Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

• на приобретение квартир на вторичном рынке;
• на приобретение недвижимости (коттедж, жилой дом) в коттеджных поселках;
• под залог имеющегося жилого помещения;
• на улучшение жилищных условий;
• под залог загородной недвижимости;
• программа, предусматривающая предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений («Ипотека+»).

На основе анализа требований, предъявляемых к клиентам в Газпромбанке, можно сделать вывод, что типичный заемщик Банка это законопослушный гражданин 25-50 лет:

• имеющий постоянную регистрацию в г. Омске или Омской области;
• являющийся работником коммерческой организации со стажем работы более 6 месяцев, т.е. относящийся к категории людей, имеющих стабильную работу и доход;
• располагающий определенными накоплениями для первоначального взноса по кредиту (в среднем, 150 000 – 200 000 рублей);
• получающий заработную плату в размере 20 000 – 25 000 рублей в месяц;
• состоящий в официально зарегистрированном браке,  при этом, супруг(а) не является иждивенцем;
• с высшим образованием.

Таким образом,  ипотечное кредитование является одним из ключевых направлений деятельности филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске, о чем свидетельствует постоянное увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле филиала. Высокие требования к потенциальным заемщикам позволяют Банку снизить риски невозврата кредита. Широкий спектр ипотечных программ и минимальный размер единовременных комиссий, связанных с оформлением ипотечной сделки, обеспечивают значительные конкурентные преимущества омского филиала «Газпромбанк» перед другими банками.

2.2. Процесс ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и его информационное обеспечение

Организацией процесса ипотечного кредитования в филиале ГПБ (ОАО) в г. Омске занимается отдел обслуживания физических лиц (ООФЛ). В соответствии с Положением об отделе ООФЛ выполняет следующие функции в рамках ипотечного кредитования:

1. Регистрация  поступивших кредитных заявок от физических лиц с последующим анализом и оформлением необходимой документации в соответствии с внутренними нормативными документами Банка, филиала;
2. Сопровождение выдачи кредита физическому лицу;
3. Контроль лимитов кредитования;
4. Ежемесячные процедуры гашения кредитов согласно распоряжению отдела учета и отчетности;
5. Контроль достаточности средств на счетах физических лиц для гашения кредитов;
6. Работа с проблемными кредитами.
7. Составление отчетности по кредитованию физических лиц.

В соответствии с должностными инструкциями на сотрудников ООФЛ возложены следующие  обязанности:

• Обеспечивать доведение до клиентов – физических лиц принципов и требований Кредитной политики Банка в кредитной деятельности Филиала;
• Обеспечивать достижение планового уровня доходности от кредитной деятельности Филиала при условии поддержания заданного уровня кредитного риска;
• Участвовать в развитии, как существующей линии кредитных продуктов, так и в разработке стандартизированных кредитных продуктов для клиентов;
• Обеспечивать, в соответствии с внутренними нормативными документами Банка (Филиала), подготовку пакета документов на стадии выдачи кредита физическим лицам, сопровождение кредитных досье, закрепленных за сотрудником, в течение всего срока кредитования;
• Участвовать в совершенствовании методик и процедур осуществления кредитных операций;
• Обеспечить ведение делопроизводства и номенклатуру дел отдела;
• Обеспечивать взаимодействие с другими подразделениями Филиала по вопросам, относящимся к компетенции отдела. 

В своей работе сотрудники ООФЛ руководствуются  действующим законодательством, а  также внутренними документами  Банка, Филиала:

• Устав Банка, решения общего собрания акционеров, Совета директоров и правления Банка;
• Положение о кредитовании физических лиц, программы кредитования Банка, Положение о кредитовании под залог приобретаемой  и имеющейся в собственности недвижимости;
• Приказы и распоряжения руководства Банка и Филиала;
• Положение об отделе;
• Должностная инструкция.

Кредитный процесс при предоставлении кредитов по программам ипотечного кредитования в Филиале состоит из следующих  этапов:

1. Консультационный;
2. Подготовительный;
3. Аналитический;
4. Этап принятия решения о предоставлении кредита;
5. Этап оформления и подписания кредитных документов;
6. Этап предоставления кредита;
7. Этап мониторинга и обслуживания кредита.

 Взаимодействие подразделений  Филиала  при организации ипотечного  кредитования представлено на схеме:

Рис. 4. Схема взаимодействия подразделений филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске в процессе ипотечного кредитования

1. – Специалист ООФЛ консультирует  клиента  по вопросам условий  ипотечного кредитования  (Приложение 9, 10); информирует клиента о партнерах Банка по программам ипотечного кредитования (Приложение 11, 12); осуществляет предварительный расчет финансовых параметров (максимально доступная для каждого конкретного клиента сумма кредита, график и размеры регулярных платежей по кредиту, другие расходы по предстоящим сделкам, эффективная ставка по кредиту) (Приложение 13); принимает пакет документов, предоставленных клиентом для оформления заявки на кредит (Приложение 14, 15).

2. – Специалист ООФЛ  регистрирует заявку клиента в журнале регистрации кредитных заявок (Приложение 16), составляет служебную записку в Службу безопасности (СБ) Филиала о проведении проверки предоставленных заемщиком документов с целью определения наличия/отсутствия оснований, препятствующих предоставлению кредита клиенту (Приложение 17).

3. – Специалист СБ на основе  имеющихся баз данных проверяет  достоверность указанных клиентом  данных, составляет заключение о  наличии/отсутствии оснований, препятствующих  предоставлению кредита клиенту, и передает его Специалисту ООФЛ.

4. – На основе  заключения  СБ, пакета документов Клиента  Специалист ООФЛ проводит андеррайтинг  Заемщика и предмета залога, составляет  экспертное заключение и передает  его на рассмотрение Начальнику  ООФЛ (Приложение 18).

5. – Начальник ООФЛ на основе  анализа экспертного заключения  принимает решение о целесообразности/ нецелесообразности предоставления  кредита Заемщику.

6а. – В случае положительного решения Начальника, Специалист ООФЛ составляет заявку на Кредитный комитет.

6б. – В случае отрицательного  решения Начальника, Специалист  ООФЛ сообщает клиенту об отказе  Банка, без объяснения причин. Клиенту возвращаются копии оригиналов  предоставленных им документов  на основе заявления на возврат  документов и уведомления об отказе.

7. – Кредитный комитет банка  выносит решение о предоставлении, либо отказе в предоставлении  кредита.

8. – Работник кредитного отдела  информирует клиента о решении  кредитного комитета и в случае  положительного решения назначает  дату заключения кредитного договора. (В случае отрицательного решения – см. п.6б).

9. – Между заемщиком и Филиалом  в лице Специалиста ООФЛ заключается  кредитный договор, обеспечительные договоры (договоры залога, поручительства) (Приложение 19, 20).

10а. – Заемщик обращается в Операционный отдел Филиала для открытия счета до востребования и подписывает договор банковского вклада до востребования.

10б. – В соответствии с  условиями заключенных Филиалом  с Заемщиком договоров Специалист  ООФЛ оформляет по установленной  форме в соответствии с действующей Учетной политикой Банка распоряжение на открытие ссудного и других счетов и распоряжение в Отдел учета и отчетности о предоставлении кредитных средств с зачислением на счет вклада до востребования Заемщика, открытый в Банке (Приложение 21-26). К распоряжениям прилагается копия кредитного договора.

11. – В случае, если кредитным  договором было оговорено, что  кредит выдается в наличной  форме, заемщик обращается в  операционный отдел Филиала с заявлением о выдаче кредита.

В случае, если кредит выдается в безналичной форме, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке.

12. – В соответствии с условиями  кредитного договора заемщик  осуществляет погашение основной  суммы долга и процентов по  нему.

Информационное обеспечение каждого этапа ипотечного кредитования представлено в Таблице 5.

С точки зрения классификации по функциям управления информационное обеспечение  ипотечного кредитования в Банке  можно представить следующим  образом:

Таблица 6

Классификация информационного обеспечения ипотечного кредитования по функциям управления

 Таблица 5

Информационное обеспечение ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске