Электронные платежные карты

 

1.4 Платежная система и  ее участники

 

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Платежную систему составляют:

• Банк-эмитент;
• Держатель карты;
• Банк-эквайер;
• Расчетный банк;
• Процессинговый центр и коммуникации.

Банк-эмитент.

Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк-эмитент.

Банк-эмитент выпускает пластиковую  карту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

Банк-эмитент ведет учет выданных пластиковых карт и операции при  помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию  счета, взимая за обслуживание пластиковой  карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.

Держатель карты.

Держатель пластиковой карты –  это лицо, которому передается карта  на основе подписанного договора с  эмитентом.

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические  лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и  осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использование" от 9 апреля 1998 года №23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 №857-У. Владелец карты  может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими  участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Банк-эквайер.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Расчетный банк.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой  расчеты с эмитентами. Оперативное  проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в  котором банки - члены системы  открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр.

Процессинговый центр – это  организация, обеспечивающая техническую  обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций - фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В противном  случае Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент  авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной  системы, а также формирует и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки  обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного  функционирования платежной системы  необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

 

1.5 Прибыльность по операциям  с пластиковыми картами

 

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.

Прибыль - это разница  между доходами и расходами.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

• Ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);
• Процентной ставки по карточному кредиту;
• Комиссии за операции выдачи наличных денег;
• Комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;
• Комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;
• Комиссия за интерчейндж;
• Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Основной источник доходов  от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который  взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы  льготного периода.

Комиссия за интерчейндж  равна определенному проценту от суммы торговых счетов.

Штрафные сборы за нарушение  условий договора могут взиматься  в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

• Вступительных взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
• Приобретение пластиковых карточек и оборудования;
• Приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
• Оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
• Расходы на рекламу, информирование клиентов;
• Зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

 

 

Глава 2. Современное положение  пластиковых карт в России

 

В настоящее время пластиковый  бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются  более чем 20 млн. торгово-сервисных  предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое  развитие получают международные системы  расчетов с использованием платежных  карт. Основная часть мирового рынка  пластиковых карт контролируется двумя  крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится  следующая картина: на платежную  систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и  на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно  развивать карточный бизнес и  уже накопили определенный опыт выпуска  как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так  и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования  платежных карт все еще заметно  уступают среднестатистическим показателям  по странам Европы. В немалой степени  это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг  особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым  главным ударом по рынку. Дефолты  системообразующих для этого  рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались  замороженными до 90% средств на карточных  счетах. В России практически перестало  существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились  многие торговые точки, принимавшие  карты. Международные платежные  системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи  лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала  меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского  рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные  системы, которые не смирились с  потерей капиталов в России, международные  страховые системы, торговые точки  и др.

На конец 2001 года общее  число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2009 - до 29 млн. По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 34 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества:

- для самого клиента  - это удобство в использовании,  уменьшение риска потери средств,  льготы при получении услуг  в предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при  проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая  привлекательность - начисление  процентов, удаленное управление  счетами и многое другое;

- для предприятий - расширение  продаж и привлечение новых  покупателей, снижение затрат  на инкассацию выручки, повышение  безопасности работы с использованием  подписей владельцев, престиж и  ряд других преимуществ;

- для банков - расширение  спектра услуг, появление новых  клиентов, снижение стоимости операций  за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение  дохода, повышение конкурентного  потенциала банка.

К сожалению для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем  в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в  лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная  государственная политика в отношении  рынка пластиковых карт, которая  предусматривала бы как законодательное  регулирование всего комплекса  отношений между участниками  рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных  решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой  нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени  безопасности расчетов в целом. Уже  в отдельных регионах получили широкое  распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило  на конец 2003 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам  операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах  СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации  процесса. Во-вторых, весьма существенными  могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при  использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных  предприятий за обслуживание.