Современная банковская система

Доля кредитов физическим лицам в активах банковского сектора за год увеличилась с 15,6 до 17,3%, в общем объеме кредитов – с 22,8 до 24,6%.

При этом население по-прежнему предпочитает брать рублевые кредиты, удельный вес которых в общем объеме на 01.01.2014 составил 97,6% (на

01.01.2013 – 96,8%). По удельному весу кредитов физическим лицам

в кредитных портфелях на 01.01.2014 выделяются банки с участием иностранного капитала – 34,4%, а также региональные малые и средние банки –

26,4%. У крупных частных банков на эти кредиты приходится 23,0% их активов, у банков, контролируемых государством, – 22,9%, а у средних и малых банков Московского региона – 17,5%. Прежде всего благодаря принятым Банком России в 2013 году регулятивным мерам существенно снизился уровень процентных ставок по кредитам физическим лицам: по кредитам в рублях со сроком свыше 1 года ставки снизились с 20,8% в январе 2013 года до 17,3% в декабре, по ипотечным кредитам – с 12,7 до 12,1% соответственно.

Портфель ценных бумаг в балансах кредитных организаций в 2013 году вырос на 11,2%, до 7,8 трлн. рублей (на 13,3%), при сокращении его

доли в активах с 14,2 до 13,6%. С учетом ситуации с ликвидностью в банковском секторе в рамках управления портфелями ценных бумаг важным фактором для кредитных организаций является возможность их использования в качестве обеспечения по операциям рефинансирования Банка России. Это,

как и в 2012 году, стало одним из факторов роста вложений банков в долговые обязательства: их объем увеличился за 2013 год на 17,1% (на 12,6%), до 6,2 трлн. рублей, и 52,6% из них были переданы без прекращения признания.

 

Доля кредита физическим лицам в их общем объеме по банковскому сектору (по группам банков), %

Таблица 3

Основными держателями долговых обязательств на 01.01.2014 являлись банки, контролируемые государством, и крупные частные банки – им принадлежало соответственно 47,9 и 33,2% долговых обязательств, приобретенных банковским сектором. На них же приходится основной объем

средств, привлеченных от Банка России по различным операциям рефинансирования. Объем вложений в долевые ценные бумаги за отчетный период сократился на 0,2%, до 790 млрд. рублей (на 13,4%), а их удельный вес на конец 2013 года составил 10,1% портфеля ценных бумаг (против

11,3% на 01.01.2013). В 2013 году сохранилась тенденция к перераспределению вложений в долевые ценные бумаги: доля банков, контролируемых государством, в совокупных вложениях банков в долевые ценные бумаги уменьшилась с 33,2 до 26,8%. Сократилась также доля банков с участием иностранного капитала – с 15,9 до 11,3%. При этом крупные частные банки увеличили свою долю в этом портфеле с 46,6 до 58,2%.

В отчетном году продолжилось сокращение вложений банков в векселя – на 31,3%, до 274 млрд. рублей (на 70,5%). В связи с этим удельный вес векселей в портфеле ценных бумаг снизился с 5,7 до 3,5%. В портфеле учтенных век-

селей 223 млрд. рублей приходилось на векселя российских банков, или 81,4% вексельного портфеля. Удельный вес учтенных векселей прочих российских организаций за год увеличился с 14,6 до 17,8%. В течение большей части 2013 года рынок МБК демонстрировал более высокие темпы роста, чем в 2012 году, в первую очередь за счет активизации операций с нерезидентами. Объем требований по предоставленным МБК за отчетный год увеличился на 21,3% (на 6,9%), до 5,1 трлн. рублей, при этом их доля в активах банковского сектора выросла с 8,5 до 8,9%. Кредиты, размещенные в банках-резидентах, за 2013 год увеличились на 3,7%, но доля этих кредитов в активах сократилась с 4,1 до 3,6%. Объем кредитов, размещенных в банках-нерезидентах, вырос на 37,3%, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 4,5 до 5,3%.

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Перспективы развития банковской системы России

 

Прогноз аналитиков неутешителен — совсем скоро для банков начнётся период, когда процесс кредитования замедлится, доля просрочки в портфелях кредитного учреждения может подойти к критической цифре в 10%, а уровень доверия вкладчиков к банковской системе упадёт.20

 Банкиры с  такой перспективой вполне согласны  и считают, что время подъёма  розничного кредитования закончилось, и ему на смену придёт тенденция развития модели универсального банкинга. Спад экономического роста отразится и на банках. Усложнится процесс фондирования, число новых кредитов уменьшится, а по старым кредитным договорам наметится неуклонный рост просроченной задолженности. В результате темп роста кредитных портфелей снизится до 15-18% в год. Розничные кредиты увеличатся лишь на 20-25%, в то время как в 2013 году эта цифра была, в среднем, 30%, а в 2012 доходила до 43%. В части корпоративного кредитования прогнозируется небольшое уменьшение – 12% против 13 в предыдущие годы. А вот проблемные кредиты на ближайший год увеличат долю просрочки с 6,5% на конец прошлого года до 10%. Падение прибыли приведёт к ухудшению качества портфелей. По мнению аналитиков, в 2014 году банки вынуждены будут пойти на формирование резерва в размере 30-35% от общей операционной прибыли. Тогда как в 2012 году эта цифра не превышала 8%. Уменьшится на 80 базисных пунктов в сравнении с 2011 годом средняя величина процентной маржи и будет колебаться в диапазоне 4,3-4,7%. Наиболее рискованный сегмент относится к потребительскому кредитованию. В этой части банки вынуждены будут увеличить расходы, связанные с потерей по ссудам. По прогнозам экспертов, в течение 2014 года будет наблюдаться значительный переток средств физических и юридических лиц в более крупные банковские учреждения. Представители банков соглашаются, что бурный период розничного кредитования подходит к завершению. Развитию розницы способствует рост экономики или момент, когда банки захватывают новые рынки. Но в современных условиях обе эти составляющие отсутствуют. По словам управляющего директора Экспобанка Владимира Мехрякова, сложность выхода на новые рынки обусловлена высоким уровнем конкуренции, которую в регионах можно уже сопоставить с уровнем Москвы и Санкт-Петербурга. Проведя анализ рынка розничного кредитования с 2000-го года, главным специалистом в этой области Сбербанка Михаилом Матовниковым отмечено постоянное его изменение. Сначала активизировались POS-кредиты и автокредитование, затем их сменили высокомаржинальные кредиты. Сегодня в поиске более маржинальных продуктов больше внимание стали уделять жилищным кредитам. В сложившейся ситуации банкиры пытаются найти разные пути выхода. Одним из решений является борьба с затратами. Это мнение директора финансово-экономического департамента СБ Банка Алексея Колтышева. В выигрыше останутся универсальные банки, которые, потеряв в одном направлении, увеличат доходность в другом. Одним из вариантов решения проблемы Владимир Мехряков видит покупку банков другими кредитными учреждениями. Новый собственник полностью пересматривает существующую политику, по возможности избавляется от рисков со старыми заёмщиками, сокращает статьи расходов, оставляя лишь прибыльные позиции, закрывает убыточные филиалы и проводит оптимизацию основных издержек в части арендной платы и зарплаты сотрудников, которые составляют практически до 80% всех расходов. Банк России на 1 января 2014 года приводит данные объёма портфеля по физическим лицам в размере 9,96 трлн. руб., что составляет приблизительно четверть от общего портфеля кредитных учреждений. Рассматривая структуру процентных доходов от кредитования физлиц, банки имеют порядка 5,1% о т общего числа доходов, корпоративные кредиты составляют 7,7%.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать следующие выводы:

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

• процентные ставки по операциям Банка России;
• нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;
• операции на открытом рынке;
• рефинансирование банков;
• валютное регулирование;
• установление ориентиров роста денежной массы;
• прямые количественные ограничения.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;
2. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;
3. последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;
4. постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;
5. поддержка государства банковского бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;
2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;
3. риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;
4. значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;
5. неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;
6. понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;
7. неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых  рынках;

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих:

• Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов;
• Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;
• Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности;
• Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией;
• Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост;
• Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать её в виде системы нормативных актов;
• Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Банке России.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» // Справочно-правовая система «Гарант».
2. Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Справочно-правовая система «Гарант».
3. Федеральный закон от 28 октября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // Справочно-правовая система «Гарант»
4. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2006.
5. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
6. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Логос, 2006.
7. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2007.
8. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. — М.: Ось–89, 2007.
9. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2006.
10. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: ИКЦ «МарТ», 2004.
11. Деньги, кредит, банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
12. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра эк. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007.
13. Кураков, Лев; Кураков, Владимир; Тимирясов, Виталий. Современные банковские системы. Учебное пособие — Екатеринбург: Несси–Пресс, 2008. 
14. Национальная экономика: учебник / под ред. П.В. Савченко. – М.: ЭкономистЪ, 2006.
15. Никольский Д.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России // Банковское дело. 2008, №4.
16. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему // Деньги и кредит, 2008, №11,
17. Банковская система в октябре 2008 г. // ВЕДИ, http://www.vedi.ru/analytics.htm , 2008
18. Орлова Н., Антиинфляционная политика: мифы и реальность // «Банковское обозрение», 2008, http://bo.bdc.ru/2008/8
19. Сергиевский В., Банковская система России в 2009: новые реалии и новые риски, 2008, http://www.finam.ru/analysis/conf
20. Тюрикова А., Банковские и финансовые потрясения 2008 год // ФедералПресс, http://www.fedpress.ru/federal/polit/p_toptals/id_124123.html , 2008
21. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. Центральный Банк Российской федерации, 2014.
22. . Перспективы банковской системы на 2014 год // http://credit-pad.com/perspektivyi-bankovskoy-sistemyi-na-2014-god/