Отчет по практике в Сибирском банке Сбербанка России

 

Вкладчиками банка могут  быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вкладчик вправе иметь любое количество счетов по вкладам. При этом время нахождения средств во вкладе не ограничено, а выплата вклада любого вида производится по первому требованию.

 Вклады принимаются  только на имя определенного  лица. Открытие одного счета по  вкладу на имя двух и более  лиц не допускается.

 Счет по вкладу  может быть открыт как путем  внесения наличных денежных средств,  так и безналичным путем.

 Доход по всем  видам вкладов исчисляется на  суммы рублей и копеек, исходя  из календарного количества дней  в году и установленной по  вкладам годовой процентной ставки, за время хранения денежных  средств во вкладе со дня,  следующего за днем внесения  суммы во вклад, по день выплаты суммы из вклада включительно либо в зависимости от условий вклада – по день окончания установленного срока, текущего квартала, года.

 По срочным вкладам,  по которым предусмотрена пролонгация  сроков, начисление процентов за  пролонгируемый срок производится со дня, следующего за днем окончания предыдущего срока по день окончания пролонгированного срока или по день выплаты вклада (включительно).

  Типовые формы  договоров по всем видам вкладов (Приложение 2) утверждаются банком. При оформлении договора контролер:

- удостоверяется в  личности вкладчика по предъявленному  паспорту,

 проверяет данные, записывает в договоре;

- проставляет номер  договора банковского вклада, который  должен соответствовать номеру  открываемого счета по вкладу, номер и местонахождение структурного подразделения банка;

- подписывает договор,  указывая свою должность,  фамилию,  имя и отчество;

- получает от вкладчика образец  подписи в отведенном для этого поле;

- проставляет оттиск  печати структурного подразделения банка.

 В основном операции по вкладам совершаются с применением программно - технических комплексов, допускается автоматизированное заполнение реквизитов договора, а также полная распечатка текста договора вместе с заполненными реквизитами.

 Договор заполняется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а второй хранится в документах последующего контроля.

 При открытии счета  по вкладу вместе с договором  заполняются: - карточка лицевого счета, первоначальный ордер, алфавитная карточка и сберегательная книжка.

Для внесении дополнительного взноса во вклад заполняется приходный ордер, а для получения части вклада наличными деньгами заполняет расходный ордер.

Кроме приходно-расходных операций по вкладам, вкладчикам предоставляется  право осуществлять различного рода переводы и списания по счетам.

Суть кассового обслуживания клиентов - прием и выдача наличных денег. Кассовые работники должны иметь навыки работы с наличными денежными средствами. Основное положение, устанавливающее порядок совершения операций с наличными деньгами в банке - «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ» №318-П от 24.04.2008. Кроме того, имеется положение №136-И от 16.09.2010 г. «О порядке осуществления уполномоченными банками (их филиалами) отдельных видов банковских операций и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» и Указание Банка России от 14.08.2008 № 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации», определяющие работу банка с наличностью в иностранной валюте.

Помимо функций выдачи и приема наличных денег, на кассира может быть возложено исполнение некоторых функций бухгалтера, т.е. кассир может не только принимать и выдавать денежные средства, но и оформлять документы на их прием и выдачу.

Помимо наличных денежных средств  кассовые работники  осуществляют прием, хранение и выдачу других ценностей: драгоценных металлов, монет, бланков, ценностей клиентов в индивидуальных банковских сейфах и т.д. Кассовый работник банка должен иметь документ, свидетельствующий о прохождении специальной подготовки по способам определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также сертификат на право работы с иностранной валютой.

 

4. Организация кредитования.

 

Кредит – это денежный займ, который выдается человеку банком при условии выплаты равными или уменьшающимися долями в течение определенного договором срока. Выгода клиента финансовой организации здесь заключается в возможности получить нужную сумму сразу, а не собирать ее долгие месяцы или годы, и потом погашать долг незначительными для личного или семейного бюджета частями. Банк же получает проценты - переплату, которую предусматривает любой кредит в Сбербанке.

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются:

• по месту постоянного  проживания (регистрации) Заемщиков;

• по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в  течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности  в соответствии с Правилами № 229-3-р.

Для того чтобы оформить денежный займ, необходимо прийти в  отделение банка с пакетом  документов. Так как существуют разные виды кредитов в Сбербанке, условия  из получения различаются. Однако есть стандартный набор документов для физических лиц, предоставляемых финансовой организации:

- личный паспорт заемщика;

-второй документ, подтверждающий личность заемщика, например, военное удостоверение или студенческий билет;

-копию трудовой книжки и справку о доходах по форме НДФЛ-2, выданную по месту работы.

В зависимости от того, какой кредит в Сбербанке оформляется, также могут потребоваться информация о наличии имущественного залога и права на него, заявление от поручителей, справки о льготах и т.д.Также иметь положительную кредитную историю, то есть не иметь конфликтов с финансовыми организациями, которые выдают денежные займы.

Виды кредитов, предоставляемых  Сбербанком:

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Таблица 3.

Наименование	Процентная ставка	Срок пользования
«Автокредит» льготные условия!	от 15%	до 5 лет
«На неотложные нужды»	19%	до 5 лет
«Корпоративный»	от 14%	до 5 лет
«Ипотечный» в т.ч. «Молодая семья»	от 13,5%	до 30 лет
«Доверительный кредит»	20%	не более 3 лет
«Лицам, ведущим личное подсобное хозяйство»	до 15,5%	до 5 лет
«Пенсионный»	19%	до 5 лет
«Образовательный»	12%	не более 11 лет

 

б) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование юридических  лиц. Учреждениями Сберегательного  банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты  – предоставляются при недостатке  собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты  – предоставляются для оплаты  платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные кредиты  – предоставляются для приобретения  векселей Банка с целью последующего  их использования в качестве  расчетно-платежного средства;

- кредиты участникам  внешнеэкономической деятельности – предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным  товаропроизводителям под залог  будущего урожая – предоставляются  на цели выращивания сельскохозяйственной  продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

Для получения кредита  заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами  № 229-3-р II.

Срок рассмотрения вопроса  и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора (Приложение 4), предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии  не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа  рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового  состояния заемщика используются три  группы оценочных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициент соотношения  собственных и заемных средств;

- показатели оборачиваемости  и рентабельности.

Следующий этап после выдачи кредита - сопровождение выданного кредита.Сложный и ответственный этап, требующий опыта и отличного знания нормативных актов Банка России касающихся кредитования и создания резервов. Сотрудники (экономисты) кредитного отдела, курирующие данный этап: отслеживают правильность и своевременность погашения платежей по кредитам, выдачу и погашения овердрафтов и кредитных линий, формируют профессиональные суждения о категориях качества выданных кредитов с целью создания или уточнения размера резервов на возможные потери, проверяют состояние залогов по выданным кредитам (если в банке нет отдела залогов). Основной документ, определяющий правила формирования резервов по кредитам - Положение Банка России № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Помимо него существует множество писем и разъяснений Банка России, которые экономист кредитного отдела обязательно должен учитывать в работе во избежание серьезных проблем при проверке.

 Вопросы кредитования и создания резервов по выданным кредитам – самое проверяемое Центральным Банком России направление работы коммерческого банка. Поэтому, на данном участке работают специалисты, имеющие достаточный опыт практической работы.

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1. Федеральный закон от 02.12.90 N 395-I (ред. от 21.11.2011) «О банках и банковской деятельности».
2. Указание Банка России от 14.08.2008 N 2054-У (ред. от 28.03.2011) «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации».
3. Положение Банка России от 24.04.2008 г. N 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ».
4. Положение Банка России от 26.03.2004г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
5. Инструкция Банка России от 16.09.2010 N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». 
6. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 N 110-И «Об обязательных нормативах банков».
7. Инструкция № 1-2-р «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16.10.2000г. (редакция 2).
8. «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р
9. Интернет ресурс - http://sberbank-expert.ru
10. Интернет ресурс - http://www.sberloga.ru
11. Интернет ресурс - http://www.sbrf.ru/novosibirsk/ru