Лекции по «Банковскому праву»

- отношения, связанные с  банковской деятельностью;

- отношения, связанные с  определением правового статуса  участников банковской системы;

- отношения, связанные с  государственным регулированием  банковской деятельности

Таким образом, предмет банковского права неразрывно связан с отношениями, возникающими по поводу осуществления банковской деятельности. Саму банковскую деятельность можно определить как упорядоченную совокупность систематически осуществляемых кредитными организациями, входящими в банковскую систему страны, банковских операций и сделок на основании лицензии и законодательства, осуществляемых с целью извлечения прибыли.

Метод правового регулирования представляет собой совокупность юридических приёмов, способов, средств воздействия на регулируемые общественные отношения. Правовые нормы, которые закрепляются в нормативных правовых актах, входящих в состав банковского права, могут относиться к нормам либо публичного, либо частного права. Так, к публично-правовым относятся нормы, регулирующие: 1) статус центрального банка, его функции, компетенцию, систему управления; 2) отношения, связанные с осуществлением целей и задач денежно-кредитной политики, использованием её инструментов; 3) отношения, связанные с осуществлением задач банковского надзора. Этой части банковского права присущ императивный метод правового регулирования, основанный на подчинении одних субъектов другим, юридическом неравенстве сторон, одна из которых имеет возможность выносить обязательные для другой стороны предписания.

К частноправовым относятся нормы, регулирующие особенности отношений кредитных организаций с их клиентами. Указанные нормы реализуют присущий частному праву диспозитивный метод правового регулирования, характеризующийся автономией воли и равноправием участников банковских правоотношений. Однако подобные нормы зачастую в силу значительного публичного вмешательства трансформируются и приобретают императивный характер. Поэтому в основных нормативных правовых актах, регулирующих отношения, связанные с созданием и функционированием юридических лиц различных организационно-правовых форм, делается специальная оговорка, что особенности правового регулирования кредитных организаций устанавливаются специальными федеральными законами. Кроме того, ряд сделок, стороной в которых выступают кредитные организации, признаются публичными договорами, т. е. договорами, заключающимися в соответствии с императивно закрепленными требованиями. Таким образом, банковскому праву в большей мере присущ комплексный метод правового регулирования, сочетающий черты диспозитивности и императивности.

В целом банковское право можно определить как совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, связанные с определением правового статуса субъектов банковской системы, отношения, возникающие в процессе публично-правового регулирования банковской деятельности, а также отношения, складывающиеся непосредственно в процессе банковской деятельности.

2. Дискуссия вокруг места банковского права в системе права Российской Федерации

В российской юридической науке существует несколько точек зрения на место банковского права в системе права. Согласно первой из них банковское право является подотраслью (либо институтом) финансового права. Финансовое право признается совокупностью правовых норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе мобилизации, распределения и использования государством денежных средств, иными словами, в области бюджета, налогов, государственных расходов, страхования, кредитования, финансового контроля, и отношения в сфере валютно-денежных операций. Финансовое право регулирует публично-правовые отношения, т. е. отношения, возникающие в связи с осуществлением властных полномочий. Следуя данной логике, банковское право также необходимо рассматривать как часть публичного права.

Этот подход к банковскому праву был оправдан, когда банковская система являлась элементом государственного (административного) механизма и играла роль перераспределения денежных ресурсов на основе государственного плана. Именно такой, тождественной системе государственного банка, была банковская система в рамках социалистического хозяйства. Уже в конце 1980-х гг. в СССР началось постепенное изменение принципов формирования банковской системы, выделение из системы Госбанка СССР отдельных банков, что рассматривалось как улучшение управления финансами. Сегодня в России действует принцип, характерный для всех рыночных экономик – принцип запрета кредитования правительства со стороны центрального банка, выполняющего исключительную роль эмиссионного центра. Кроме того, банковская система функционирует как двухуровневая система, объединяющая Банк России как орган денежно-кредитной политики и кредитные организации, которые предоставляют банковские услуги потребителям. При этом кредитные организации являются независимыми с точки зрения публичного управления. Государство и кредитные организации независимы друг от друга в имущественных отношениях. По этим причинам, на наш взгляд, ошибочно включать комплекс правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, в структуру финансового права.

Другой, не менее распространенный подход к банковскому праву, – понимание его как совокупности правовых норм, регулирующих отдельные гражданские (учредительные, обязательственные) правоотношения, участниками которых являются кредитные организации. Сторонники этого подхода часто не склонны рассматривать банковское право как самостоятельную правовую общность. Так, Л.Г. Ефимова утверждает, что «банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью права…», потому что «те общественные отношения, которые регулируются «банковским правом», нельзя признать настолько своеобразными, чтобы они могли составить предмет особой отрасли права». Метод правового регулирования в «банковском праве» также не является особым методом, а представляет собой смешение методов, присущих административному и гражданскому праву. Таким образом, «банковское право» – всего лишь удобный термин, который «прочно вошел в профессиональный язык практических работников». Ряд сторонников данного подхода рассматривают банковское право как общность правовых норм в рамках гражданского права.

Наконец, ряд авторов развивают идею банковского права комплексной отрасли права. По их мнению, «банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций». В банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, в связи с чем, оно является комплексной отраслью права.

В последние годы в юридической науке наметилась тенденция, в соответствии с которой банковское право рассматривается как самостоятельная отрасль права, обладающая самостоятельным предметом правового регулирования, выражающимся в выделении чёткой специфики регулируемых отношений. В пользу данной точки зрения приводятся также доводы о наличии специфической системы понятий и категорий, самостоятельных источников, общественной потребности в самостоятельном правовом регулировании банковской системы и банковской деятельности и т. д. Наиболее яркими представителями данного подхода являются А. Г. Братко, Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, Д. Г. Алексеева и д. р.

3. Система источников банковского права

Круг источников банковского права определяется действующим банковским законодательством. Согласно ст. 2 Закона о банках банковская деятельность в Российской Федерации регулируется Конституцией РФ, федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Источниками банковского права являются прежде всего следующие положения Конституции РФ - акта высшей юридической силы, имеющего прямое действие и применяющегося на всей территории РФ. Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской Федерации относит установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики; федеральные банки. Ст. 75 Конституции закрепляет положения, согласно которым осуществление денежной эмиссии в Российской Федерации - прерогатива Банка России. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная цель деятельности Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти и управления. Также нормы Конституции РФ (ст. ст. 83, 103) определяют порядок назначения на должность и освобождения от должности Председателя Банка России.

Круг федеральных  законов, регулирующих банковскую деятельность и банковские отношения можно разделить на специальные, которые полностью посвящены правовой регламентации банковской деятельности, и общие, которые затрагивают такую лишь опосредованно.

К специальным банковским законам относятся такие федеральные законы, как: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ; Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и другие федеральные законы.

К общим федеральным законам, опосредованно регулирующим банковскую деятельность, относятся Гражданский кодека РФ, Уголовный кодекс РФ, Кодекса РФ об административных правонарушениях, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон «Об акционерных обществах», Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» и др. законодательные акты.

К источникам банковского права, как было указано выше, относятся и подзаконные нормативные акты. Указы Президента РФ и постановления Правительства в качестве источников банковского права не закреплены. Вместе с тем, отдельные аспекты деятельности кредитных организаций как юридических лиц, выступающих стороной в налоговых, экологических правоотношениях, правоотношениях, связанных с обеспечением безопасности, и т. д., могут регулироваться иными нормативными правовыми актами, помимо указанных в ст. 2 Закона о банках, в том числе актами различных федеральных органов исполнительной власти.

Особое значение для регулирования банковской деятельности имеют нормативные акты Банка России, так как он в соответствии со ст. 7 Закона о Банке России издает по вопросам, отнесенным к его компетенции нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Существуют следующие формы нормативных актов Банка России: указание, положение, инструкция.

Указания Банка России могут:

1) устанавливать отдельные правила по вопросам, отнесенным к их компетенции;

2) содержать положения об изменении отдельных положений действующего нормативного акта Банка России и (или) о дополнении такого акта;

3) отменять действующий нормативный акт Банка России в целом.

Основным содержанием Положений Банка России является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Инструкции Банка России определяют порядок применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе его указаний и положений).

Согласно Положению Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» он издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение Банка России». Нормативные акты Банка России подписываются его Председателем и вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

К числу источников банковского права относятся общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации. Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы», при этом устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом. В качестве международно-правовых актов, относящихся к числу источников банковского права России можно отнести, к примеру, Женевскую конвенцию 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом векселях», Женевскую конвенцию 1931 г. «О единообразном законе «О чеках», Оттавскую конвенцию УНИДРУА 1988 г. «О международном факторинге», Оттавскую конвенцию УНИДРУА 1988 г. «О международном финансовом лизинге» и др.

К источникам банковского права относятся обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, представляют собой сложившиеся широко применяемые правила поведения, не закрепленные в законодательстве. В российской банковской практике обычаи только начинают складываться. Примерами обычаев международной банковской практики могут служить сборники Международной торговой палаты, представляющие собой кодифицированные международные обычаи, такие как Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов в редакции 2007 г.; Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г. и др. Примерами банковских обычаев являются и широко используемые в странах англо-саксонского права стандарты корпоративного поведения, кодексы честной банковской практики. Примерами указанных актов в Великобритании являются Кодекс добросовестной банковской практики, Кодекс практики жилищного кредитования.