Сущность кредита и этапы его развития

- регулирование производственного  процесса и обращения путем  перераспределения кредитных ресурсов  на микро- и макроэкономическом  и межгосударственном уровнях; 

- регулирование инфляционных  процессов в кризисные периоды.

В мировой банковской практике существуют и беспроцентные кредиты, например, исламские банки осуществляют свои операции на беспроцентной основе, некоторые российские и зарубежные банки предоставляют беспроцентные кредиты своим друзьям, знакомым и родственникам.

Принцип дифференцированности кредита означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитования зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

Целевая направленность кредита  распространяется на большинство видов  кредитов, выражая необходимость  целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора. Кредит должен быть использован строго по назначению. Например, кредит полученный на выплату заработной платы не должен использоваться на приобретение товарно-материальных ценностей. Сотрудники кредитного отдела банка осуществляют последующий контроль за целевым использованием выданных кредитов заемщиком.

Процесс развития кредитных  отношений

 

Еще в  VI веке нашей эры  существовало понятие "кредитования физических лиц". На территории Израиля  до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в  рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".

 

Чаще всего кредиты  брали люди, которые находились в  крайней нужде. После того как  все стали выращивать на земле  продукты для пропитания, человек  столкнулся с проблемой неурожаев. Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги". Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 году папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

В конце средних веков  государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется  с помощью "урегулирования процентной ставки". В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена  до 8%, а в 1652 году – до 6%.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой  войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти  не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

Первые квалифицированные  кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая  одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и тому подобное, но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После войны сектор кредитования физических лиц стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.

Первые государственные  банки в России - Дворянский и  Купеческий - были учреждены еще  в середине XVIII века. В конце века они были преобразованы в Государственный заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX века не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х годов в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 года, согласно которой был введен золотой монометаллизм, то есть основой денежного обращения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические позиции России.

После отмены крепостного  права, в 1864 году, был основан первый акционерный коммерческий банк. В  середине 70-х годов в стране действовало  уже 39 коммерческих акционерных банков. Такие банки можно было учреждать  только по особому разрешению государства, и их деятельность протекала под  строгим государственным контролем. До конца века число таких банков оставалось прежним - 39.

И все же до конца XIX века особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых  значительно меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных банков.

Деятельность коммерческих банков была разрешена с началом  первых преобразований в СССР в 1988 году. В апреле 1989 года им были изданы «Правила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков», содержавшие пять экономических нормативов: соотношение собственных средств банка и его обязательств, соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средств банка, максимальный размер кредита одному заемщику и два норматива ликвидности: текущей и среднесрочной [2. С. 156].

Интересы банка и заемщика в процессе кредитования населения  совпадают. Как банку, так и заемщику выгодно повышение эффективности  кредитования физических лиц. Банк может  рассчитывать на увеличение прибыли  от кредитования за счет более обоснованного  принятия кредитных решений и  снижения кредитного риска. Заемщик  может рассчитывать на уменьшение ставки кредитования, целевую направленность рекламы банка на его социальную группу и более взвешенное предъявление к нему требований в случае, если он обратится в банк с заявлением на выдачу ссуды. Тем не менее, методики и технологии, используемые российскими  коммерческими банками при кредитовании индивидуальных заемщиков, пока еще  далеки от высоких западных стандартов. Отсюда следует, что на сегодняшний  день существует объективная необходимость  разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность  кредитного процесса. Несмотря на перспективность  и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами. Уровень просроченной задолженности по выданным ссудам, хотя и снизился за последние годы, все еще остается высоким по сравнению с мировым уровнем [12. С. 26]. Далее более подробно рассмотрим классификацию банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России.

 

 

 

Заключение

Кредит играет особую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий;

б) банковский;

в) потребительский;

г) ростовщический;

д) государственный;

е) международный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Концентрация и централизация  с помощью кредита значительных денежных ресурсов позволяет осуществлять крупные затраты, связанные с  реализацией народнохозяйственных программ, созданием новых приоритетных производств, с внедрением новой  техники, техническим перевооружением  действующих предприятий. Кредит обеспечивает поддержание непрерывности кругооборота капитала в общественном производстве, чем способствует повышению его эффективности.

Нормальное функционирование рыночной экономики напрямую связано  с массой денежных средств, обслуживающих  потребности рынка. Обеспечение  платежного оборота этими средствами достигается в процессе кредитования народного хозяйства за счет эмиссии  денег. Это может быть эмиссия  наличных денег, а может быть депозитно-чековая  эмиссия. В результате имеющиеся  в народном хозяйстве материальные и трудовые ресурсы включаются в  хозяйственный оборот, формируется  дополнительный спрос на товары и услуги.

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

       Для  нашей страны кредит сможет  стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным  переход к нормально функционирующей  рыночной экономике, путем использования  дополнительных материальных средств,  направленных на реконструкцию  и модернизацию.

 

Список литературы

 

1. Кравцова Г. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник, 2007 г. ­­­– 444с.

2. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник, 2004 г. –459с.

Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2005. - 347 с.

Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. : - Москва. Инфра – М, 2005. - 358 с.

Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2003. - 324 с