Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Байкальский государственный университет экономики и права»

(ФГБОУ ВПО «БГУЭП»)

Кафедра «Банковское дело и ценные бумаги»

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Банковское дело и ценные бумаги»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Организация деятельности коммерческого банка»

на тему № 33: «Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель:       Бубнова Ю.Б.

Выполнил:        Курохтина А. А., ф-10-3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск, 2014 г

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ           3

1. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ И УСЛУГ            4

2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 9

3. РАЗРАБОТКА И ВНЕДРЕНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ           20

3.1 Стадии жизненного цикла банковского  продукта    20

3.2 Новые банковские продукты  на российском рынке   23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ          28

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ        30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Однако, рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Цель курсовой работы – разработка, внедрение и продвижение банковских продуктов и услуг

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Рассмотреть понятие и характеристику банковских продуктов и услуг
2. Изучить основные виды банковских продуктов и услуг
3. Проанализировать этапы разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг и рассмотреть новые банковские продукты в России.

 

 

1. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА  БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

В современном мире понятия банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар. Рассмотрим их подробнее [5].

Понятие банковский товар в литературе отсутствует и в практике не используется, хотя банки оперируют не просто продуктами и услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

Специфика банковского маркетинга обусловлена особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т. п.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Банковской услуге присущи определенные специфические черты [7]. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: во-первых – сложно показать клиентам свой товар; во-вторых –

еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты) [5]. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг направлены на продолжительные отношения с клиентом, то есть, несут долговременный характер и осуществляются неоднократно.

В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности клиента: операция, услуга или продукт.

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий [8]:

1. Денежный подход (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)

Основой этого подхода является денежная составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги  это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий:

• товар особого рода в виде денег, платежных средств;
• денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;
• различного рода услуги преимущественно денежного характера;
• эмиссия денег, включая их электронную форму;
• конкретный банковский документ (например, чек, сертификат и т.д.)

В соответствии с данной теорией:

1)  не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции;

2)  в определение банковского продукта не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание, то есть сужается деятельность банка.

3)  игнорируется не денежные составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль за их возвратом и целевым использованием).

2. Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).

В рамках данного подхода рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product . Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3. Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов).

В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги.

4. Клиентский подход (Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П.).

В рамках данного подхода основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т. е. по их обслуживанию. При этом банковская услуга это результат обслуживания клиентов, т. е. выполнение банковских операций.

Схема взаимоотношения между банком и клиентом в соответствии с данной концепцией представлена на рисунке 1 [8].

 

Рисунок 1 –  Взаимоотношения банка и клиента в соответствии с клиентской концепцией

 

Банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (рисунок 2).

• банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)
• банковские операции (продуктообразующие, аналитические)
• банковские технологии (процессы) – порядок совершения операций
• банковские документы –  материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Элементы банковского продукта

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты  предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты