Сущность платежной системы

В 2011 продолжился рост проведенных через систему БЭСП платежей, что обусловило увеличение их доли в общем объеме проведенных через платежную систему Банка России платежей до 24,3% (в 2010 году – 19,5%). Через систему БЭСП было проведено 626,1 тыс. платежей, что более чем в 3 раза превышает их количество в 2010 году – 205,1 тыс. Общая сумма проведенных через систему БЭСП платежей в 2011 году достигла 222,8 трлн. рублей, увеличившись почти в 2 раза (в 2010 году – 127,3 трлн. рублей), в основном за счет роста проведенных через систему БЭСП платежей кредитных организаций (филиалов). При этом доля их платежей в структуре платежей, проведенных через систему БЭСП, оставалась, как и в 2010 году, основной – 92,1% по количеству и 61,8% по объему.

В 2012 году переводы через платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России. Доля клиентов Банка России – кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), – 33,8%. В обмене электронными сообщениями с Банком России участвуют Федеральное казначейство и все его территориальные управления. Распоряжения на бумажном носителе представляют в Банк России клиенты, не являющиеся кредитными организациями и органами Федерального казначейства.

Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году сохранились на уровне 2011 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне.

В 2012 году через платежную систему Банка России осуществлено 1259,0 млн. переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн. рублей, прирост по сравнению с 2011 годом составил 6,0% по количеству и 25,6% по объему. Отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП в 2012 году составило 18,5 (в 2011 году – 16,8). Среднедневное количество переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, увеличилось в 2012 году до 5,1 млн. единиц (в 2011 году - 4,8 млн. единиц).

Рис.17 Динамика количества переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, млн. единиц

Рис.18 Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России

Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций.

Число обслуживаемых клиентов Банка России – кредитных организаций на 01.01.2013 составило 2909 кредитных организаций (филиалов) (на 01.01.2012 – 3047). Снижение их числа, как и в предыдущие годы является результатом продолжающегося процесса оптимизации их структур, в том числе преобразования филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций.

Количество и объем переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, увеличились по сравнению с 2011 годом на 6,3 и 24,6% соответственно и составили 1068,0 млн.

единиц на сумму 879,7 трлн. рублей (в 2011 году – 1005,0 млн. единиц на сумму 706,1 трлн. рублей). Доля переводов кредитных организаций (филиалов), как и в 2011 году, в 2012 году доминировала в общем количестве и объеме переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, и составила 84,8% по количеству и 76,4% по объему. Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, возросло с 4,1 млн. единиц в 2011 году до 4,3 млн. единиц в 2012 году.

Рисунок 4. Доля переводов кредитных организаций в общем объеме и

количестве платежей, осуществленных через платежную систему Банка России, %

Количество обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов, которые не являются кредитными организациями (филиалами), в течение 2012 года сократилось на 37,7% (с 9584 до 5971). Это явилось результатом реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» в части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. На долю этих клиентов в 2012 году приходилось 15,1% от общего количества и 8,2% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.

Рис.19 Доля переводов кредитных организаций в общем объеме и количестве платежей, осуществленных через платежную систему Банка России, %

Количество обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов, которые не являются кредитными организациями (филиалами), в течение 2012 года сократилось на 37,7% (с 9584 до 5971). Это явилось результатом реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» в части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. На долю этих клиентов в 2012 году приходилось 15,1% от общего количества и 8,2% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.

Доля переводов по собственным операциям Банка России в 2012 году составила 0,1% от общего количества и 15,4% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.

Рис.20 Рисунок 5. Структура объема переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через платежную систему Банка России в 2012 году, %

На начало 2013 года количество участников системы БЭСП составило 2894, из них:

ОУР – 82 (2,8 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 76 – ГРКЦ, 6 – подразделения расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;

ПУР – 511 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 196 – кредитные организации, 314 – филиалы кредитных организаций, 1 – организация, не являющаяся кредитной (ГК АСВ);

АУР – 2301 (79,5 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 729 – кредитные организации, 1488 – филиалы кредитных организаций и 83 – организации, не являющиеся кредитными организациями, в том числе 82 – Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы, 1 – доверительный управляющий и 1 участник – структурное подразделение центрального аппарата Банка России.

В 2012 году возросло использование системы БЭСП при осуществлении переводов денежных средств через платежную систему Банка России, что обусловило увеличение доли этих переводов в общем объеме осуществленных через платежную систему Банка России переводов до 38,9% (в 2011 году – 24,3%).

В 2012 году через систему БЭСП было осуществлено 1188,8 тыс. переводов на сумму 447,3 трлн. рублей, что почти в 2 раза превышает их количество и объем в предыдущем году (в 2011 году - 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. рублей). В структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП, доля переводов кредитных организаций (филиалов) оставалась, как и в 2011 году, также наибольшей - 95,5% по количеству и 60,4% по объему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и направления совершенствования платежной системы Российской Федерации

3.1. Проблемы доступа к платежным системам

Платежная система представляет собой механизм, через который обязательства, возникающие в результате экономической деятельности, выполняются посредством перевода денежных средств . Систему платежей можно представить в виде структуры, включающей различных участников, предоставляющих и использующих платежные средства:

•в основе этой структуры находятся предприятия и частные лица, обменивающиеся безналичными деньгами и имеющие счета в банках;

•посредником в этой системе являются коммерческие банки (КБ), предоставляющие в распоряжение участников средства платежа и осуществляющие перевод финансовых средств;

•в вершине этой структуры находится Центральный банк России (ЦБ РФ).

Основными объектами обеспечения безопасности в обобщенной модели платежной системы являются финансовые организации (банк-эмитент, банк-эквайер, клиринговый центр и т.д.), процессинговый центр обработки транзакций (ПЦОТ), производящий обработку транзакций в платежной системе, терминальное оборудование (торговые терминалы, банкоматы и другое оборудование), предназначенное для непосредственных операций с банковскими карточками и передачи информации в центр обработки транзакций, платежная пластиковая карта и ее владелец (клиент), транспортная подсистема, объединяющая указанные выше компоненты, прикладная подсистема, обеспечивающая согласованную работу автоматизированных средств обслуживания финансовых операций.

В целом участники платежной системы заинтересованы в обеспечении своей информационной безопасности, причем не любыми средствами, а в зависимости от величины ущерба, в общем случае потенциального, который им может быть нанесен.

Исходя из интересов участников платежной системы и структуры автоматизированной информационной системы, рассмотрим наиболее характерные угрозы информации в платежной системе:

•несанкционированный доступ посторонних лиц, не принадлежащих к числу банковских служащих, и ознакомление с хранимой конфиденциальной информацией;

•ознакомление банковских служащих с информацией, к которой они не должны иметь доступа;

•несанкционированное копирование программ и данных;

•перехват и последующее раскрытие конфиденциальной информации, передаваемой по каналам связи;

•кража магнитных носителей, содержащих конфиденциальную информацию;

•кража распечатанных банковских документов;

•случайное или умышленное уничтожение информации;

•несанкционированная модификация банковскими служащими финансовых документов, отчетности и баз данных;

•фальсификация сообщений, передаваемых по каналам связи, в том числе и навязывание ранее переданного сообщения;

•отказ от авторства сообщения, переданного по каналам связи;

•отказ от факта получения информации;

•ошибки в работе обслуживающего персонала;

•разрушение файловой структуры из-за некорректной работы программ или аппаратных средств;

•разрушение информации, вызванное вирусными воздействиями;

•разрушение архивной банковской информации, хранящейся на магнитных носителях;

•кража оборудования;

•ошибки в программном обеспечении;

•сбои оборудования, в том числе и за счет отключения электропитания и других факторов, препятствующих работе оборудования.

Гарантированную защиту от несанкционированного доступа к подлежащей защите финансовой информации, циркулирующей в платежной системе, можно обеспечить только при условии возможности проведения исчерпывающего анализа реализованных в этой системе аппаратно-программных и организационно-технических решений. Возрастающие убытки банков в результате использования платежных пластиковых карт подтверждают неоспоримый факт: пластиковая карта - инструмент повышенного риска. Определенные возможности для мошенничества предопределены здесь самой сущностью технологии, основанной на доверии между банком и клиентом, а также на технических особенностях функционирования пластиковых карт, таких как степень защиты, характеристики карты (магнитная полоса, ЧИП), коммуникационные возможности банка-эмитента и банка-эквайера, технологическое обеспечение торгово-сервисной сети. Безопасность такой платежной системы требует комплексного подхода, включающего в себя ряд аспектов: правовой и технической поддержки, стандартизации моделей, средств и методов защиты.

3.2. Инновации  в Российской платежной системе

В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной поли-тики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов» важными элементами развития НПС Российской Федерации являлись модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.

Преимущественно все инновации, имеющие место в НПС, главным образом затрагивают направление розницы.

Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и т. п.

Популярность услуги по переводу денежных средств «с карты на карту» в России во многом обусловлена ее универсальностью, поскольку отсутствует необходимость посещения филиала банка или почтового отделения, не требуется заполнение бланков и квитанций, а также нет необходимости созваниваться с получателем и сообщать ему код, необходимый для получения перевода.

Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и т. п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.

Как правило, при реализации подобных проектов, в особенности транспортного приложения социальной карты, используются бесконтактные технологии, позволяющие оплачивать проезд в общественном транспорте, что удобно как для пассажиров, так и для транспортных компаний. Подобные карты уже повсеместно используются в Европе, Японии, Южной Корее, а также во многих мегаполисах мира. В Москве, например, транспортные карты успешно используются в московском метро.

Эмитируемые кредитными организациями «виртуальные карты» (Visa Virtuon, MasterCard Virtual) предназначены для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты.