Отчет по практике в Западно-Сибирском банкк Сбербанка России

Максимальный размер кредита для каждого человека в Сбербанке будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредиты предоставляются  на приобретение новых или подержанных  транспортных средств, реализуемых  автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить среднеспециальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками по кредиту  могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться кредитами на установку стационарного либо приобретение мобильного телефона (кредит "Народный телефон"), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

 

Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

 

Люди, достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут воспользоваться кредитом "Пенсионный", при определении размера которого учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. "Пенсионный" кредит предоставляется в рублях на срок до 2-х лет.

 

 

 

 

Для тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю в Сбербанке России, банк предлагаем услугу "Доверительный кредит", который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося к категории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер "Доверительного кредита" может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте.

Полная стоимость кредита  рассчитывается в соответствии с  требованиями Банка России. Применяемая  для расчета формула основана на методе сложных процентов.

Таким образом, полная стоимость  кредита, рассчитанная по формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Например, по кредиту  в сумме 100 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость  кредита составит:

при отсутствии комиссий — 18,4% годовых;

при единовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита  — 19,0% годовых;

при единовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита  — 20,9% годовых.

Информация о размере  комиссии по видам кредитов предоставляется сотрудниками филиалов Сбербанка России, осуществляющих кредитование физических лиц.

Информация о размере  эффективной процентной ставки по конкретному  кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

 

 

Таблица 3. Кредитование физических лиц.

 

№	Программа кредитования физических лиц	Максимальная сумма  кредита	Процентная ставка  В рублях (%)	Срок кредита	Обеспечение
1.	Потребительский кредит без обеспечения	До 750 000 рублей	18,45—21,4	От 3 месяцев до 5 лет	без залога и поручительства
2.	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 1 500 000 рублей	16,65—19,4	От 3 месяцев до 5 лет	поручительство физических лиц
3.	Корпоративный кредит	До 500 000 или 3 000 000 рублей -- в зависимости от статуса работника и доли акций	От 14 – 14,5	До 3 лет	под поручительство юридического лица
4.	Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	На срок до 2-х лет  – до 300 000 руб.; До 5-ти лет до 700 000 руб.	14	До 5 лет	Поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).
5.	Образовательный кредит	Не более 90% стоимости  обучения	12	До 11 лет, включая срок обучения	Поручительство, залог  имущества.
6.	Образовательный кредит с государственным субсидированием	В пределах стоимости обучения	4.94 - расчетная. исходя  из ¼ ставки рефинансирования  Банка России плюс три пункта.	Срок обучения, увеличенный  на 10 лет	Поручительство, залог  имущества.
7.	Автокредит (на любые  автомашины)	До 5 000 000 рублей;	12,85—16,5	От 3 месяцев до 5 лет	залог приобретаемого автомобиля
8.	Автокредит с государственным  субсидированием (на новые автомобили, произведенные в России)	До 510 000 рублей	7,68—9,33 Ставка устанавливается  за вычетом 2/3 ставки рефинансирования  ЦБ РФ	До 3 лет	залог приобретаемого автомобиля
9.	Партнерские программы  автокредитования	До 5 000 000 рублей	Часть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля	До 5 лет	залог приобретаемого автомобиля
10.	Приобретение готового жилья	Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется  меньшая)	9,5—14,00	До 30 лет	под залог кредитуемого или иного жилого помещения
11.	Приобретение строящегося  жилья	Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется  меньшая)	9,5—14,00	До 30 лет	под залог кредитуемого или иного жилого помещения
12.	Строительство жилого дома	Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется  меньшая	11,05—14	До 30 лет	под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.
13.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	Не более 85% договорной стоимости кредитуемого объекта	11,05—14	До 30 лет	под различное обеспечение, одобренное Банком.
14.	Гараж (приобретение или  строительство гаража или машино-места	Не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости.	9,5—14	До 30 лет	под различное обеспечение, одобренное Банком
15.	Ипотека с государственной  поддержкой	8 000 000 рублей (в г. Москве  и г. Санкт-Петербурге) 3 000 000 рублей (в иных регионах)	10,5—11%	До 30 лет	под залог кредитуемого или иного жилого помещения
16.	Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного  в другом банке)	Не более остатка  основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости	11,7—13,5	До 30 лет	Под оформленный ранее залог

 

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение  льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а  именно от следующего:

Наличия у заемщика «хорошей» кредитной  истории, то есть соискатель уже зарекомендовал себя при прошлых кредитованиях, как в Сбербанке, так и в  любом другом банке, как обязательный заемщик.

Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.

 

 

Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.

Ставка зависит от срока, на который  оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.

На ставку могут повлиять и такие  факторы, как размер первоначального  взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

 

ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО КРЕДИТАМ СБЕРБАНКА.

В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для  заемщика);

• поручительства юридических лиц;

• залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так  и другого);

• залог транспортных средств;

• залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

• залог мерных слитков драгоценных  металлов с обязательным хранением в Банке;

• залог ценных бумаг.

 

УСЛОВИЯ И СРОКИ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА.

 «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок  кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными  офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной  валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке ведется  единая база данных о заемщиках и  предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

 

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников  отделений Сбербанка:

• на кредитного работника - прием  документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

• на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

• на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение  кредита и т.д. Сбербанк предоставляет  физическим лицам следующие кредиты:

а) кредиты на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

 

Обязательное условие предоставления кредита — наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

 

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

 

Решение о предоставлении кредита  принимается:

1) по кредитам на приобретение  объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения; 

2) по кредитам на неотложные  нужды:

- управляющим отделением, директором  ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

- при сумме кредита до 3 млн.  руб. и 500 долл. США - кредитным  комитетом отделения.

 

Территориальный банк может сократить  полномочия отделений в части  принятия решений о предоставлении кредитов.

 

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам  России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

 

Оформление кредитов населению  в рублях осуществляется в любом  учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений СБ РФ по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров  между банком и индивидуальными  заемщиками.

 

За пользование кредитом заемщик  уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные  договоры вносятся соответствующие  изменения.

 

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в  течение трех рабочих дней после  получения письменного сообщения  об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4. Структура выданных кредитов физическим лицам.

	2007 г		2008 г		2009 г
Показатели	Абсолютная  величина	%	Абсолютная  величина	%	Абсолютная  величина	%
Активы
Всего активов	4 698 804 287	100	6 656 129 146	100	7 185 514 577	100
Кредиты физическим лицам	1 041 484 267	22,2	1 362 485 909	20,5	1 269 038 519	17,6