Банковская система, основные проблемы развития банковской системы России

Попытка исследовать  функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные функции банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в  отечественной и зарубежной экономической литературе, расширяют горизонты в понимании банка, дают важную характеристику банка как денежно-кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшие методологические положения  о том, что рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот или иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен не всей совокупности экономических институтов, а именно

банку. Функция банка - это то, что характерно именно для  банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

В равной мере это относиться и к доверительной  функции банка. Доверие, как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного экономического института. Клиенты банка не в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во всякой схеме купля- продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

Сложнее с  вопросом об аккумуляции временно свободных  денежных средств (собирании денег  для последующего использования, в  том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнений. В эмиссионном банке сосредотачиваются деньги коммерческих банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку. Напротив, он больше характерен для других, нежели только для банка. Каждый субъект прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, но и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

• банк   собирает   не   только   свои,   сколько   чужие   временно 
  свободные средства;
• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а 
  чужие потребности (в порядке перераспределения средств);
• собственность    на    аккумулируемые    и    перераспределяемые 
  источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);
• аккумуляция   средств   становится   одним   из   основных   видов 
  деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется 
  специальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для

инвестиций. В отличие от аналогичной функции  банка, данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных  целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступает другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая  функция банка - функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья  функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операции по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.³

³ Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2001, с.314.

Глава 2. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и взаимодействие в современных условиях.

2.1. Центральный  банк.

Банки, имеющие  право выпуска кредитных денег  в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными⁴

В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции - Французский Банк, в США -12 федеральных резервных банков, входящих в единую федеральную резервную систему США (Fed).

В связи с  расширением функций эмиссионных  банков, в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк. Функции центрального банка:

1. Денежно-кредитное регулирование экономики;
2. Эмиссия кредитных денег - банкнот;
3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных 
   учреждений;

5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, 
   обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое 
   исполнение государственного бюджета);
7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

Конечно, главной  функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика  минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. TIE берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция  подобного резервирования заключается  в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на

Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М., «Финансы», 1997, стр. 351.

9

1-2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.⁵

Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке - покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции - это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним  классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное   распространение   и   современное   значение   они   приобрели только в последние десятилетия. Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная  политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в

⁵ Банковский портфель-1. М, 1994, стр. 38.

10

повседневную  деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают "узкую" и "широкую" денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основные  инструменты денежно-кредитной политики:⁶

• Официальная учетная ставка — относительно редко изменяемая 
  ставка ЦБ,  по  которой  он  готов  учитывать  векселя  или  предоставлять 
  кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.
• Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по 
  требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.
• Операции на открытом рынке.
• Моральное       воздействие      -      рекомендации,       заявления, 
  собеседования,  играющие  важную  роль  в  денежно-кредитной  политике 
  многих развитых стран.
• Разумный банковский надзор — различные методы контроля за 
  функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на 
  основе     сбора     информации,     требования     соблюдения     определенных 
  коэффициентов.
• Контроль за рынком капиталов — порядок выпуска акций и 
  облигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и т. д.
• Допуск  к рынкам  -  регулирование   открытия  новых банков, 
  разрешение операций иностранным банковским учреждениям.
• Специальные депозиты — часть прироста депозитов или кредитов 
  коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.
• Количественные    ограничения    -    потолки    ставок,    прямое 
  ограничение  кредитования,   периодическое   «замораживание»   процентных 
  ставок.
• Валютные     интервенции     -     купля-продажа     валюты     для 
  воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной 
  единицы.
• Управление государственным долгом - эмиссия государственных 
  облигаций нейтрализует ликвидность банков и связывает их средства.
• Таргетирование   -   установление   целевых   ориентиров   роста 
  одного или нескольких показателей денежной массы.