Сравнительный анализ образовательного кредита в России и за рубежом

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный политехнический  университет»

ИНСТИТУТ  МЕНЕДЖМЕНТА И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

(филиал) Санкт-Петербургского  государственного политехнического  университета в  г.Череповце

(ИМИТ СПбГПУ)

Кафедра финансов

 

 

 

 

 

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

Дисциплина: «Деньги Кредит Банки»

Тема: Сравнительный анализ образовательного кредита в России и за рубежом

Выполнил  студент группы о. 481                      Орлова Юлия Александровна

                                                               №      зачетной книжки

Руководитель                                                        Яшалова Наталья Николаевна

 

                                                                                  «     »    __________    2010 г.

                                                                            __________    _____________

                                                                                                                      отметка            подпись  преподавателя

 

 

г.Череповец

2010г.

СОДЕРЖАНИЕ

     

Введение………………………………………………………………………… 3

1. Сущность образовательного кредита…………………………………... 5
2. Образовательный кредит в России……………………………………... 6
3. Образовательный кредит за рубежом………………………………….. 13
4. Сравнительная характеристика образовательного кредита в РФ и за рубежом………………………………………………………………….. 20
5. Преимущества, недостатки и перспективы развития образовательного кредита в России.........................................................................................22

Заключение……………………………………………………………….... …...31

Список используемых источников и литературы……………………………..34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Образовательный кредит является одним из основных видов потребительских кредитов, позволяющий получить необходимые средства на оплату образовательных услуг.

Образовательный кредит - это возможность получения  высшего образования, реализация себя в самых различных направлениях деятельности, возможность стать профессионалом в своей области, получение руководящей должность в организациях как государственного, так и коммерческого сектора.

Целью данной исследовательской работы является сравнительный  анализ образовательного кредита в России и за рубежом.

Главные задачи исследования:

• изучить сущность и характеристику образовательного кредита;
• рассмотреть типичные условия получения образовательного кредита в России и за рубежом;
• сравнить  кредит на обучения в России и за рубежом;
• выявить проблемы, плюсы и минусы образовательного кредитования в России и за рубежом;
• выявить перспективы развития образовательного кредита в России.

Объектом  изучения исследовательской работы является образовательный кредит в  России и за рубежом.

Платное образование постепенно становится нормой и для нашей страны. Бюджетные места в вузах страны сокращаются:  колледжи, институты, университеты переходят на коммерческую основу по примеру Запада. А второе высшее образование теперь можно получить только на коммерческой основе. Образовательный кредит является решением проблем с нахождением денежных средств на обучение, но он совсем недавно начал существовать.

Образовательный кредит – один из самых молодых  видов банковских услуг в России, в отличие от  зарубежных стран и находится лишь на начальной стадии своего развития, поэтому наблюдается достаточное большое количество недоработок, это и является главной проблемой образовательного кредита в России.

По  опросам абитуриентов и студентов в России многие бы хотели воспользоваться данной услугой, но существует достаточное количество несовершенств образовательного кредита:

• недостаточная информированность;
• большие процентные ставки;
• гарантии возврата;
• сроки погашения;
• поддержка государства.

При таких проблемах желание брать кредит отпадает, в этом и проявляется актуальность данного вопроса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА

Образовательный кредит – вид потребительского кредита, который отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд, в данном случае для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении.

В большинстве стран мира платное образование является частью национальной образовательной системы, а необходимость оплачивать образование, в первую очередь, профессиональное, обеспечивается реальной возможностью получения доступного и долгосрочного образовательного кредита. Система образовательного кредитования поддерживается государством, что делает ее доступной для большинства граждан страны.

Образовательные кредиты всех видов выдаются на основании  заключенных договоров на платное  обучение между вузом и студентом. На основании такого договора определяется максимальная сумма кредита, равная стоимости обучения. Возможно получение  кредита в меньшем объеме, если часть суммы студент готов  оплачивать из своих средств или, если банк накладывает условие обязательного  софинансирования. Наиболее распространенный срок предоставления кредита во всех моделях, как чисто банковских, так  и рассчитанных на взаимоотношения  с определенными вузами – 10–11 лет, из которых период обучения является льготным: выплачиваются только проценты по кредитам, а на выплаты самого кредита предоставляется отсрочка до окончания обучения. Мерами гарантий возврата образовательных кредитов, применяемых банками, являются поручительство и залог имущества.

 

 

 

 

2. ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОССИИ

 

Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих обучение на коммерческой основе.

Интенсивный рост доли платного образования в  России – с 15% в 1995 г. до 79% в 2009 г. – сталкивается с невысоким уровнем финансовых возможностей российских домохозяйств. Кредитование является одним из давно опробованных мировой практикой путей повышения доступности высшего профессионального образования для семей с разным уровнем достатка.

С введением платного высшего профессионального образования в России и развитием российского банковского сектора появились первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы. Список кредитных учреждений, предоставляющих такого рода продукты, не превышает и десятка на всю страну. [16]

Образовательное кредитование стало развиваться в России с 2000 года, когда Сбербанком был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения. Постепенно образовательные кредиты на условиях, аналогичных Сбербанку, стали выдавать и другие банки.  Банки "Союз" и "Сосьете Женераль Восток" – с 2004 года. Но всё равно данный момент в России предоставлять такую услугу населению решается очень ограниченное число банков. Самый знаменитый среди них – это Сбербанк, но помимо него кредитование занимаются банк "Уралсиб", Российский сельскохозяйственный банк, Первый чешско-российский банк, Пробизнесбанк, банки "Союз" и "Сосьете Женераль Восток", Нацпромбанк, Международный инвестиционный банк, Русский банк развития и акционерный коммерческий инновационный банк "Образование".

До 2010 года Правительством РФ одобрена Концепция  эксперимента по развитию банковского  образовательного кредитования под  частичные гарантии государства, принято  Постановление Правительства РФ о порядке и условиях проведения эксперимента, идет процесс выбора вузов, пока студенты не получают кредиты  в рамках эксперимента. [10]

В 2004 году была представлена концепция  предоставления образовательного кредита  по уникальной программе "Кредо". "Ключевыми параметрами кредитования по данной программе являются отсутствие выплат в течение обучения, предоставление кредита непосредственно студенту, отсутствие требования залога и поручительств, 10% годовых, и увеличение срока выплат до 10 лет. Обязательным условием предоставления кредита является письменное согласие родителей, которое не будет являться для них каким-либо обязательством. В первую очередь программа ориентирована  на тех, кто не имеет не только собственных  денег, но и возможности найти  финансовую поддержку среди родственников.

Количество  вузов, которые являются партнерами программы, ограничено до 18. В это  число вошли ведущие учебные  заведения Москвы и Санкт-Петербурга. Данное ограничение связано с  большим риском системы образовательного кредитования - невозвратом займа. [12]

 

Типичные условия для получения образовательного кредита

Заемщиком может быть студент вуза Российской Федерации, являющийся гражданином, в возрасте от 14 до 18 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом/учащимся образовательного учреждения.

Ссуда выдается только в рублях и в безналичном порядке на основании договора об открытии кредитной линии.

Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% - 90% от стоимости полного курса обучения. 

В расчет платежеспособности законного представителя учащегося банк может принимать доходы, получаемые им по нескольким, но не более чем двум местам работы.

Срок действия кредитной линии не должен превышать 10 лет. Условиями кредитования устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения учащегося. Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалистов, но не должен быть дольше 5 лет. Льготный период погашения кредита может быть увеличен учащемуся банком:

• при предоставлении учащемуся академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка) - на срок не более одного года;
• по призыву на военную службу - на срок службы. 

Льготный период погашения кредита должен быть прекращен, а для созаемщиков установлен новый срок погашения кредита в случае:

• перевода учащегося с коммерческой формы обучения на бюджетную; 
• отчисления учащегося из образовательного учреждения; 
• непредоставления соответствующих документов по требованию банка. 

В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии принимаются: 

• поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
• поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий, организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
• залог ликвидного имущества (в т.ч. ценных бумаг, эмитированные государством и Сбербанком России и др.).

За счет кредитной линии не может производиться оплата за пересдачу учащимся зачетов, экзаменов, а также штрафных санкций за несвоевременное перечисление средств (не по вине банка) на оплату обучения. 

Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и процентов, причитающихся за его пользование, весь период действия кредитной линии.

Для получения кредита учащийся представляет в банк:  
заявление; 

• паспорт или заменяющий его документ;
• договор о подготовке специалиста.

Законный представитель учащегося для оформления кредитной сделки представляет в банк:

• паспорт или заменяющий документ;
• справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах;
• свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей (уплата единого налога на вмененный доход);
• анкеты;
• паспорта поручителей и залогодателей;
• согласие супругов поручителей и законодательных представителей на заключение договоров залога и поручительства в письменной форме;
• документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является его попечителем.

Если принимается положительное решение по выдаче кредита, подписывается договор об открытии кредитной линии. К этому моменту должны быть оформлены договоры поручительства и залога и представлены копии поручения (внесение заемщиками сумм в размере 30% платежа, предусмотренного по договору о подготовке специалистов). Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования».