Потребительский кредит, субъекты, объекты

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

В 50-ые годы американские, а  затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть  своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д.е. и задолжал 500 д.е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д.е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д.е., т.к. он теперь будет должен только 350 д.е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например: Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные  карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента  независимым от наличных денег, поскольку  везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате.

Как средство платежа  они очень похожи на кредитные  карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями), единый период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.

Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.

За исключением  покупки дома (предоставление средств  для покупки недвижимости или  связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся  для приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт - форма  краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счету клиента (сверх  остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право  пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.  Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют  ощутить уверенность в том, что  их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у  них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки.

2. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ

Вследствие  постепенного широкого развития и большой  значимости для домашних хозяйств и  экономики в целом вопросы  потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность.

В последнее  время существенно меняется отношение  населения страны к «жизни в долг».

Ведь с помощью  потребительского кредита можно  не только приобрести квартиру, земельный  участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

Уже сейчас между  банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные  кредитные продукты. Многие банки, в  том числе и со стопроцентным  иностранным участием, сегодня всерьез  намерены освоить этот вид деятельности.

Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального  богатства на душу населения) свидетельствует  о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

Бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции — 50%, в странах Западной Европы - 50%, а в России - 3,7% о ВВП. Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иным словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным. Все для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит необходимо зарабатывать 700-1000 дол. в месяц. Фактически это означает, что почти каждому работающему человеку, будь то в провинции или в Москве, со средними доходами такие займы доступны уже сейчас.

Во-вторых, в  настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей  законодательной базы, что также  призвано уменьшить риски кредитования населения.

В-третьих, этому  будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми  посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, не смотря на достаточно высокие  издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

В дальнейшем развитии данного сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения. Для которых  рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Причем, и это приходится с горечью констатировать, часто подобная прибыльность достигается лишь из-за того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту. Последствием достижения подобной «прибыльности» нередко становятся горькие разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, хотя и безрезультатные, в большинстве своем, для клиентов, но весьма негативно влияющие на общественное мнение о национальной банковской системе.

В настоящее  время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и  удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов.

К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов относят:

- наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие  и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- наличие так  называемых «белых», «серых» и  «черных» доходов физических  лиц — потенциальных заемщиков,  что не позволяет, с одной  стороны, кредитным организациям  с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

- неоправданно  высокий уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых  кредитными организациями, что  делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными  клиентами со средним достатком.

Относительно  пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих  причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено различным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько сдерживает и менталитет населения.

Прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

Правда, многие неудовлетворенные потребности россиян и их природное неумение жить посредствам никуда не делись.

При малейшем восстановлении доходов в 2009 и 2010 гг. уже наблюдается новый виток агрессивного потребления, и вряд ли европейская модель сдержанного потребления станет нашим образцом – даже с учетом уроков кризиса.

Так,  по расчетам DISCOVERY Research Group, основанным на данных ЦБ РФ, общий объем кредитного портфеля физическим лиц в 2009 г. - 4,53 трлн. руб., показав рост в 13 %. При этом объем выданных кредитов, наоборот, сократился на 30 %. По результатам 2010 года было выдано кредитов физическим лицам на 40 % больше прошлого года. В 2009 г. 86,6 % всего объема кредитов, выданных физическим лицам пришлось на кредиты на неотложные нужды (то есть все ссуды за исключением автокредитов и жилищных кредитов), в 2010 году – 83 %.

В посткризисных условиях банки стали гораздо осторожнее и внимательнее выдавать кредиты физическим лицам,  что повлекло за собой сокращение кредитования.  Сейчас многие готовы брать кредиты, но далеко не всегда реально оценивают свои возможности по их возврату.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита  имеет колоссальный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

За последние  годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и  предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учреждениям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.