Оценка использования пластиковых карт на примере ОАО «Промсвязьбанк»

Динамика количества выданных карт в операционном офисе Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» представлена на рис 12.

Рис.12 Динамика количество выданных карт в операционном офисе Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».

Примечание: составлено автором  на основании отчетности Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».

 

Свыше 85 % – карты, эмитированные в рамках реализации совместных зарплатных проектов с более чем 63 предприятиями города.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым  картам. Соответственно увеличилась  и доля получаемых доходов от использования  пластиковых карт. Реализация зарплатного  проекта позволяет банку иметь  стабильные денежные ресурсы на карточных  счетах, довольно обширную клиентуру  и развитую инфраструктуру, позволяющую  обслуживать клиентов банка вне  офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Активная  работа отделения в 2011 г. по развитию операций с банковскими картами позволила достичь следующих результатов: выдано 8449  карт в рамках зарплатного проекта, что на 15 % выше показателя 2011 г.,а на 01.01.2012 г. в использовании находится 23 415 карт, из них 9 522 карт- зарплатные. Прирост в 2012 г. составил 11,3%  по сравнению с 2011 г.

Основными крупным зарплатным проектом, осуществленным в конце 2011 г., в большей степени является сотрудничество в образовательной сфере это Забайкальский институт железнодорожного транспорта, Читинский техникум железнодорожного транспорта. В торговле и сфере услуг операциооный офис сотрудничает с сетью аптек «Ортопро», ночными развлекательными клубами, такими как «Центавр», «Папарации».

В табл.2.3 приведена динамика выпуска карт в рамках реализации зарплатного проекта.

Таблица 2.3

Динамика  выпуска карт в рамках реализации зарплатного проекта ОАО «Промсвязьбанк» за 2010-2012 гг.

Год	Число заключенных договоров в  рамках зарплатного проекта.	Прирост
2010	7 263	-
2011	8 449	15 %
2012	9 522	11,3%

Примечание: составлено автором на основании  отчетности Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».

 

В настоящий  момент инфраструктура операционного офиса Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» включает в себя: 18 банкоматов.

Увеличивается количество транзакций (безналичных  расчетов пластиковой карточкой  через терминалы, установленные  в магазинах города). Соответственно изменяются обороты безналичных  расчетов.

Наблюдается устойчивая динамика роста количества безналичных операций, в торговых точках, принимающих к оплате пластиковые  карты. (см. табл.2.4).

Таблица 2.4

Изменение количества операций операционного офиса Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» по пластиковым картам за 2010-2012 гг.

Год	Количество транзакций.	Обороты по безналичным расчетам %-	Количество магазинов, принимающих  карту АСсберкарт, шт.
2010	4 582	22,8	12
2011	5 004	24,9	67
2012	10 441	52,3	149
Итого	20 027	100	-

Примечание: составлено автором на основании  отчетности Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».

В 2012 г. общий показатель колличества операций возрос более чем на 50% и составил 10441 транзакцию, в 2011 г. показатель был на уровне 5 004 операции.  Основными торговыми точками, в которых производится большее колличество операций являются: сеть автозаправок AZS KORS, сети продуктовых магазинов, развлекательные ночные клубы МIX, PAPARAZZI.

 

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

3.1 Роль пластиковых  карт в современной платежной  системе

Во всем мире в сферу обращения пластиковых  карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий  разнообразнейших услуг; число пользователей  таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все  банки развитых и развивающихся  стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно  развиваются банковские пластиковые  карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным  инструментом, увенчивающим систему, в  основании которой находятся  расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и  технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать  и совершенствовать технологическую  и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно  совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали "Европей", "ВИЗА" и "Америкой Экспресс", являющиеся транснациональными корпорациями. Платежные инструменты этих систем используются во многих странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.

Основная  проблема в РФ - это уменьшение объемов  налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных  расчетов и его защиты. Сделать  это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки  могут использовать международные  платежные инструменты; эти же платежные  инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие  российские коммерческие банки. Это может стать существенным техническим элементом практической реализации полной конвертабельности российского рубля.

Основной  формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение  порождает огромные издержки, связанные  с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить  налично-денежное обращение, снизить  издержки, связанные с обслуживанием  розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании  разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее заключенному договору.

Пластиковые карты эффективны в своем большом  пространстве, где можно в удобное  для пользователя время и в  удобном месте получать товары и  услуги по предъявлении этих карт. В  этом же пространстве обращается "Еврочеккард".

Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карт обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

Количество  карт, выпускаемых российскими банками, а также российскими представителями  иностранных кредитных организаций, неуклонно растет – все больше россиян вовлекаются в оборот безналичных расчетов, а массовые (розничные) платежи становятся одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений банковского бизнеса.³⁶

Все большее  внимание уделяется вопросам развития розничных платежей со стороны главного управления Банка России, кредитных  организаций, органов власти – так, Главное управление БР совместно  с кредитными организациями и  правительством наметило конкретные мероприятия, направленные на развитие рынка банковских услуг:

• усиление взаимодействия администраций муниципальных образований, крупных и средних предприятий, не переведенных на выплату заработной платы с применением пластиковых карт, а также предприятий, занимающихся торговлей и предоставлением услуг, оптовых складов, не осуществляющих прием платежей с использованием пластиковых карт, в целях проведения совместных совещаний с руководителями предприятий и представителями кредитных организаций по вопросу введения данной технологии безналичных расчетов;
• проведение конкурсов среди торгово-сервисных точек, использующих для расчетов пластиковые карты, с доведением их результатов через местные средства массовой информации (на наибольшее количество операций, на лучший уровень обслуживания, на низкий уровень обслуживания при приеме к оплате банковских карт);
• организацию взаимодействия с Управлением Федеральной налоговой службы и Управлением Федерального казначейства совместно с кредитными организациями области по рассмотрению возможности оплаты налоговых платежей с использованием банковских карт;
• проработку вопроса о введении в новом учебном году в высших и среднеспециальных учебных заведениях краткого популярного курса об использовании банковских карт Министерством образования с Главным управлением Банка России и кредитными организациями.³⁷

Роль  пластиковых карт возрастает при  учете того, что операции с ними относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.

 Доходы  от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

• ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);
• процентной ставки по карточному кредиту;
• комиссии за операции выдачи наличных денег;
• комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;
• комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;
• комиссия за интерчейндж;
• штрафные сборы за нарушение условий договора.

 Основной  источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода.

Комиссия  за интерчейндж равна определенному проценту от суммы торговых счетов. Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

 Рассчитывая  доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь - это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет.

Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто  приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой  разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно  карточка удобнее и лучше. Тем  не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Нельзя  забывать о расходах. По организации и реализации карточной программы они складываются из следующих крупных блоков.

• вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
• приобретение пластиковых карточек и оборудования;
• приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
• оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
• расходы на рекламу, информирование клиентов;
• зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

 Таким образом, успех банка в области банковских карточек основывается на:

• работе с клиентами;
• компьютеризации;
• бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы.³⁸

3.2 Проблемы использования  пластиковых карт в России  и пути их решения.