Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

 

Рассмотрим динамику показателей  деятельности ОАО АКБ «Связь-банк»  за 2007-2008 гг., приведенных в таблице 2.1.

 

Таблица 2.1 - Показатели финансово-экономической  деятельности банка 

 

Наименование показателей 

2007 год 

2008 год 

Темп роста, % 

 

Уставный капитал, тыс. руб. 

4 173 000 

4 173 000 

0 

 

Собственные средства (капитал), тыс. руб. 

10 518 708 

18 758 239 

78 

 

Чистая прибыль / (непокрытый убыток), тыс. руб. 

2 379 378 

1 849 303 

-22 

 

Рентабельность активов, % 

4,8 

2,25 

-53 

 

Рентабельность собственных  средств (капитала) (%) 

22,6% 

9,86 

-56 

 

Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб. 

39 366 692 

62 773 375 

0,37 

 

 

 

Из данных таблицы видно, что собственные средства Банка  по сравнению с 2007 г. увеличились  на 8 239 531 тыс. руб. и составили к  концу 2008 г. 18 758 239 тыс. руб.

 

Возросшие объемы операций привели  к росту привлеченных средств, которые  составили 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в сравнении с данным показателем  за 2007 год.

 

Чистая прибыль за анализируемый  период снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии  Банка в предыдущие периоды.

 

Рентабельность собственных  средств (капитала) снизилась до 9,86% против 22,6% в связи с увеличением  собственных средств, а также  описанных выше тенденций снижения прибыли Банка.

 

Кроме того, на эти показатели повлиял глобальный финансовый кризис банковской системы, разразившийся  во второй половине 2008 года.

 

Анализ результатов финансово-хозяйственной  деятельности коммерческого банка  проведем с помощью финансовой отчетности банка, представленной в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2 - Результаты финансово-хозяйственной  деятельности за 2007-2008 гг. В тыс. руб.

 

Показатели 

2007 г. 

2008 г. 

Изменение 

 

1 

2 

3 

4 

 

Ссуды, предоставленные некредитным организациям 

4 822 473 

9 949 654 

5 127 181 

 

Всего процентов полученных и аналогичных доходов 

4 974 874 

10 022 087 

5 047 213 

 

Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов 

1 613 723 

3 240 349 

1 626 626 

 

Чистые процентные и аналогичные  доходы 

3 361 151 

6 781 738 

3 420 587 

 

Чистые доходы от операций с иностранной валютой 

- 465 911 

-1 396 329 

-930 418 

 

Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 

452 852 

-1 212 839 

-1 665691 

 

Прибыль до налогообложения 

3 106 112 

3 959 911 

853 799 

 

Начисленные налоги (включая  налог на прибыль) 

726 734 

2 110 608 

1 383 874 

 

Прибыль (убыток) за отчетный период 

2 379 378 

1 849 303 

-530 075 

 

 

 

По мнению органов управления Банка (Совета директоров и Правления) финансовое положение можно охарактеризовать как устойчивое.

 

Чистая прибыль за период с 2007 года по 2008 год снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением  процентных выплат по привлеченному  финансированию, а также ростом удельного  веса административных расходов вследствие активной кредитной политики Банка  в прошедшие годы.

 

К факторам, оказавшим значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной  деятельности, можно отнести увеличении доли Банка в общем объеме потребительского кредитования, а также улучшение  качества кредитного портфеля.

 

К внешним факторам, повлиявшим на деятельность Банка, можно отнести:

 

ѕ значительное увеличение стоимости заимствований, как на локальном, так и на международном рынках для российских эмитентов в связи с кризисом ликвидности на международных рынках, вызванным обстановкой на ипотечном рынке в США;

 

ѕ рост курса доллара США по отношению к рублю и снижение курса Евро по отношению к рублю во второй половине 2008 года.

 

Из решений органов  государственной власти, оказавших  влияние на финансовую деятельность, следует отметить изменение требований к обязательным резервам, размещенным  в ЦБ - их снижение позволило Банку  распоряжаться высвобожденными  средствами, вкладывая их в основную деятельность. При сохранении существующих тенденций в экономике и развитии Банка, его прибыль в перспективе  будет увеличиваться.

 

2.3 Анализ состава и  структуры потребительского кредитного  портфеля

 

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности  по балансу коммерческого банка  на определенную дату, т.е. совокупность требований банка по кредитам, которые  классифицированы на основе определенных критериев [5].

 

В российской экономической  литературе кредитный портфель определяется как совокупность выданных ссуд, которые  классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами  кредитного риска или способами  защиты от него.

 

Одним из приоритетных направлений  деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы, а именно, на покупку потребительских  товаров непосредственно в местах продаж, а также, предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными как для клиентов, ранее  пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентов через сеть собственных офисов, а  также через партнерскую сеть.

 

Банк предоставляет потребительские  кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов - свыше 50 категорий  товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров  в Москве и регионах Российской Федерации, в частности, в Томске и Томской  области.

 

Одной из основных задач Банка  является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами. По состоянию на отчетный период общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 15 млн. человек. Согласно исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, Банк входит в топ-10 банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа опрошенных.

 

Клиентами Банка могут  стать жители России в возрасте от 18 лет, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в регионе, где Банк предоставляет свои услуги (в нашем случае - в Томской  области). Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят  от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

 

Банк предлагает своим  клиентам с положительной кредитной  историей доступ к новым продуктам  и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.

 

В ноябре 2004 г. эмитент приступил  к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной системы MasterCard International.

 

Клиенты Банка могут вносить  платежи в счет погашения задолженности  по кредиту более чем в 40 000 пунктах  приема платежей по России, в том  числе более 100 - по Томской области, благодаря тесному сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и  развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры  внесения платежей часть необходимой  для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу  после предоставления Банком кредита.

 

 Таблица 3.9 - Состав  кредитного портфеля ОАО АКБ  «Связь-Банк» 

 

Наименование кредитов 

2007 год 

2008 год 

Изменение 

 

млн. руб. 

млн. руб. 

млн. руб. 

% 

 

Товарные кредиты 

51,5 

64,25 

12,75 

24,76 

 

Автокредиты 

25,5 

28,25 

2,75 

10,78 

 

Ипотечные кредиты 

114,5 

108 

-6,5 

-5,68 

 

Кредиты наличными 

7,5 

15,25 

7,75 

103,33 

 

Карточные кредиты 

20,5 

45,75 

25,25 

123,17 

 

Итого 

219,5 

261,5 

42 

19,13 

 

 

 

Изменение кредитного портфеля в целом и по его составу  по абсолютной величине представлено на диаграммах (рисунки 3.1-3.2)

 

Рисунок 3.1 - Динамика потребительского кредитного портфеля за 2007-2008 гг.

 

Данные таблицы 3.9 и рисунка 3.1 показывают, что кредитный портфель вырос с 219,5 млн. руб. до 261,5 млн. руб. или на 42 млн. руб.

 

Рисунок 3.2 - Изменение состава  потребительского кредитного портфеля по видам кредита за 2007-2008 гг.

 

Как видно из таблицы 3.9, товарные кредиты увеличились на 24,75% (64,25/51,5100-100%) - одно из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредиты на 10,7% (28,25/25,52?100-100%) - относительно новое веяние в кредитовании банка, развитое пока только в более крупных городах. Кредиты наличными денежными средствами увеличились на 103% (15,25/7,5?100-100%), а самое главное новшество в деятельности банка, карточные кредиты выросли на 120% (45,75/20,5?100-100%). Уменьшилось только ипотечное кредитование на 5,5% (108/114,5?100-100%) по решению самого Правления Банка. На изменение динамики кредитования оказал влияние мировой финансовый кризис, разразившийся во второй половине 2008 года

 

Абсолютные изменения  по видам кредита не могли не сказаться  на структуре кредитного портфеля, представленного в таблице 3.9 и  рисунке 3.3.

 

Таблица 3.9 - Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Связь-Банк» 

 

Наименование кредитов 

2007 год 

2008 год 

Изменения, п.п 

 

Товарные кредиты 

23,5 

24,6 

1,1 

 

Автокредиты 

11,6 

10,8 

0,8 

 

Ипотечные кредиты 

52,2 

41,3 

-10,9 

 

Кредиты наличными 

3,4 

5,8 

2,4 

 

Карточные кредиты 

9,3 

17,5 

8,2 

 

Итого 

100 

100  

 

 

 

Изменения структуры кредитного портфеля представлены на рисунке 3.3.

 

Из данных таблицы видно, что наибольший удельный вес в  кредитном портфеля приходится на ипотечные  кредиты, причем в 2007 году, за год до кризиса, они занимали более 52% всего  кредитного портфеля. Это обусловлено  тем, что коммерческий банк, осуществляя  программу ипотечного кредитования, работает со всеми группами населения, подбирая для каждого обратившегося  в него оптимальную схему приобретения жилья в кредит. Снижение в 2008 году доли ипотечных кредитов вызвано  как вышеуказанными причинами, так  и ростом других видов кредитов. Изменилась в сторону уменьшения и доля автокредитов на 0,8 процентных пунктов.

 

Рисунок 3.3 - Изменение структуры  потребительского кредитного портфеля за 2007 - 2008 гг.

 

 Наибольшие положительные  изменения по доле характерны  для карточных кредитов, которые  выросли по удельному весу  в 1,88 раза.

 

На втором месте стоят  кредиты наличными, которые по доле в общем кредитном портфеле увеличились  в 1,7 раза.

 

Незначительный прирост  отмечается и по товарным кредитам, доля которых выросла на 1,1 процентных пункта или на 4,6 %

 

2.4 Характеристика основных  видов потребительского кредитования  в ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

Банк регулярно исследует  потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовый  ряд розничных кредитов.

 

Банк предлагает своим  клиентам-заемщикам:

 

ѕ широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

 

ѕ гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);

 

ѕ сумма кредита - от 3 000 до 200 000 рублей;

 

ѕ широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

 

Определить наиболее подходящий кредит клиенту поможет сотрудник  Банка в выбранном магазине.

 

Процедура оформления кредита  занимает не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт  гражданина РФ и любой из следующих  документов:

 

ѕ заграничный паспорт;

 

ѕ водительское удостоверение;

 

ѕ пенсионное удостоверение;

 

ѕ страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

 

Требования Банка к  заемщикам:

 

ѕ стабильный источник дохода;

 

ѕ постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.

 

Банк предоставляет следующие  виды потребительского кредита:

 

а) «Без обеспечения», условия  которого следующие:

 

ѕ валюта кредита: российские рубли;

 

ѕ срок кредита: до 60 месяцев (включительно);

 

ѕ размер кредита от 15 000 до 1 200 000 руб.;

 

ѕ обеспечение по кредиту: отсутствует;

 

ѕ срок действия решения по кредиту: 30 календарных дней;

 

ѕ возможность осуществления частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредиту без дополнительных комиссий;

 

ѕ погашение кредита: автоматически со счета зарплатной карты или путем самостоятельного внесения заемщиком денежных средств на текущий счет;

 

Процентная ставка за пользование  кредитом, представленная в таблице 3.1, зависит от срока кредита, дохода заемщика, а также внутренней методики расчета Банка.

 

Таблица 3.1- Процентная ставка по кредиту «Без обеспечения» по срокам кредитования

 

Срок кредита