Лекции по «Банковскому праву»

г) реализовать предусмотренное кредитным договором обеспечение в случае неисполнения заёмщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита;

д) кредитная организация имеет право на получение отдельного от процентов вознаграждения, уплачиваемого заёмщиком за пользование кредитом (комиссии). Основанием к тому является то обстоятельство, что действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках кредитного договора. Но при этом главным критерием правомерности взимания банком тех или иных комиссий с заёмщика является то, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Если действия банка не являются с точки зрения их экономического содержания и сущности самостоятельной услугой, то условия договора о взимании комиссии за их совершение должны быть признаны в судебном порядке недействительными. В судебной практике, как правило, признаются недействительными условия о выплате комиссии за ведение и обслуживание так называемого ссудного счёта, открываемого кредитной организацией заёмщику.

По кредитному договору права и обязанности кредитора и заёмщика являются взаимными, корреспондирующими друг другу. Обратимся к рассмотрению прав и обязанностей заёмщика по кредитному договору.

К основным обязанностям заёмщика по кредитному договору относятся следующие:

а) основная обязанность заёмщика заключается в возврате суммы кредита в размере, сроки, порядке, установленные договором, а также в уплате установленных договором процентов. Данная обязанность заёмщика считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счёт кредитной организации. Возврат заёмщиком денежных средств, составляющих сумму кредита, и уплата процентов по нему может осуществляться следующими способами:

- путём списания денежных  средств с банковского счёта  клиента-заёмщика по его платёжному  поручению;

-  путём списания денежных  средств в порядке очерёдности, установленной банковским законодательством, с банковского счёта клиента-заёмщика, обслуживающегося в другом банке, на основании платёжного требования, выставленного банком-кредитором, при  условии, что договором предусмотрена  возможность безакцептного списания денежных средств с банковского счёта клиента;

- путём списания денежных  средств с банковского счёта  клиента,  открытого в банке-кредиторе, на основании платёжного требования  банка-кредитора в беакцептом порядке, если подобная возможность предусмотрена договором;

- путём перечисления средств  со счетов клиентов-заёмщиков  – физических лиц на основании  их письменных распоряжений, перевода  денежных средств заёмщиков этой  категории через органы связи, другие кредитные организации, взносов  последними денежных средств  в кассу банка-кредитора  на  основании приходного ордера, а  также удержания из сумм, причитающися в качестве оплаты труда заёмщикам, связанным с кредитной организацией трудовыми правоотношениями, по их письменным заявлениям или на основании договора.

Уплата денежных сумм кредита, предоставленного в иностранной валюте, допускается исключительно в безналичном порядке.

Одним из имеющих исключительно важное практическое значение вопросов, возникающих в ходе кредитного правоотношения, является вопрос о возможности для заёмщика досрочно выполнить своё обязательство перед банком путём уплаты суммы кредита и процентов. ГК РФ (ст. 810) увязывает возможность досрочного погашения заёмщиком своего обязательства прежде всего с целями получения кредита. Кредит, предоставленный заёмщику-гражданину, для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть досрочно возвращён им, полностью или в части, при условии уведомления кредитора не менее, чем за 30 дней до такого возврата. Кредитным договором может быть установлен и более короткий срок для подобного уведомления. Условия кредитного договора, заключенного с заёмщиком-гражданином, запрещающие досрочную уплату последним суммы кредита в течение определённого времени с момента заключения договора, а также устанавливающие уплату комиссии за досрочное погашение обязательства заёмщиком, должны быть признаны недействительными (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09. 2011 № 146) .  

В иных случаях, связанных с осуществлением заёмщиком предпринимательской деятельности заёмщиком, сумма кредита досрочно может быть возвращена им только с согласия кредитора.

б) использовать кредит по целевому назначению, если его целевой характер предусмотрен кредитным договором;

К основным правам заёмщика по кредитному договору относятся следующие права:

а) требовать от банка предоставления денежной суммы кредита, обусловленной кредитным договором. Данное право требования возникает в силу консенсуального характера кредитного договора с момента его заключения и существует вплоть до предоставления денежных средств путём выплаты суммы кредита наличными из кассы кредитной организации, либо зачисления их на банковский счёт заёмщика.

б) отказаться от получения кредита полностью или частично. При этом на заёмщика возлагается обязанность уведомить об этом кредитора до установленного срока предоставления денежной суммы кредита, если иное не установлено законом, иными нормативно-правовыми актами, кредитным договором. В судебно-арбитражной практике попытки кредитных организаций обусловить реализацию этого права заёмщика уплатой штрафа признаются неправомерными.

3. Ответственность сторон в кредитных правоотношениях

В кредитных правоотношениях наибольшее значение имеет ответственность заёмщика за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, возникающего из кредитного договора. Заемщик несет ответственность перед кредитной организацией в порядке, предусмотренном гражданским законодательством. По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ (проценты за пользование чужими денежными средствами, определяемые в размере учётной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или в ином размере, определённом договором), со дня, когда она должна была быть возвращена кредитору до дня её фактической выплаты независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заёмщиком срока для уплаты очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами до даты, когда сумма кредита должна была быть погашена окончательно.

Применительно к данному виду ответственности необходимо учитывать следующее.

1. Штрафные санкции, установленные  за нарушение обязанностей заемщиком, не следует путать с процентами, взимаемыми в виде платы за  кредит (обычными процентами), которые  относятся к основному долгу. Соответственно если в качестве  штрафных санкций устанавливаются  проценты за пользование чужими  денежными средствами, они взыскиваются  наряду с обычными процентами.

2. При наличии в договоре  условия о взыскании с заемщика  процентов за пользование чужими  денежными средствами их размер  имеет приоритет перед законодательно  установленным размером в виде  ставки рефинансирования Банка  России (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

3. В тех случаях, когда  в договоре установлено увеличение  размера процентов в связи  с просрочкой уплаты долга, размер  ставки, на которую увеличена  плата за пользование кредитом, следует считать иным размером  процентов, установленных договором  в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК  РФ.

4. По общему правилу  проценты за пользование чужими  денежными средствами начисляются  на сумму кредита. Однако в  договоре может быть установлено  их начисление и на сумму  обычных процентов. Это может быть установлено и законом.

5. Штрафные санкции, применяемые  к заемщику на основании ст. 330 ГК РФ, могут быть установлены  в виде неустойки. При наличии  в договоре условий о начислении  при просрочке возврата долга  повышенных процентов, а также  неустойки за то же нарушение  кредитная организация вправе  предъявить требование о применении  только одной из мер ответственности. Исключение составляет штрафная  неустойка.

6. Если банк предъявляет  к взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы  только в части, превышающей проценты  за пользование чужими денежными  средствами (п. 2 ст. 395 ГК РФ). В части соотношения убытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности, штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).

7. Проценты за пользование  чужими денежными средствами  устанавливаются в виде процентов  годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут  быть установлены либо в виде  абсолютной суммы, взыскиваемой  единовременно или за каждый  день просрочки, либо в виде  процента за каждый день просрочки.

8. Согласно указанным  статьям ГК РФ штрафные санкции  должны применяться за неисполнение  обязательства, т.е. они должны начисляться  на несвоевременно уплаченные  суммы, но не на сумму всего  кредита в целом.

4. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Проведение кредитной организацией активных операций, связанных с размещением привлечённых во вклады денежных средств физических и юридических лиц на началах срочности, платности и возмездности, объективно сопряжено со значительными финансово-экономическими рисками потери ликвидности. Правовым инструментарием, позволяющим существенно минимизировать подобные риски являются требования по формированию резервов на возможные потери по ссудам, а также использование различных способов обеспечения исполнения заёмщиком своего обязательства по кредитному договору. Кредиты, предоставляемые кредитной организацией, могут обеспечиваться целым рядом способов, предусмотренных федеральными законами или договором.

Данные способы можно разделить на две группы:

1) поименованные способы (т.е. те способы, которые прямо  предусмотрены в ст. 329 ГК РФ  в качестве способов обеспечения  исполнения обязательств);

2) непоименованные способы (имеется в виду, что согласно  ГК РФ они являются самостоятельным  видом обязательств (сделок), но при  определенных условиях могут  использоваться для обеспечения  возврата кредитов).

К первой группе можно отнести:

- применение к заемщику  неустойки (ст. 330-333 ГК РФ);

- залог (ст. 334-357 ГК РФ, Федеральный  закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»);

- поручительство (ст. 361-367 ГК  РФ);

- банковскую гарантию (ст. 368-379 ГК РФ).

В кредитных отношениях не используется такой способ обеспечения исполнения обязательств, как удержание (ст. 359-360 ГК РФ), поскольку он применим только в отношении вещей. Также в кредитных отношениях не применяется задаток (ст. 380-381 ГК РФ), поскольку это будет противоречить существу этих отношений.

Дадим краткую характеристику предусмотренных гражданским законодательством способов обеспечения исполнения обязательств заёмщика.

Неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно иметь письменную форму. Выделяется неустойка законная, предусмотренная законом, вне зависимости от отсутствия положений об обеспечении обязательства заёмщика в соглашении сторон, и неустойка договорная, устанавливаемая именно соглашением между кредитором и заёмщиком. Соглашением сторон размер законной неустойки может быть увеличен.

Из двух видов неустойки – штрафа и пени – в правоотношениях, возникающих из кредитного договора, в наибольшей мере используется именно пеня, представляющая собой неустойку, рассчитываемую непрерывно нарастающим итогом (определённый процент или доля процента за каждый день просрочки возврата полученной суммы кредита или погашения очередной части кредита).

Ст. 394 ГК РФ выделяются различные виды неустойки. Критерием выделения является соотношение неустойки и убытков. Это обусловлено тем, что неустойка является одновременно и способом обеспечения исполнения обязательства и мерой ответственности за его нарушение. Зачётная неустойка применяется в тех случаях, когда убытки кредитора возмещаются лишь в части, не покрытой неустойкой. Исключительная неустойка применяется в тех случаях, когда законом или договором допускается взыскание только неустойки, но не убытков. Альтернативная неустойка имеет место быть, когда взыскиваются либо убытки, либо неустойка. Штрафная неустойка подлежит уплате сверх взысканных в полной мере убытков.

Неустойка может быть уменьшена судом в случае признания ее несоразмерной. Причём в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17 арбитражный суд вправе уменьшить размер неустойки, даже если подобное ходатайство ответчиком не заявляется. Правомерность такой возможности подтверждена Конституционным судом Российской Федерации, который указал, что, согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая). Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.