Развитие кредитной системы в России

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

на  тему:

 

«Развитие кредитной системы в России»

 

 

 

Автор работы:

Студент 3 курса

Очной формы  обучения

Подпись:_____________

 

Руководитель  работы:

Старший преподаватель

Оценка:______________

Подпись:______________  

 

«__»__________2013 г.                                

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск 2013             

Содержание

С.

 

ВВЕДЕНИЕ∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙3

ГЛАВА 1. Сущность кредитной системы и принципы ее   функционирования

1.1 Понятие кредитной системы∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙5

1.2Основные элементы кредитной системы∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙8

1.3 Кредитные  институты небанковской сферы∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙12

1.4 Проблемы и тенденции в развитии кредитной системы       России∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙34

Список использованных источников и литературы∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одна из главных проблем в  нынешних условиях – обеспечение  стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой  является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в  кредитной сфере определяется двумя  факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной  обработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства должны незамедлительно  поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться  в тех отраслях экономики, где  есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и  предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет  различные услуги юридическим и  физическим лицам, при этом возникают  кредитные экономические отношения.

Таким образом, актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная  система в финансовой и общей  экономической политике любого государства. 

Объектом  исследования в данной курсовой работе является кредитная система как составная часть финансовой сферы. Предметом исследования являются принципы функционирования кредитной системы, ее составные элементы, как в общетеоретическом плане, так и на примере кредитной системы Российской Федерации.

Курсовая  работа состоит из трех глава, введения, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе курсовой работы изучается  сущность кредитной системы, даются понятия и основные определения  кредитной системы, вкратце рассматривается  схема процесса кредитования. Рассматривается структура кредитной системы, ее составные элементы и их взаимодействие, а также рассматриваются такие ее специфические элементы как небанковские кредитные институты. Так же рассматривается состояние кредитной системы Российской Федерации в настоящее время, проблемы и тенденции в развитии кредитной системы России.

Во второй главе рассматривается практические задания, характеристика различных  форм кредита, профессиональные задачи и расчеты доли M₀ в общей денежной массе.

Курсовая  работа изложена на 37 страницах, содержит рисунки, таблицы, статистические данные, написана с использованием учебников и учебных пособий отечественных и зарубежных авторов, тематических периодических изданий.

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность кредитной системы и принципы ее функционирования

1.1. Понятие кредитной  системы

Существует множество определений  понятия "кредитная система", но наиболее всеобъемлющей и отражающей сущность данного понятия автору представляется следующая трактовка.

Кредитная система – это часть финансового  рынка, которая представлена теми его  элементами (функциональными и институциональными), которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.

Соответственно, кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности  и платности ссуд. Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения  на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности  в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики  и наличие свободных средств  у других.

Среди прочих трактовок понятия "кредитная  система" целесообразно выделить также следующие:

Кредитная система – это определенная законодательством страны совокупность кредитно-финансовых институтов, а также кредитно-финансовые отношения, формы и методы кредитования. Кредитная система страны возглавляется Центральным банком (в США – Федеральная резервная система).

Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования или совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.¹

Задачи  кредитной системы совпадают  в целом с задачами финансового  рынка вообще, однако в их реализации существует определенная специфика.

Задача аккумуляции на рынке кредитов носит общий характер, т.к. в момент формирования ссудного капитала не определены точные цели его использования. Это означает, что каждый субъект рынка кредитов стремится к максимальной аккумуляции средств, что приводит, с одной стороны, к необеспеченности привлеченного капитала собственными средствами субъекта, а с другой – к формированию монополий на этом рынке. В связи с этим, в частности, рынок кредитов тщательно регулируется государством.

Задача перераспределения решается рынком кредитов значительно более оперативно, чем фондовым рынком: процессы размещения денег в институтах кредитной системы и получения ссуд протекают значительно быстрее, чем процессы купли-продажи ценных бумаг, особенно корпоративных на первичном фондовом рынке.

Задача определения цены кредитных  ресурсов является общей для финансового рынка, т.к. кредитная система тесно связана с фондовой и между ними постоянно происходит перелив денежных средств. Однако, виды цен денег в этих системах (на этих рынках) различны и для кредитной системы наиболее характерны процентные ставки.²

С точки зрения институциональной  структуры кредитная система  – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью системы является обеспечение нормативного функционирования всех субъектов экономики через  эффективную организацию денежного  обращения.

Кредитные системы делятся на 2 типа:

- сегментированные или кредитные  системы англосаксонского типа (США,  Великобритания) (существуют в случае  установления государством законодательных  ограничений на проведение отдельными  институтами кредитной системы  определенного круга операций);

- универсальные  или кредитные системы континентального  типа (Франция, Германия, другие страны  Европы, характеризуются отсутствием  законодательных ограничений на  проведение кредитными учреждениями  каких-либо операций и наличием  развитой системы государственного  контроля за деятельностью кредитных  институтов).

Основным  признаком отнесения кредитной  системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого  является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах  с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности  корпораций главным образом в  краткосрочном кредитовании. Впервые  сегментированная кредитная система  была создана в США в 1933 г. в  целях укрепления и возврата доверия  к банковской системе.

В континентальной модели кредитной  системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы  являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке  господствуют банки и, почти, отсутствует  независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда  как в США около 40%.

В современных условиях следует  отметить, что сегментированная кредитная  система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений  банки теряют свою конкурентоспособность  как по сравнению с другими  финансовыми институтами, так и  по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются  с позиций главных финансовых институтов.

1.2. Основные элементы кредитной системы

Как уже  упоминалось выше, одним из условий  существования кредитной системы  является наличие свободных денежных средств. В качестве источников временно свободных денежных средств могут  выступать следующие элементы кредитной  системы:

1. Население,  за счет сбережений, которые в  данном случае размещаются по  каналам косвенного финансирования (в учреждениях кредитной системы);

2. Предприятия,  за счет капитала по тем  или иным причинам высвободившегося  из оборота. Этими частями капитала  могут быть:

– средства амортизационного фонда, которые начисляются  непрерывно, по мере реализации продукции, а расходуются – дискретно, в  те моменты, когда производится капитальный  ремонт, модернизация или замена основных фондов;

– оборотные  средства, которые высвобождаются в  связи с уменьшением объема производства или в результате проведения мероприятий  по снижению текущих издержек производства;

– средства специальных и резервных  фондов, которые формируются из прибыли  предприятия и имеют накопительный  целевой характер;

– нераспределенная прибыль: текущая прибыль предприятия, до ее распределения на накопление и потребление.

3. Государство,  которое проводит бюджетные трансферты  и ассигнования через банковскую  систему или капитализирует средства  внебюджетных фондов в виде  банковских депозитов (срочных  счетов).

Те же группы субъектов являются потребителями  кредитных ресурсов, причем один и  тот же их представитель может  являться и кредитором (фактическим) и, заемщиком (например, гражданин, имеющий  сберегательный счет и приобретающий  товар в кредит).

Участие в формировании спроса на ссуды и  обеспечении деятельности кредитной  системы принимают:

1. Предприятия,  которые нуждаются в дополнительных  средствах на следующие цели:

– финансирование торгового оборота, который создает  разрыв во времени получения выручки  от реализации продукции и началом  нового цикла производственно-хозяйственной  деятельности;

– финансирование мероприятий по расширению объемов  производства, недостаток оборотных  средств;

– финансирование мероприятий по капитальному строительству, ремонту, модернизации и т.п.: расширенное  воспроизводство основных фондов не может быть обеспечено средствами амортизационного фонда.

2. Население,  которое за счет потребительского  кредита получает возможность  удовлетворить потребности, для  которых недостаточно собственных  средств.

3. Государство,  которое, как правило, избегает  прямого привлечения средств  с рынка кредитов в виде  ссуд, но потребляет кредитные  ресурсы через обращение накоплений  в государственные займы.³

С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня (Таблица 1):

– уровень, представленный центральным банком государства;

– уровень, представленный коммерческими  финансово-кредитными институтами.