Деньги и коммерческие банковские операции

3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию.

Комиссионные  операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

• операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);
• переводные операции;
• торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);
• доверительные (трастовые) операции;
• операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг. Особое внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах.

Наконец, все операции банка  делят на:

• ликвидные и неликвидные;
• операции в рублевом и валютном выражении;
• регулярные (совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и иррегулярные (носящие для банка случайный, эпизодический характер);
• балансовые и забалансовые.

Термином «забалансовые  операции» обозначается широкий  круг операций, которые, как правило, не отражаются в официально публикуемых  банковских балансах или даются под  чертой в разделе «контр-счетов» («забалансовых» счетов). Забалансовые операции могут проводиться банками  как с целью привлечения средств (пассивные операции), так и их размещения (активные). Кроме того, если банки проводят забалансовые операции за определенное вознаграждение (комиссию) по поручению клиента, то их относят к активно-пассивным операциям или банковским услугам.

Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная их часть представляет собой обязательство  банка совершить активную (реже - пассивную) операцию при наступлении (возникновении) определенных, заранее  оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто называются условными обязательствами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Банковские  услуги.

В отечественной экономической  литературе нередко не делают различий между понятиями операции и услуги банка. Именно группу активно-пассивных  операций банков обычно называют услугами. При этом распространено определение  банковских услуг как «массовых  операций». Однако из такого определения  не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в  рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет  рассматривать операции банка как  его услуги.

Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые  услуги по купле-продаже банком по поручению  клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных  металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское  и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Таким образом, банковской услугой  является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам  банковской услуги относятся:

• нематериальная сущность услуг;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
• система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим  клиентам - промышленным, торговым и  иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние  десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения  банковскими услугами.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой  технологии, изобретения нового банковского  продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно  в работе коммерческих банков.

Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие  понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др.

Рынок предъявил новые  требования к работе: банки оказались  вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. Постепенно, однако, новейшие технологии и новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять  более широкий набор своих  услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики  наметилась тенденция к универсальной  деятельности, универсализации банковских услуг.

Основной для предложения  выхода с банковской услугой на рынок, должна быть стратегия и политика банка, разработанная на основе информационных и аналитических материалов подготовленных маркетинговым подразделением. Стратегия  и политика банка формализуется  в планы по разработке, предоставлению, и продаже конкретных банковских услуг. Стратегия расширения контролируемых рыночных сегментов предполагает планирование увеличения объема продаж существующих услуг на уже завоеванных рынках. Планирование банковских услуг - это  непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг. Для его осуществления имеются следующие возможности:

• использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;
• убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;
• предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже  предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские  свойства, для этого:

1. Производится позиционирование  банковской услуги. Это означает  определение особенностей, характерных  черт вновь разрабатываемых услуг  в отличие от действующих, от  услуг-аналогов или услуг-заменителей.  Позиционирование позволяет выявить  сильные и слабые стороны конкретной  услуги на определенном рыночном  сегменте.

2. Определяется ассортиментная  политика банка, то есть оптимальный  набор предоставляемых услуг,  обеспечивающих эффективную деятельность  банка на основе:

• товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном, придерживаются универсальные банки.
• узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг).

Иными словами, банк должен быть ориентирован на определенные цели своей деятельности, такие как  расширение ассортимента, номенклатуры и вида предоставляемых услуг, продавая их на уже завоеванных рыночных сегментах; расширение своих внутренних и внешних рынков; извлечение максимально возможной прибыли от предоставления традиционных услуг и оптимальная диверсификация (товарная и рыночная).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

1. Функция денег - это их определенная "работа" по обслуживанию экономических процессов. С помощью денег измеряется стоимость товаров и услуг. В то же время стоимость выражается через деньги в форме цены. Деньги выступают посредником в обмене товаров и обеспечивают их обращение. Деньги обслуживают погашение разнообразных долговых обязательств между субъектами экономических отношений. Деньги дают нам возможность использовать стоимость того, что мы продаем сегодня, для осуществления покупок в будущем. Это одна из удивительнейших функций денег - быть средством накопления или сбережения. Мировые деньги обслуживают международные экономические отношения и обеспечивают торговые связи между странами. Сегодня уже никто не сомневается, что денежные факторы оказывают существенное влияние на функционирование экономики. Появилось и получило распространение множество различных теорий денежно-кредитного, или монетарного, регулирования.

2. Коммерческие банки - это специфические предприятия, специализирующиеся на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой - их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной  частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Управление ресурсами  банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной  структуры источников образования  для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

Основное место в ресурсах банка занимают привлеченные депозиты, расчетные и текущие счета. На долю привлеченных средств приходится около 75% средств в большинстве  коммерческих банков.

Чрезмерное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка, а также попадания его  под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может  позволить последним воздействовать как на текущую деятельность, так  и на проведение кредитной политики в целом.

Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала - также не лучшая политика для коммерческого банка. Это  связано, в частности, с возможной  потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих  деятельность банка, к снижению его  имиджа на рынке и денежных ресурсов.

Следовательно, основная цель коммерческого банка - выбрать такую  структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию  стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения  им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

В формировании ресурсной  базы целесообразно уделять максимальное внимание увеличению депозитов в  общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов).

Высокие темпы роста депозитов  и увеличение их доли в общей сумме  привлеченных ресурсов свидетельствуют  о формировании стабильной ресурсной  базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.

В целях устойчивого привлечения  ресурсов банку важно разработать  стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими  задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности.

Балансы коммерческих банков используются для анализа и управления деятельностью банковских учреждений, определения показателей их ликвидности, управления банковскими рисками, пофакторного анализа банковской прибыли. В новых  условиях банковской деятельности баланс коммерческого банка является не только средством бухгалтерской  отчетности, но и средством коммерческой информации, банковского менеджмента, а также средством серьезной  рекламы для потенциальных клиентов, стремящихся глубоко и профессионально  разобраться в деятельности банка.