по агентской схеме (например, Яндекс. Деньги), в рамках которой  система берет на себя функцию  передачи платежа от покупателя товаров  и услуг поставщику (правовой основой операций являются положения гл. 52 ГК РФ);

• другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии  инструментов, посредством которых  осуществляются расчеты между клиентами (так, система «WebMoney Transfer» использует в качестве инструмента расчета в рублях электронные чеки на предъявителя - гл. 46 ГК РФ) [5].

2.3 Анализ рынка электронных денег в России

 

Рынок электронных денег специалисты характеризуют как:

- быстро растущий;

- очень перспективный;

- главный параметр - до сих пор не насыщенный (речь идет конечно же о российском сегменте) [2].

Недавно аналитическая компания TNS на интернет-конференции «РИФ+КИБ 2013» огласила результаты исследования, посвященного электронным платежам, которое проводилось в марте 2013 г среди жителей крупных городов России в возрасте от 18 до 45 лет.  В результате опроса выяснилось, что более трети россиян (36% опрошенных) хотя бы раз в полгода оплачивают товары и услуги электронными деньгами. Как оказалось, самым популярным и известным в России методом безналичной оплаты товаров и услуг являются офлайн-терминалы, о которых знают 96% опрошенных. Аудиторией электронных денег являются продвинутые пользователи интернета в возрасте до 35 лет, преимущественно мужчины, студенты и высококвалифицированные специалисты.

Об электронных деньгах (например, сервисах «Яндекс.Деньги», «Qiwi Кошелек», WebMoney и других) известно 93% россиян, а о возможности оплаты банковской картой — 91%. Хорошим показателем  является то, что среди российских пользователей постепенно растет осведомленность и частота использования так называемых «привязанных карт», где мгновенные платежи производятся c банковской карты пользователя через его электронный кошелек.

Что же чаще всего оплачивают россияне электронными деньгами? Согласно опросу TNS, показатели следующие: услуги операторов сотовой связи (60%), покупки в интернет-магазинах (46%), услуги интернет-провайдеров (45%), оплата авиа- и железнодорожных билетов (30%), коммунальные услуги и переводы денежных средств с одного виртуального кошелька на другой. А по словам директора департамента развития электронного правительства Минкомсвязи РФ Алексея Козырева, среди пользователей портала госуслуг наиболее популярными являются услуги оплаты штрафов ГИБДД и оформление загранпаспорта, которые, в свою очередь, требуют возможности онлайн-оплаты. (TNS/NovostIT) [8].

Согласно исследованию TNS, проведенному весной 2012 года, электронными деньгами пользовались 27% россиян, а банковскими картами – 35%. Электронными деньгами расплачиваются за услуги сотовой связи (56%), вносят абонентскую плату за Интернет (47%), совершают покупки в Интернет-магазинах (42%), проводят коммунальные платежи (27%). С помощью электронного кошелька покупают билеты на транспорт, а также билеты в театр в Москве. Аккаунты в системах Яндекс.Деньги и Qiwi имеются по меньшей мере у 15-20% пользователей. 10 процентов приходится на один из старейших в России электронных сервисов – Webmoney. Виртуальными счетами в американском Paypal владеет около 7 процентов. Что касается объема транзакций, которые осуществляются с применением электронным денежных средств (включая международные банковские платежные системы), по состоянию на июль 2012 года он превысил 1.47 триллиона рублей [10].

По данным ФОМ, в настоящее  время почти 10 млн. россиян покупают товары и оплачивают услуги в интернете. Основной рост данного показателя происходит в небольших городах (до 100 тыс. жителей) и в сёлах. Всё чаще дистанционно платят за услуги, а не только за товары. Так, 43% процента из тех, кто использует электронные платежи, платят банковской картой, 16% - через терминал, 13% - с помощью электронных денег.

Наиболее популярные товары и услуги, оплачиваемые банковской картой/электронными деньгами:

• Мобильная связь (50% / 46%)  
• Доступ в интернет (44% / 45%)  
• Одежда и обувь (36% / 32%)  
• ЖКХ, спутниковое телевидение (34% / 25%)

В таблице Приложения 3 представлены основные категории товаров и услуг, которые россияне оплачивают с помощью электронных денег.

В таблице Приложения 4 представлены социально-демографические характеристики тех, кто осуществляет платежи в интернете.

Об Электронные деньги как способе платежа знают 12,3 млн. россиян в возрасте от 18 до 45 лет (88%). Наиболее известна россиянам система Яндекс.Деньги, о ней осведомлены 78% опрошенных. О Webmoney знают 65%, Деньги@Mail.Ru - 46%, QIWI Кошельке - 35%, PayPal - 27% респондентов. Другие способы безналичной оплаты россиянам также хорошо известны. Так, о банковских картах осведомлены 85% респондентов, пользуются ими - 35%. Интернет-банкинг известен 78% россиян, но используется лишь 17% опрошенных. Об SMS-платежах знают 79% респондентов, пользуются ими - 22%. Наиболее популярным способом оплаты являются оффлайн-терминалы. О них знают 93% респондентов, 78% - пользуются [11].