Современная банковская система России, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития

Содержание.

 

Введение………………………………………………………………………….3

Глава 1. Характеристика банковской системы………………………………....5

1. Понятие банковской системы……………………………………............5
2. Характеристика блоков банковской системы: фундаментального,                     организационного и регулирующего………………………………………......11

 

Глава 2 . Структура современной банковской системы России………….......17

2.1.    Центральный банк…………………………………………………….......17

2.2.   Коммерческие банки……………………………………………………...23

2.3.    Сберегательные банки……………………………………………………29

2.4.    Ипотечные банки………………………………………………………….32

 

Глава 3. Тенденции и проблемы развития банковской системы России…….34

3.1.   Проблемы современной банковской системы России………………….34

3.2.   Тенденции и перспективы дальнейшего развития банковской системы России……………………………………………………………………………38

 

Заключение………………………………………………………………………45

Список литературы……………………………………………………………...46

 

Приложение 1……………………………………………………………………47

Приложение 2……………………………………………………………………50

 

 

 

Введение.

Для курсовой работы я выбрала  тему «Современная банковская система России, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития» т.к., по моему мнению, в наше время она является наиболее актуальной. В настоящее время вся экономическая система современного мира тесно связана, если не сказать построена на банковской системе. Очень сложно представить, например, предприятие, не имеющее счета в банке и проводящее расчеты наличными. Банковская система страны является очень важным звеном, помогающим не только удобно и с наименьшими рисками и затратами осуществлять платежи, но и осуществлять контроль за перемещением денежных средств, что помогает, на сколько это возможно, снизить риск направления денег в какую-либо нелегальную организацию, либо другие риски, связанные с данной сферой.

Банковская система –  это то, без чего современная экономика  не сможет нормально существовать. Банки выполняют различные функции, которые, безусловно, важны для современного общества.

Целью моей работы является раскрытие сущности современной  системы России – определение  банковской системы, как неотъемлемой части экономики, описание отдельных  ее элементов. Задача данной работы состоит  в том, чтобы определить и раскрыть проблемы, наблюдаемые в банковской системе России, выявить возможности  их преодоления и перспективы  ее (имеется в виду банковская система) дальнейшего развития и совершенствования. Между банковской системой России и банковскими системами других развитых стран, естественно, наблюдаются сходства, однако, в каждой стране эта система имеет свои отличительные черты, вопрос о рассмотрении которых и будет поднят в данной работе. Будут подробно рассмотрены составляющие российской банковской системы – ее блоки и звенья, а также проблемы и перспективы ее развития, поскольку, не нужно долго рассуждать, чтобы прийти к выводу, что банковская система России на данном этапе развития не безупречна и, как и многое другое в нашей стране, нуждается в усовершенствовании, однако, чтобы не пугать заранее пессимистичным прогнозом, нужно сказать, что она не безнадежна, и рассмотреть перспективы дальнейшего ее развития.

Надо сказать, что - на самом  деле - очень  важно анализировать  деятельность и структуру банковской системы с учетом того, что мир  не стоит на  месте, находится  в постоянном развитии, и любая  искусственно созданная человеком  система должна быть способной изменяться и совершенствоваться согласно требованиям  прогресса.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Характеристика банковской системы.

1. Понятие банковской системы.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно  соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от rp . systeme - целое, составленное из частей, соединение).

Из этого же предположения  о содержании системы исходит  и немецкое законодательство, а также  некоторые немецкие авторы. В одном  из лучших немецких учебников «Банковское  дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская  система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.¹

Итак, дадим, все-таки, насколько  это представляется возможным, определение  такому словосочетанию как банковская система.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Данная система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров.

Банковская система как  совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги в виде кредитно-денежного и расчетно-платежного обслуживания, представлена двухуровневой системой:

• центральный банк (эмиссионный или банк правительства);
• коммерческие банки.

(не имеет смысла раскрывать  эти понятия сейчас, они будут  рассмотрены подробно во второй  главе)

Современные экономисты выделяют следующие свойства банковской системы:

1.Банковская система,  прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. 
К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в  виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а  проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему  можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система  не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать  расчеты, выдавать кредиты, проводить  другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран  были примеры, когда эмиссионные  операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

4. Банковская система  не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

• Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.
• Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно  оказываются в трудном экономическом  положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7. Банковская система  выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Выделяются признаки банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой. ²

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика блоков банковской системы: фундаментального,                     организационного и регулирующего.

Банковская система —  это такое целостное образование, которое обеспечивает устойчивое развитие рыночной экономики. Как совокупность элементов ее можно представить  в виде следующих блоков и их элементов: 
I. Фундаментальный блок           
- Банк как денежно-кредитный институт; 
- Правила банковской деятельности; 
II. Организационный блок: 
- Виды банков и небанковских кредитных организаций; 
- Основы банковской деятельности; 
- Организационная основа банковской деятельности; 
- Банковская инфраструктура; 
III. Регулирующий блок: 
- Государственное регулирование банковской деятельности;