Принципы организации и формы безналичных расчетов в РФ

Сейчас этой проблемой банки заинтересовались всерьез. Они предпринимают множество действий и мероприятий направленных именно на решение проблемы не хватки терминалов. Происходит повсеместное внедрение банковских терминалов непосредственно в розничных сетях магазинов, а так же размещение банкоматов по выдаче и приему наличных, не только в крупных торговых центрах и супермаркетах, но и более маленьких магазинах. Делается все возможное для того, что бы использование безналичных расчетов по картам было максимально удобно для потребителей.

На основе результатов проведенного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на базе пластиковых карточек, которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средства в их создание.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Минфин России активно обсуждает с бизнес сообществом возможности стимулирования развития безналичных платежей в России. В Минфине России создана и функционирует Рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей в РФ.

В Протоколе заседания вышеупомянутой Рабочей группы от 26 апреля 2012 г. № 2, опубликованном на официальном сайте Минфина России, отмечены обсуждавшиеся вопросы:

- предложение об установлении законодательного требования по приему банковских карт в точках продажи или через сайт в сети интернет субъектами малого и среднего предпринимательства (в зависимости от объема их выручки) и установлению обоснованного критерия по объему выручки для данного типа субъектов малого и среднего предпринимательства;

- предложение о перечислении заработной платы малыми и средними предприятиями в исключительно безналичной форме, в зависимости от объёма их выручки;

- а также предложение об установлении запрета на прием торгово-сервисными предприятиями платежа от физических лиц за наличный расчет при стоимости покупки свыше 600 тыс. рублей.

Рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей при Министерстве финансов РФ подготовила законопроекты о принудительном переходе на расчеты с помощью банковских карт.

В частности, законопроекты содержат поправки в Трудовой кодекс, запрещающие выдачу заработных плат наличными деньгами. Исключение составят малый бизнес, число сотрудников которого не превышает 35 человек (для торговых предприятий - 20), и компании, расположенные в труднодоступных местностях.

Кроме того, законопроекты обязывают торговые предприятия обеспечить все свои точки оборудованием для приема банковских карт. Исключение будет сделано только для магазинов, чья выручка не превышает двух миллионов рублей в месяц. Изменения предложено ввести с 2013 года, но для торговых точек предусмотрен переходный период. Так, магазины с оборотом менее 50 миллионов рублей в месяц будут обязаны установить терминалы только к 2014 году.

Заместитель министра финансов Алексей Саватюгин заявил, что меры нужно будет обсуждать, когда в стране станет меньше карточного мошенничества и не будет трудностей с осуществлением платежей. Директор департамента Минэкономразвития Иван Осколков отметил, что необходимо повышать финансовую грамотность населения и придумывать стимулы, которые будут побуждать людей переходить на безналичные расчеты, а не вводить ограничительные меры.

О том, что Министерство финансов подготовит законопроекты, ограничивающие оборот наличных денег в стране, глава ведомства Антон Силуанов заявил в начале марта. Тогда он отметил, что ведомство предложит сделать безналичные расчеты обязательными при осуществлении крупных покупок, в том числе недвижимости и автомобилей, а также при выдаче зарплаты. По его словам, "целый ряд стран" использует подобные ограничения.

В начале апреля Силуанов заявил, что Минфин подготовит законопроект, обязывающий бюджетные организации использовать кредитные карты для расчетов. Он отмечал, что из-за популярности наличных денег финансовые операции в России осуществляются недостаточно прозрачно. По словам министра финансов, введение безналичных расчетов позволит уменьшить теневой сектор экономики, который в настоящее время в РФ составляет около 30-40 процентов.

Президент Сбербанка Герман Греф написал премьер-министру Владимиру Путину письмо, в котором призвал принять меры для сокращения платежей наличными деньгами. По подсчетам Грефа, рост популярности безналичных расчетов положительно скажется на росте российского ВВП. Он утверждал, что в 2009 году из-за обслуживания наличности страна потеряла около 1,1 процента ВВП (более 400 миллиардов рублей).[13]

3.3. Прогноз динамики розничных платежей с использованием платежных карт на период до 2020 года

Принимая во внимание преимущественный темп роста в России розничных

платежей с использованием платежных карт, составим прогноз динамики доли указанных платежей в розничном товарообороте на период до 2020 года с применением модели Гомперца10, используемой для моделирования принятия и распространения новых технологий, влияющих на сокращение платежей наличными деньгами при расчетах за товары и услуги. В данном случае под распространением новых технологий понимаются распространение платежных карт как инструмента оплаты товаров и услуг.

В качестве исходных данных, на основе которых формировалась модель Гомперца, использованы показатели оборота розничной торговли, объема платных услуг населению и общественного питания и объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт на территории России. Степень соответствия результатов, полученных с использованием модели, статистическим данным представлена в Таблице 1.

Табл. 1. Доля платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте

Как видно из таблицы, представленная модель с высокой степенью точности соответствует статистическим данным, а значит, может использоваться для прогнозирования поведения показателя доли платежей с использованием платежных карт при расчетах за товары и услуги.

Результаты прогноза отражают существующие тенденции увеличения доли розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте, что оправдано с экономической точки зрения, но могут быть скорректированы в зависимости от принятия законов и нормативных актов в части стимулирования развития безналичных розничных платежей. Полученные результаты прогноза свидетельствуют также о сохранении в долгосрочной перспективе преобладающей доли наличных розничных платежей в розничном товарообороте.

Диаграмма 1. Прогноз доли розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте до 2020 года

Заключение.

Безналичные расчеты по товарным и нетоварным операциям осуществляются в разных формах, имеющих специфические особенности механизма функционирования, обусловленные разнообразием видов расчетных документов, характера документооборота, времени и способа платежа. Комбинации в содержании этих элементов обусловливают возможность дальнейшего их совершенствования, появления новых, более полно отвечающих современному состоянию и перспективам развития российской экономики.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, т.к. достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии.

Принципы и формы организации расчетов, платежные инструменты, способы платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой отдельные элементы платежной системы. Преимущество той или иной платежной системы состоит прежде всего в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи.

Подводя итоги рассмотренной темы, можно сделать следующие выводы:

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

В-вторых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список литературы

1. Закон “О Центральном Банке РФ”, ред. 26.04.95.

2. Положение Банка России от 12.04.2001 №2-П "О безналичных расчетах в РФ".

3. Положение   ЦБ   РФ   от   12.03.1998г.   №   20-П   "О   правилах   обмена   электронными документами между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через расчетную сеть БР".

4. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Иркутск: ИрГТУ, 2009.- 173 с

5. Ершова А.П. Электронные деньги в поисках своей ниши // Банковское дело.- 2010.-№7. – С. 29-32

6. Зуева А. Электронные рынки и "новая экономика" //Вопросы экономики.- 2011. –№2.- С. 55-72

7. Ионкин Н. Воздушная связь. Развитие рынка мобильных платежей в России: необходимость или маркетинговый ход? // Банковское дело. -2012.-№5. – С. 75-80

8. Кузнецов А. Электронные рынки // Вопросы экономики – 2010.- №2.- С. 75-81

9. Пластиковые карты на службе безопасности и безопасность пластиковых карт // Банковское дело.- 2011.- №11.- С. 82-85

10. Изофенко Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело.- 2012.- №5. – С. 49-52

Интернет источники:

11. Влада Смоленская mrwolf.ru

12. Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации и зарубежных странах 2011 www.cbr.ru

13. www.minfin.ru

6