Современная система международных межбанковских расчетов

Платежи осуществляются в  TARGET в режиме реального времени на основе полно движения средств. Расчеты происходят по счетам участников в центральных банках их стран по каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка в центральном банке, должен быть в тот же день получен другим банком.

EURO 1 представляет собой платежную систему, предназначенную для проведения расчетов между коммерческими банками Евросоюза по крупным платежам в евро. Она предоставляет своим участникам широкие возможности по осуществлению платежного процесса на базе современной телекоммуникационной инфраструктуры. Клиринг осуществляется через специальный расчетный счет в Европейском центральном банке.

EURO 1 - это международная система. Все банки - участники зарегистрированы на территории Евросоюза либо имеют филиалы в европейских странах.

Еще недавно EURO 1 была предназначена для проведения исключительно кредитных платежей. В настоящее время банки получили возможность осуществлять еще и дебетовые переводы.

Расчет требований и обязательств каждого участника EURO 1 производится компьютерной системой, которая управляется обществом SWIFT, также предоставляющим услуги телекоммуникационной сети, выступая в качестве процессингового агента.

Платежные поручения направляются банками - участниками EURO 1 напрямую друг другу по системе SWIFT. В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть аннулированы, если они уже обработаны системой.

Для управления рисками каждый банк устанавливает размеры лимитов  для всех остальных участников в  индивидуальном порядке от 5 млн. до 30 млн. евро. Критериями тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество операций, проведенных за определенный период.

 

 

 

 

Глава 3 Перспективные  направления развития международных межбанковских расчетов.

3.1 Роль международных  стандартов при создании национальной платёжной системы.

Любой стандарт определяет требования к продукту (что должно в результате получиться), процессу, компетенции, для которых он создается. Он определяет эталон того, что ожидается от продукта, процесса, компетенции.

Широкое распространение  получили стандарты  в области  платежных технологий, использующих пластиковые карты. Эти стандарты  могут быть условно разделены на стандарты ISO (International Organisation for Standardization), отраслевые стандарты и стандарты платежных систем.

Значительную роль в разработке стандартов в области платежных  технологий играют международные платежные системы “Visa” и “MasterCard”. Они принимают активное участие не только в разработке стандартов ISO и отраслевых стандартов, но и являются создателями стандартов, действующих в рамках сопровождаемых ими платежных сетей.

Сегодня основными базовыми стандартами, используемыми в индустрии  пластиковых карт, являются:

• EMV4.2 - стандарт в области F2F&CAT-операций (покупки в “физических” магазинах, обслуживание в терминалах самообслуживания, в том числе в банкоматах);
• 3D Secure- стандарт в области CNP-трансакций (электронная коммерция, рекуррентные платежи, оплата заказа по телефону/почте).

Карты стандарта EMV независимо от используемого диалекта EMVпозволяют:

• хранить данные, обеспечивая целостность наиболее важных, с точки зрения эмитента, приложения данных;
• обеспечить целостность обмена данными между терминалом и картой, эмитентом и картой;
• обеспечить взаимную аутентификацию приложения и эмитента приложения;
• выполнять процедуры управления рисками для авторизации операции;

Единственное важное ограничение, связанное с безопасностью операций по картам EMV, состоит в том, что в рамках стандарта EMV приложение карты не может подтвердить факт его контроля авторизованным обслуживающим банком соответствующей платежной системы. Отсутствие возможности аутентификации терминала связана с большим объемом памяти , необходимой для хранения на карте списков отозванных сертификатов , а также увеличением времени обработки операции примерно на 650900 миллисекунд (мс). Увеличение времени связано с необходимостью проверки картой сертификатов ключа эквайрера и терминала, проверки подписи терминала (150-300 мс) и передачей сертификатов терминала и обслуживающего банка, а также подписи терминала карте (500-600 мс).

Операционная система  JavaCard позволяет создавать несколько инстанций одного приложения. Для многоприкладных карт JavaCard фактически является стандартом операционной системы. Поэтому на Java-картах существует отличная возможность эмуляции нескольких приложений с помощью разных инстанций апплета EMV.

Внутристрановые карточные  стандарты имеет смысл выпускать  при условии наличия:

• большого по размеру рынка;
• ясных и открытых для поставщиков решений спецификаций и процедур проверки соответствия этим спецификациям (сертификации решений).

В России часто изобретаются стандарты для внутреннего употребления, которые некому реализовывать именно из-за невыполнения указанных выше условий. Примером могут служить спецификации на Универсальную социальную карту, разработанные в свое время Федеральным агентством по информационным технологиям, но так и не принятые в качестве стандарта.

В России уже несколько  лет назад возникла насущная потребность  создания администратора национальной платежной системы (НПС). Такой администратор должен по аналогии с аналогичными советами в Соединенном Королевстве (UK Payment Administration- бывший APACS), Европейском союзе(European Payment Council- EPC), Франции, Германии и других странах принимать участие в:

• разработке требований к обслуживанию российских держателей карт и контроль их выполнения;
• борьбе с карточным мошенничеством;
• разработке внутристрановых и международных стандартов в области пластиковых карт;
• управлении крупными проектами (миграция банков на карты стандарта EMV, НСПК, проект “Универсальная электронная карта” и т.п.) и обеспечение межотраслевых проектов (мобильные финансовые приложения);
• разработке рекомендаций для банков и других участников карточного рынка;
• анализе рынка и его тенденций.

Как отмечено выше, одна из задач, решаемых администратором НПС, состоит в разработке стандартов в области безналичных расчетов по пластиковым картам. Это подразумевает участие представителей администратора НПС в работе соответствующих технических комитетов и групп организаций ISO, PCISSC, EAST (EuropeanATMSecurityTeam), а также в разработке внутристрановых стандартов в области банковских карт (например, существует необходимость в определении профиля микропроцессорных карт российских банков, возможно стандартизовать процедуры мобильной коммерции и электронной коммерции).

 

 

 

3.2 Переход на  международные стандарты IBAN и BIC: опыт Казахстана

7 июня 2010 года Казахстан  перешел на использование в  платежных системах новых номеров банковских счетов клиентов и новых банковских идентификационных кодов банков, которые основаны на международных стандартах ISO13616: IBAN (InternationalBankAccountNumber - международный номер банковского счета) и ISO9362: BIC (BankIdentifierCodes - банковские идентификационные коды) соответственно.

Реформирование банковских реквизитов было вызвано необходимостью совершенствования механизмов идентификации участников платежных отношений, которые были унаследованы от советской системы, а также приведения их в соответствие с современными требованиями банковской системы Казахстана.

Учитывая предложения  банков, заинтересованных государственных  органов Казахстана и опыт центральных банков Европейского союза в области структуры банковских счетов, Национальный Банк в целях совершенствования системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах, принял решение о переходе на использование в платежных системах Казахстана вышеназванных международных стандартов.

В целях определения структуры  казахстанского номера IBAN была создана межведомственная рабочая группа, в состав которой вошли представители Национального Банка Казахстана, оператора платежных систем Казахстана - Республиканского государственного предприятия “Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан”, Ассоциации финансистов Казахстана, банков второго уровня, а также представители Налогового комитета и Комитета Казначейства Министерства финансов Республики Казахстан.

Согласно стандарту ISO13616 IBAN- это не новый номер счета, а способ представления национального номера счета во всемирно признанном стандартном формате. Вместе с тем особенностью применения в Казахстане данных номеров банковских счетов является то, что они используются как при международных платежах, так и внутри страны.

Казахстанский IBANсостоит из 20 буквенно-цифровых разрядов и имеет следующую структуру:

KZС С БББ ХХХХХХХХХХХХХ

KZ-код Казахстана

CC-контрольный разряд

БББ-код банка (цифровой)

ХХХ..-внутрибанковский номер  счета клиента банка

Пример: KZ23948USD001050003U

(или KZ23 948USD00 1050 003U- на бумажном носителе)

13 разрядов (с восьмого  по двадцатый - внутрибанковский  номер счета клиента банка) - используются по усмотрению банка. Данный номер должен быть уникальным в информационной системе одного банка и обеспечивать однозначную идентификацию клиента.

Стандарт ISO 9362_BIC является универсальным методом однозначной идентификации финансовых институтов, и его использование в Казахстане упрощалось тем, что все казахстанские банки на момент его введения имели и использовали для трансграничных платежей банковские идентификационные коды, присвоенные организацией SWIFT.

Как отмечалось ранее, перечень подготовительных мероприятий по переводу платежных систем и всего финансового сообщества на новые банковские реквизиты был утвержден совместным приказом заинтересованных государственных органов Республики Казахстан

Условно основные подготовительные мероприятия можно разделить  на:

1. внутрибанковские;
2. работу с клиентами;
3. работу с другими банками и государственными органами;
4. комплексные тестирования всех участников платежных систем;
5. непосредственно переход на новые реквизиты.

Внедрение новых банковских реквизитов было сопряжено с модернизацией технологической платформы платежных систем. Таким образом, переход на IBANи BICпроисходил одновременно с введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения национальных платежных систем: Межбанковской системы переводов денег-2 (МСПД-2), Системы межбанковского клиринга-2 (СМК-2) и Системы обмена банковскими сообщениями-4 (СОБС-4).

Национальный Банк Казахстана ежеквартально проводил мониторинг исполнения пользователями платежных систем всех подготовительных мероприятий, связанных с переходом на IBANи BIC. Возникающие в процессе этого методологические, правовые вопросы решались в рамках Национального платежного совета - межведомственного консультативно-совещательного органа при Национальном Банке Казахстана.

При работе над внедрением международных стандартов банковских реквизитов были достигнуты и другие положительные эффекты:

• Налоговый комитет Министерства финансов Республики Казахстан актуализировал свою базу, содержащую информацию о банковских счетах налогоплательщиков;
• банки, налоговые, а также судебные органы провели инвентаризацию выставленных инкассовых распоряжений, арестов по банковским счетам (неактуальные на сегодняшний день инкассовые распоряжения, аресты и приостановления расходных операций были отозваны из банков соответствующими государственными органами);
• в целях упрощения порядка ведения “неподвижных” банковских счетов были сокращены сроки их закрытия - с 3 лет до 1 года при отсутствии денег или движения денег по счету.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение данной работы необходимо отметить всю важность и  актуальность безналичных расчетов в экономике любой страны. Использование самых современных информационных технологий приносит банкам много преимущества. Эти преимущества можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

В банковской системе сегодня  применяется самое современное  сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы  зависит эффективность и надежность её функционирования. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.