Развитие кредитной системы в России

- малая доступность банковских  услуг для большинства населения  в регионах России

Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы  России в ее скорейшем приближении  к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Исключительное значение для успешного  развития российской кредитной системы  имеет налаживание адекватного  потребностям экономического роста  взаимодействия банков с реальным сектором. Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Национальные интересы страны требуют  формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Структура Российской банковской системы существенно  неравномерна. Из более чем 1000 банков почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших. Кроме того, в последнее  время наблюдается рецессия в  росте активов у остальных. Таким  образом, вопрос об укрупнении банковской системы сегодня также актуален, как и 10 лет назад. ⁵

Одним из известных и изученных  методов реорганизации коммерческих банков является консолидация интересов  банковского бизнеса, происходящая путем слияний и поглощений. Рассмотрим подробнее предпосылки консолидации банковского сектора России.

Чрезмерно низкая капитализация  банковского сектора. Развитие экономики страны и соответствующей ей банковской системы требует наличия определенной капитальной базы, достаточной для эффективного и конкурентоспособного функционирования государства и банков на внешних и внутренних рынках. Недостаточная емкость российского банковского сектора особенно заметна при анализе такого показателя, как соотношение активов банков и ВВП России и ряда других государств (Рис.2). Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 раз – чешского, в 900 раз раз – японского. Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. Центральный банк России поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн. евро. (Пока на этот уровень вышли немногим более 40% российских банков.) Для реализации этой задачи предстоит активизировать весь спектр возможностей по пополнению капитала банков, одной из которых является консолидация субъектов банковского сектора.⁶

 

 

 

Рис.2. Соотношение активов банков и ВВП России и ряда других стран в 2008г., %

Низкая капитализация большинства  банков влечет за собой малое взаимодействие банковской системы и производственного  сектора 

Конкуренция внутри банковского  сектора РФ и между российскими  иностранными банками. Ужесточение внутриотраслевой борьбы является мотивом к консолидации. Цель – создание крупных, хорошо диверсифицированных банков, отвечающих нормативным требованиям, предъявляемым со стороны Банка России.

Консолидация российских банков –  неотъемлемая черта современного банковского  сектора, объективный процесс, наглядно характеризующий его состояние. Статистическим подтверждением этому зачастую выступает процесс концентрации банковского капитала. Доказательством служит рост величины активов банковского сектора на 29 660 млрд руб. и снижение количества кредитных учреждений за последние 8 лет более чем на 300 ед. В то же время показатель соотношения величины активов (млрд. руб) и числа действующих кредитных организаций вырос в 10 раз (Таблица 3 ).

                                    Таблица 3.

Показатель	Активы, млрд руб	Собственные средства, млрд.руб	Количество действующих кредитных  организаций, ед	Соотношение величины активов и числа  действующий кредитных организаций
01.01.2003	4 145	581	1 329	3,12
01.01.2004	5 601	816	1 329	4,21
01.01.2005	7 137	947	1 299	5,49
01.01.2006	9 750	1 242	1 253	7,78
01.01.2007	14 046	1 693	1 189	11,81
01.01.2008	20 241	2 672	1 136	17,82
01.01.2009	28 022	3 811	1 108	25,29
01.01.2010	29 430	4 621	1 058	27,82
01.01.2011	33 805	4 732	1 012	33,40

 

Таблица 3. Макроэкономические показатели развития банковского сектора России в 2003-2011 гг.

 

Активы Российской банковской системы  по формам собственности распределены следующим образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным (прямым или косвенным) участием (Сбербанк РФ, Группа «ВТБ», Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы). Около 20% рынка занимают, банки, контролируемые иностранным капиталом. Крупные частные банки занимают до 20% рынка. На кредитные организации, головной офис которых находится в Москве, приходится половина банковских услуг. ⁷

Интеграция иностранного капитала в российский банковский сектор. Этот процесс приводит к динамичному росту банков с участием иностранного капитала в РФ. Необходимо учитывать правовую либерализацию в отношениях с иностранными кредитными организациями и высокую капитализацию иностранных банков. Интеграция иностранного капитала – отличительная черта отечественной банковской системы, а мотив к консолидации – усиление отрасли.

Финансовый кризис, разразившийся в конце 2008 г., наиболее значительно ударил по банковскому сектору. Однако его можно рассматривать как процесс санации, реконструкции отрасли, после которого она станет более приспособленной и устойчивой к будущим потрясениям. На фоне кризиса весьма актуально выглядит объединение банков с целью «выжить» в тяжелой период.

Консолидация банковской отрасли  в РФ является централизованно проводимой политикой Банка России, который  выдвинул еще одну причину для  объединения банков – повышение  требований к минимальному размеру  капитала коммерческих банков. Необходимая  величина собственных средств (капитала) банка с 01.01.2010 г. установлена в  сумме не менее 90 млн, а с 01.01.2012 г. – не менее 180 млн. руб. Банки, не достигшие  указанного размера капитала на эти  даты, обязаны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, иначе они потеряют лицензию ЦБ РФ. ⁸

Разработанный список причин не является исчерпывающим, так как процесс  объединения протекает в динамично  меняющейся рыночной среде, но он отражает наиболее характерные условия консолидации российских банков.

Помимо этого существуют и частные  мотивы, которые позволяют более  глубоко и детально проанализировать цели слияния отдельных банков. В  связи с этим мотивы банковских слияний  и поглощений разделяют на внешние  и внутренние.

Внутренние мотивы отражают желание  банков к слиянию, обусловленное  развитием кредитной организации  как самостоятельной экономической  единицы. Внешние мотивы отражают необходимость  развития кредитной организации  через слияние, обусловленную сущностью  банка как субъекта экономической  и банковской системы.

Необходимо отметить, что, несмотря на накопленный опыт в области  методологии и классификации  слияний и поглощений, множество  банковский слияний последних лет  привело к убыткам. В связи  с чем не вызывает сомнений важность точного и результативного анализа  финансовой эффективности данного  процесса.

Итак, в сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать  консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать  появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять  дополнительное финансирование. Программа  действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная  и ясная картина действий и  ожидаемых последствий, а также  понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки.

С целью решения проблемы малой  доступности банковских услуг для  большинства населения в регионах России в настоящее время Банком России в соответствии с поручением Президента РФ ведется работа по совершенствованию  нормативно-правовой базы. Создание крупного и стабильного банка на базе инфраструктуры ФГУП «Почта России» наиболее эффективно решает проблему расширения банковской сети, естественным образом снижает риски и повышает уровень ликвидности банковской системы в целом. Объединение почты и банка будет иметь не только высокий социально-экономический, но и синергетический эффект. Использование инфраструктуры почтовой связи для оказания финансовых и банковских услуг физическим лицам станет важным шагом в дальнейшем становлении национальной платежной системы и модернизации банковской системы России. ⁹

Тем не менее, главными проблемами кредитной  системы России, препятствующими  ее развитию в современных условиях остаются: низкая капитализация банковской системы, высокая себестоимость  банковских услуг, малая доступность  для большинства населения и  предприятий и неблагоприятные  условия для долгосрочного кредитования экономики. Действующие в настоящий  момент надзорные функции усложнены  дополнительными сведениями о собственниках  банков, требованиями к репутации  должностных лиц, к составу и  порядку утверждения основных документов.

 

 

                           

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение курсовой работы необходимо сделать  следующие выводы и резюме.

По трактовке  экономического словаря Райзберга  кредитная система – это часть  финансового рынка, которая представлена теми его элементами, которые непосредственно  занимаются кредитными операциями или  регулируют их выполнение.

Главным условием существования кредита  является наличие спроса и предложения  на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности  в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики  и наличие свободных средств  у других.

С точки  зрения институциональной структуры  кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных  друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью  данной системы является обеспечение  нормативного функционирования всех субъектов  экономики через эффективную  организацию денежного обращения.

Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе  выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый  финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется  особая технология предоставления кредитов.

Кредитная система имеет свою структуру, основными  составными частями которого могут  выступать следующие элементы: 1) население; 2) предприятия; 3) государство. Эти же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов.

С точки  зрения иерархического построения в  кредитной системе выделяют два  уровня: 1) уровень, представленный центральным  банком государства; 2) уровень, представленный коммерческими финансово-кредитными институтами.

В кредитной  системе помимо традиционных элементов  действуют специализированные кредитные  организации, которые отличаются как  способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся  следующие финансовые институты: 1) сберегательные учреждения; 2) страховые  компании; 3) пенсионные фонды предприятий; 4) инвестиционные компании, фонды и  банки.

На современном  этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной  экономике кредитная система  России находится на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация  функциональной структуры банковского  кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду  денег, то есть большей частью обслуживается  сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов. Основным фактором стабилизации кредитной системы России должно выступать государственное регулирование  однако оно должно происходить с  минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной  политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.