Совершенствование механизма потребительского кредитования

 Кредитный риск зависит  от внешних (связанных с состоянием  экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных бизнес-процессами  внутри коммерческого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями кредитная организация может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить финансовые потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики коммерческого банка(рис.1).

Рисунок 1. Комплексный механизм потребительского кредитования

Наиболее распространенными  в банковской практике мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска, являются:

1.  Оценка кредитоспособности  заемщика.

2.  Страхование кредитов.

3.  Привлечение достаточного  обеспечения.

4.  Выдача дисконтных  ссуд.

5.  Уменьшение размеров  выдаваемых кредитов одному заемщику.

В практике коммерческих банков все большее распространение  получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который  основывается на балльной оценке потенциального заемщика. Критерии, по которым производится оценка, строго индивидуальны для каждой кредитной организации, базируются на практическом опыте и периодически пересматриваются и трансформируются.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации. На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно  отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;

 

•  увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

 

•  увеличение покупательской платежеспособности;

 

•  увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

 

• К отрицательным:

 

•  повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

 

•  значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

 

В заключении хочу отметить, что в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

§ 3. Нормативно-правовая база осуществления потребительского кредитования в коммерческих банках

Правовое регулирование  отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  Гражданским кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Закону РФ  «О банках и банковской деятельности»,№40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Положением ЦБ РФ №254-П  «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений  между кредитором и заемщиком  и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования  служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора. По своей форме  договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать  элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для  исполнения обязательств, а также  другия условия (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих  частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 339,820 ГК РФ).

В целях упрощения процедуры  заключения договора между банком и  клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться  способ заключения договора, предусмотренный  п.3 ст.434 ГК РФ. В данном случае  клиент направляет банку предложение заключить  смешанный договор, содержащий вышеуказанные  элементы и все существующие условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

Договор, заключаемый вышеуказанным  способом, квалифицируется как обычный  договор. А не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно  отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно- кредитное обязательство. И в связи с этим важным  является вопрос просрочки исполнения обязательства. А также возможность  минимизировать этот риск.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1.ст.810 ГК РФ, заемщик  обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором  займа. Таким образом, условия и  порядок возврата кредита устанавливаются  по соглашению сторон и определяются договором.

Приведенные выше нормы позволяют  сделать вывод о том, что порядок  погашения кредита, предусмотренный  договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

В силу указанной выше ст. 810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

На основании ст. 421 ГК РФ (свобода договора) стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства АО возврату  кредита, а также право клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

Выбор клиентом одно из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться  как неисполнение клиентом обязательства  по договору. Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать  с клиента  денежные средства, обусловленные  выбором клиентом одного из способов исполнения обязательства.

Правовая сущность обязательства  клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения  обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 ГК РФ.

Такой порядок позволит избежать просрочки при исполнении  клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки  зрения создания резервов по ссудным  задолженностям, а для клиента- отсутствием штрафных процентов.

Можно добавить. Что для  устранения разночтений при определении  момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком  в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается  исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств  со счета клиента.

Необходимо сказать несколько  слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита.

В первую очередь – это  банковский счет, открываемый клиенту  на основании договора, и потому к нему применяются все правила  о банковском счете, предусмотренные  главой 45 ГК РФ. Для упрощения отношений  клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру  исполнения обязательства для клиента. Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также  использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

Существует риск, что на таком счете может быть наложен  арест по неисполненным обязательствам клиента и это сделает невозможным  исполнение его обязательств по возврату кредита. При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств  клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита. В целом можно заключить, что в таких ситуация клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее, чем через три месяца с момента предоставления кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ деятельности  ОАО «АК БАРС» Банк

 

§2.1. Экономическая характеристика деятельности ОАО « АК БАРС» Банка

 

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

Банк располагает всеми  видами существующих в Российской Федерации  банковских лицензий и оказывает  более 100 видов банковских услуг  для корпоративных и частных  клиентов.

Сегодня «АК БАРС» Банк обслуживает более 2 частных лиц  и свыше 48 тысяч корпоративных клиентов, среди которых - крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

В настоящее время территориальная  сеть банка насчитывает 43 филиала,184 дополнительных офисов,13 операционных офисов,139 операционных касс, дочерний банк в Саратове – «Наратбанк»¹ (табл. 1).

Таблица 1

                              Доля «АК БАРС» Банка на  рынке банковских  услуг на 01.07.2012

Средства	Доля (%)
Сумма активов	37,89
Собственные средства	48,77
Привлеченные средства	38,89
Выданные кредиты	33,05

 

Сегодня «АК БАРС» банк присутствует в 32 регионах России и  охватывает шесть федеральных округов: Центральный, Южный, Приволжский, Сибирский, Уральский и Северо-Западный. Сегодня  инфраструктурная сеть «АК БАРС»  банка является одной из самых  широких в России и дает возможность  клиентам пользоваться современными финансовыми услугами².

На территории Российской Федерации за пределами Татарстана работают 23 филиала и 87 дополнительных офиса «АК БАРС» банка.

Кроме того, банк обслуживает  более 600 банкоматов в почти 90 населенных пунктах страны.

Несмотря на ужесточение  конкуренции в банковском секторе, ОАО «АК БАРС» Банк продолжил демонстрировать высокую прибыльность за счет увеличения ресурсной базы, роста кредитного портфеля юридических и физических лиц, улучшения качества кредитного портфеля и снижения уровня просроченной задолженности. Модернизация экономики и конкурентное давление требуют от Ак Барс Банка активной позиции на рынке банковских услуг и побуждают на серьезные изменения: расширение масштабов деятельности, совершенствование бизнес-процессов, внедрение современных моделей управления и передовых технологий, активизацию процессов консолидации бизнеса, развитие точек продаж и др.