Теоретические аспекты розничных банковских услуг

• выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц. Эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т. е. розничным подразделениям.

4. Розничные операции с  VIP-клиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и т. п. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами - это предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания» [7, c.81].

Согласно второй классификации технологического подхода  различают:

1. Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка». Например, наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т. д. Операции без счета ограничены во времени, как правило, одним банковским днем.
2. Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Любая услуга, в  том числе банковская, удовлетворяет  какие-то потребности клиентов, за которые  они готовы платить. Согласно маркетинговому подходу виды розничного бизнеса классифицируются на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям — физическим лицам:

1. Сберегательный бизнес - услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами и облигациями. Конечно, депозитными услугами пользуются и юридические лица, но мотивация и отношение к размещаемым ресурсам совершенно иные, поэтому это другой  бизнес.

Следует учитывать, что население сберегает средства с различными целями. Это может быть сбережение в форме отложенного спроса, с инвестиционными целями, для накопления определенной суммы средств в целях осуществления крупной покупки или вынужденное сбережение.

Основная часть  средств населения привлекается во вклады. Вкладные операции можно также разделить на приходные и расходные операции, операции по начислению и выплате процентов по вкладам и другие.

Депозитные  услуги можно классифицировать по срокам привлечения средств на срочные  депозиты и вклады до востребования, с учетом начисленных процентов и без учета процентов. Срочные вклады можно подразделить на краткосрочные и долгосрочные, с использованием ценных бумаг (сберегательных сертификатов и облигаций) и без них.

2. Кредитование. Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. В зависимости от целей предоставления можно выделить следующие кредиты физическим лицам:

• инвестиционные;

• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды и др.

Кроме классификации  по целевому характеру выделяют кредиты:

1. по субъектам кредитных отношений - банковские и небанковские кредиты;
2. по способу организации предоставления ссуженных средств - кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
3. по формам выдачи - товарные и денежные кредиты;
4. по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
5. по способу погашения кредита - погашаемые постепенно или разовым платежом;
6. по срокам выдачи – краткосрочные и долгосрочные.

Обычно выделяют три сегмента розничного кредитования: Кредиты на приобретение товаров  длительного пользования для массового клиента, ипотеку и автокредитование [15].

3. Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.
4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.
5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей  и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т. д.
6. Операции с использованием пластиковых карточек. Пластиковые карточки могут быть разделены на традиционные банковские, являющиеся инструментом доступа к счету, и карточки электронных денег, которые сами являются носителем определенной денежной стоимости. С точки зрения бизнеса карточные операции можно одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания [7, c.84].

С точки зрения организационного подхода розничные  операции можно разделить в соответствии имеющимися отделами в банке и  их функциональными обязанностями. Например:

1. розничные операции, которые включают депозитные услуги, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, операции с пластиковыми карточками, валютно-обменные и другие посреднические операции, находящиеся в ведении отдела розничных услуг и его секторов;
2. кредитные операции, осуществляемые отделом кредитования физических лиц.

Существуют  и другие классификации розничных  услуг.

Во-первых, это  выделение традиционных услуг населению  и нетрадиционных, новых по сравнению  с периодом существования всего  банковского бизнеса.

К традиционным розничным услугам можно отнести  такие услуги как:

• кредитные;
• депозитные;
• продажа - покупка наличной иностранной валюты, ее конверсия,
• продажа дорожных, коммерческих и банковских чеков,
• прием банкно<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-size: 14pt; text-decoration: none