Потребительский кредит, субъекты, объекты

По состоянию  на 1 февраля 2011 года, лидирующими банками  по объемам потребительского кредитования стали следующие:

1-е место:  Сбербанк России, выдавший за  январь 2011 года потребительских  ссуд на сумму 1256013 млн. рублей. Крупнейший российский банк занимает лидирующие позиции во всех сферах кредитной деятельности, из-за чего стоит отметить нишу, в которой он уступает другим банковским учреждениям:

В рейтинге банков по выданным потребительским кредитам в иностранной валюте уже длительное время лидирует ВТБ24, выдавший за январь 2011 года потребительских ссуд в иностранной валюте на сумму  около 30 миллиардов рублей. Сбербанк же в  данной нише занимает 4-е место, уступая ВТБ24, Дельтакредит банку и Банку Москвы. Объем потребительских кредитов в долларах и евро за первый месяц 2011 года составил всего 17,13 млрд. рублей.

Второе место  в общем рейтинге банков по потребительским кредитам как на 2010 так и на начало 2011 года принадлежит уже упоминавшемуся выше ВТБ24. За январь им было выдано кредитов на сумму 352,8 млрд.руб.

И, наконец, на третьем  месте по выданным потребкредитам находится  Росбанк с объемом кредитования за январь в 114,5 млрд. руб.

Данные лидеры потребительского кредитования в России входят в тройку крупнейших банков по объемам кредитования населения уже длительное время, при том, что рейтинге по активам на первой позиции находится только Сбербанк. ВТБ24 занимает только 6-е место, в то время, как Росбанк – 11–е.

Так же, среди  банков – лидеров по потребительскому кредитованию в России стоит отметить следующие:

4-е место  занимает Россельхозбанк, выдавший  населению за январь 2011года 83,19 млрд.руб.  ссуд;

5-е место  – Русфинансбанк, выдавший кредитов  на сумму 78,8 млрд. руб.;

6-место –  ХКФ Банк, предоставивший ссуд  на сумму 65 млрд. руб. Данный банк существенно улучшил свои позиции за 2010 год, сделав ставку именно на данный сектор кредитования. Если в январе 2010 года доля потребительских кредитов в его активах составляла 36,5%, то к началу 2011 она увеличилась до 54,1%. При этом, можно отметить, что наряду с ростом объемов потребительского кредитования  за этот период существенно снизилась доля просрочки, составлявшая на начало 2010 г.  более 26,5%. На декабрь 2010 г. её величина составила около 18%.

В целом же, данной кредитной организации удалось подняться в рейтинге банков по потребительским ссудам с 14 –го на 6- е место.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование потребительского кредитования в РФ

 

В настоящее  время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.

Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и  состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и  использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй.

Основная цель бюро кредитных историй состоит  в накоплении определенного перечня  информации, характеризующей платежную  дисциплину заемщика по исполнению договоров  займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.

Закон предлагает создать при Банке России Центральное  бюро кредитных историй, в котором  будут накапливаться кредитные  истории юридических и физических лиц.

Закон вступил  в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.

Целесообразность  создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов  кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Сохранению  высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход  иностранных инвесторов в данный  сектор;

- расширение  кредитной инфраструктуры и внедрение  новых инструментов кредитования;

- повышение  доверия населения к банковской системе;

- продолжение  роста денежных доходов населения;

- рост финансовой  грамотности населения;

- развитие системы  кредитных бюро.

Общепризнанная  тенденция развития потребительского кредитования – это постепенный  отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.

Кредитные карты  активно продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме – рассылая их по почте практически всем своим заемщикам. Что же касается не форм, а количественных показателей потребкредитования, перспективы здесь тоже есть – хотя бурного роста уже наверно не будет. Не все пессимистически ожидают системного кризиса в секторе потребкредитования. Энтузиасты приводят в качестве примера статистику западных стран, где доля кредитов населению составляет до 50 процентов ВВП, в России пока это около 6 процентов. То есть расти есть куда – и вместе с неуклонно удваивающимся согласно наказам Президента России валового внутреннего продукта, и увеличивая долю внутри его. Правда, большей частью этот рост предполагается за счет кредитования приоритетного сегмента – на покупку недвижимости.

Таким образом, в настоящее время в области  потребительского кредита происходят значительные изменения, касающиеся законодательного урегулирования и развития относительно новых для российского рынка направлений кредитования.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Практическая  часть

1. Решение  задачи

Задание №4

Исходные  данные:

Выберите оптимальную форму безналичных расчетов с Вашими покупателями при оформлении договора о поставках с учетом следующих факторов, помещенных в таблице:

Таблица 2

Покупатели	Место нахождения	Платежеспособность	Периодичность поставок	Форма безналичных расчетов
ОАО Электросила	Санкт-Петербург	Удовлетвор.	Раз в квартал	?
Трикотажная фабрика	Тернополь	Удовлетвор.	Взаимные поставки	?
ИЧП «Дельта»	Ростов-на-Дону	Платежеспос.	Постоянные Ежедневные	?
АОЗТ  Нижнетагильский меткомбинат	Нижний Тагил	Неудовлетвор.	Разовый заказ	?

 

Решение:

Безналичные расчеты  — это денежные расчеты путем  записей по счетам в банках, когда  деньги списываются со счета плательщика  и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения.

В первом и четвертом случаях следует использовать аккредитив, как наиболее безопасный вариант для поставщика в данных случаях.

Аккредитив - это поручение банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении покупателя против представленных поставщиком соответствующих документов.

Аккредитивная форма расчетов используется только в иногороднем обороте. Аккредитив может быть предназначен для расчетов только с одним поставщиком. Срок действия аккредитива банковскими правилами не регламентируется, а устанавливается в договоре между поставщиком и покупателем. При данной форме расчетов платеж совершается по месту нахождения поставщика. В отличие от других форм безналичных расчетов аккредитивная форма гарантирует платеж поставщику либо за счет собственных средств покупателя, либо за счет средств его банка.

Во втором  и третьем случае лучше всего выбрать такую форму безналичных расчетов, как платежное поручение, поскольку это основная форма безналичных расчетов при благоприятных условиях поставки. Платежное поручение - это письменное распоряжение Плательщика банку о списании с его расчётного (текущего) счёта и зачислении на счёт Получателя определённой суммы денежных средств. В условиях автоматизации учета на предприятиях оплата платежным поручением может быть осуществлена через программу «Банк-клиент»: платежные поручения составляются в программе 1 С: Бухгалтерия, затем выгружаются в «Банк-клиент», откуда с помощью интернета попадают в банк для обслуживания.

 

 

2. Решение  тестового задания

 

3.6. Деньги как  средства платежа используются:

- в товарно-денежном  обмене;          

- при  погашении обязательств;

- при  выплате зарплаты;

- при  погашении кредитов;

- при  безналичных расчетах.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит как  экономическая категория выражает экономические отношения между  кредитором и заемщиком, возникающие  в процессе передачи денег или  материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита в экономической системе  общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных  процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый  населению при покупке предметов  потребления, товаров длительного  пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет особую специфику, которая  находит отражение в следующих  функциях:

- централизация  капитала;

- сокращение  издержек обращения;

- стимулирование  эффективности труда;

- расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.

В целом для  современного этапа развития российского  рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста  объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так  в области законодательного регулирования  можно обозначит следующие проблемы:

- отсутствие  базы кредитных историй физических  лиц, что не позволяет оперативно  выявлять недобросовестных заемщиков,  которые привлекали кредиты ранее  и не смогли их должным образом  вернуть и замедляет процесс  принятия решения о предоставлении кредита;

- отсутствие  четко прописанной процедуры  реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся  ему деньги с наименьшими потерями;

- законодательно  не урегулированы вопросы возможности  заемщиков досрочного погашения  кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара;

- возникновение  недобросовестной конкуренции в  сфере потребительского кредитования  вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц.

В настоящее  время в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям.

Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет колоссальный потенциал развития.