Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

Вопрос № 6.        

   Первый этап: составление кредитной заявки. Для получения кредит-ной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному экс-перту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита. 

      Внимательно  ознакомьтесь и подготовьте необходимую  информацию для встречи с кредитным  экспертом. 

     Кредитная  заявка должна содержать исходные  сведения о требуемом кредите. 

•    цель привлечения  кредита, которая не противоречит уставной цели за-ёмщика;

•    сумма и валюта кредита;

•    вид и срок погашения кредита;

•    порядок погашения  кредита и уплаты процентов;

•    предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих  денежными средствами для пога-шения кредита; поручительство);

•    депозиты, ликвидные  ценные бумаги и пр.

        Второй  этап: анализ кредитоспособности  возможного заёмщика и оценка  качества заявки. Получение кредита  начинается с оценки право-устанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юри-дически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования.  Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (ко-пии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:

- Устав; 

- Учредительный договор; 

- Решение о создании  предприятия (выписка из протокола);

- Свидетельство о государственной  регистрации; 

- Протокол о назначении  руководителя;

- Приказ о вступлении  в должность руководителя и  назначении главного бухгалтера;

- Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей; 

- Свидетельство о постановке  на учет в налоговом органе;

- Информационное письмо  об учёте в Статрегистре Росстата;

- Разрешение на занятие  отдельными видами деятельности (лицензию), ес-ли данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

          Затем банк проводит анализ  отчётности и фактического состояния  заёмщика. В рамках данного этапа  производится анализ бухгалтерской  (форма 1 и форма 2 бухгалтерской  отчетности). После проверки бухгал-терской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётно-сти. Цель этих проверок - сопоставить данные в финансовых и прочих до-кументах с реально существующим и действующим бизнесом.

           Далее банк определяет, сможет  ли заёмщик в будущем получать  до-ходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.

 

            Третий этап: оформление кредита.  Оформление кредитной сделки  происходит путем заключения  кредитного договора между кредитором  и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, ре-жим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

          В договоре должны быть указаны  процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и  сроки их выполнения, в том  числе сроки об-работки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия дого-вора.

         Договор о предоставлении кредита  составляется только в письменной  форме. Типовые формы кредитных  договоров разрабатывают сами  банки с учётом рекомендаций  Банка России.

        Для  контроля за выполнением условия  договора и ходом погашения  кредита формируется кредитное  досье, содержащее всю информацию  по кредитной сделке и необходимые  сведения о заёмщике.

        Перед  подписанием договора его необходимо  внимательно прочитать и задать  вопросы, если они появились.  Представитель кредитора должен  дать на них исчерпывающий  ответ. 

Четвертый этап: погашение  кредита и контроль над выполнением  условий кредитного договора. Любая  программа кредитования предусматривает  кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кре-дитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение постав-ленной задачи.

 

  Вопрос № 7. Способы обеспечения  возвратности кредита.

Поручительство и банковские гарантии как способы обеспечения  возврата кредита

 

Поручительство -- гарантия субъекта (поручителя)перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора -- договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

 

Поскольку сам по себе договор  поручительства непременно создаёт  обязательства для поручителя, обязательной стороной этого вида договора является именно поручитель. Другой стороной договора поручительства может быть как кредитор по основному обязательству, так и любое иное лицо, включая и должника. В том случае, когда договор поручительства заключён поручителем не с кредитором, такой договор носит характер договора в пользу третьего лица -- кредитора.

 

Поскольку поручительство снижает  вероятность неудовлетворения интереса кредитора, оно является обеспечением. К этому виду же обязательств поручительство относится и в силу официальной  классификации ГК РФ.

 

Важной особенностью поручительства, существенно отличающей его от гарантии, является то, что обязательство по нему носит характер дополнительного (акцессомрного) по отношению к основному обязательству. Это, в частности, означает, что прекращение основного обязательства по любому из оснований, прекращает и обязательство поручительства. Кроме того, особенностью поручительства является и то, что вне зависимости от договорённости сторон, к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, непременно переходят права кредиторского требования в том объёме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

 

В течение длительного  времени в литературе шли споры  о том, допустимо ли заключение договора поручительства до того момента, как  возникло основное обязательство. В  настоящее время этим спорам положен  конец специальной оговоркой, сделанной  в ст. 361 ГК РФ -- такое возникновение  договора поручительства возможно[3].

 

Банковская гарантия -- один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитное  учреждение выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при  предоставлении им требования о её уплате.

 

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк даёт письменное обязательство  уплатить кредитору оговоренную  денежную сумму. Принадлежащее кредитору  по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, а ответственность  гаранта ограничивается суммой, оговоренной  в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному  обязательству. За получение гарантии должник обязан уплатить комиссионное вознаграждение.

 

Банковская гарантия выгодно  отличается от других способов обеспечения  исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым  от договора, исполнение которого она  обеспечивает. Кроме того, в отличие  от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного  обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая  проявляется в том, что истечение  срока исковой давности по основному  обязательству не влечёт за собой  истечение срока действия срока  обязательства, вытекающего из банковской гарантии. [4]

 

 

2. Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и согласование  обращения взыскания не заложенное  имущество

 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими  способами, предусмотренными законом  или договором. Среди перечисленных  способов обеспечения особо следует  выделить залог. Его популярность как  способа обеспечения возврата кредита  объясняется не только хорошей нормативной  базой (залогу посвящен § 3 главы 23 ГК РФ, Закон РФ «О залоге», Федеральный  закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), но и исторически сложившимися обстоятельствами.

 

Стремительный переход к  рыночным отношениям, произошедший в  России в конце прошлого века, остро  поставил проблему надлежащего исполнения хозяйствующими субъектами своих обязательств. Ставшая массовой практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань  банкротства многие предприятия  и нанесла значительный ущерб  отечественной экономике. Поэтому  существенно возрос интерес к  различным способам обеспечения  исполнения обязательств. Одним из самых надежных был признан залог. Его надежность проявляется в  том, что интересы кредитора остаются защищенными несмотря на возможные  изменения финансового состояния  должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей  функцией, так как в большинстве  случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в  возврате переданного в залог  имущества. В тех случаях, когда  залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция  залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель  в лице залогодателя приобретает  «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного  в надлежащем исполнении должником  основного обязательства.

 

В современных условиях залог  занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.

 

Значение залога как одного из основных способов обеспечения обязательств признается не только в гражданском  праве, но и в других отраслях. Так, согласно п. 3 ст. 76 Бюджетного кодекса  Российской Федерации способами  обеспечения исполнения обязательств по возврату бюджетного кредита могут  быть только банковские гарантии, поручительства, залог имущества, в том числе  в виде акций, иных ценных бумаг, паев, в размере не менее 100% предоставляемого кредита[5].

 

Основанием для обращения  взыскания на заложенное имущество  является ненадлежащее исполнение или  неисполнение обязательства Залогодателем  по обязательствам, за которые он отвечает. Требования Залогодержателя(кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного  недвижимого имущество по решению  суда. Без обращения в суд удовлетворение требований Залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества  допускается на основании нотариально  удостоверенного соглашения Залогодержателя  с Залогодателем, заключенного после  возникновения оснований для  обращения взыскания на заложенное имущество. При этом следует иметь  в виду, что такое соглашение может  быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях: - для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешения другого лица или органа; - предметом  залога является имущество, имеющее  значительную историческую, художественную или культурную ценность для общества; - Залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно. Если предметом залога является движимое имущество, и договором залога предусмотрено  обращение взыскания на него во внесудебном  порядке, то после принятия решения  об обращении взыскания на предмет  залога следует действовать в  порядке, установленном договором, с учетом действующего законодательства РФ. Исходить из того, что реализация заложенного имущества должна производится судебным исполнителем. Для этого  в народный суд подается заявление  о возбуждении исполнительного  производства. Только при отказе народного  суда следует самостоятельно реализовывать  заложенное имущество путем проведения публичных торгов[6].

 

3. Договоры страхования  как способы обеспечения возврата  кредита

 

Частым требованием банка  при заключении кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования  в пользу кредитной организации. Однако страхование это самостоятельная  услуга, предмет которой не связан с кредитным договором. Порочность кредитного договора не влияет на договор  страхования и наоборот. Следствием этого обстоятельства является ряд  практических проблем применения страхования  в кредитных правоотношениях.

 

Нередко одним из требований кредитной организации (банка) при  заключении кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в  пользу кредитной организации.

 

Договор страхования в  этой ситуации призван обеспечить возврат  кредита, хотя сам по себе не является способом обеспечения исполнения обязательств в смысле, придаваемом гл. 23 ГК РФ.

 

В этом качестве страхование  используется наряду с договором  поручительства и залогом, особенно при кредитовании физических лиц. Однако по сравнению с указанными формами  обеспечения страхование - более  стабильное правоотношение, поскольку  это самостоятельная услуга, предмет  которой не связан с кредитным  договором. Порочность кредитного договора не влияет на договор страхования  и наоборот.

 

Следствием этого обстоятельства является ряд практических проблем  применения страхования в кредитных  правоотношениях.

 

Квалификация условия  кредитного договора о страховании  в пользу банка как условия, ущемляющего  права потребителя

 

Вопрос квалификации условия  о страховании в качестве ущемляющего  права потребителя довольно остро  стоит в судебной практике. Особенно актуальна данная проблема для личного  страхования (жизни, здоровья, трудоспособности), поскольку в отношении имущественного страхования законодатель эту проблему частично урегулировал.

 

Суды, признающие, что условие  кредитного договора о страховании  жизни или здоровья заемщика ущемляет права потребителя, обосновывают свой вывод следующим образом:

 

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность  страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данное обоснование представляется неубедительным ввиду того, что нельзя рассматривать условие договора как возложение обязанности страховать жизнь и здоровье по закону.

 

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика в пользу банка - несправедливое условие договора. Указанное обоснование  также представляется малоаргументированным, поскольку в российском правопорядке нет такой правовой категории, как несправедливые условия договора.