Кредитная политика банка и механизм её реализации

Банк  обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

Банк  предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств. В последние годы банк существенно расширил свое международное присутствие. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481.

2.2 Анализ расходов и доходов банка «А»

На  основе отчетов о прибылях и  убытках за 2011, 2012 годы (Приложение 2):

Операционный доход до создания резервов, заработанный банком в 2012 году, составил 873,9 млрд. руб. по итогам 2011 года. Чистые процентные доходы и  чистый комиссионный доход также  превышают значения предыдущего  года.

Чистые процентные доходы выросли на 20,7 % до 694,9 млрд руб. указанный  рост обеспечен увеличением объема процентных доходов.

Процентные доходы возросли на 30,6 % главным образом за счет доходов  по кредитам юридическим и физическим лицам и составили 1094,0 млрд руб.:

1. Более половины процентных доходов банк получает по кредитам юридическим лицам. За год объем полученных процентов по таким кредитам вырос на 29,9 % и составил 634, 6 млрд руб. Остаток кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 16,2 % и превысил 7,4 трлн руб. Общий объем кредитов, которые банк выдал в течение года юридическим лицам, превысил 5,9 трлн руб. – почти на 350 млрд руб. больше, чем в 2011 году.
2. Процентные доходы от кредитования физических лиц увеличились на 53,1 % и составили 326,0 млрд руб. Главный фактор роста доходов – наращивание объемов кредитования. За год розничный кредитный портфель банка вырос на 42,3 % и превысил 2,5 трлн. руб. Более 66% прироста портфеля обеспечено потребительскими кредитами и ссудной задолженностью по кредитным картам.
3. Доходы прошлых лет, штрафы и пени получены банком от клиентов в рамках работы с проблемными активами. За 2012 год получено 6,7 млрд руб. (за 2011 год 11,6 млрд руб.)
4. Доходы от продажи страховых продуктов составили 15,0 млрд руб. (за 2011 год 13,4 млрд руб.)

Процентные доходы от вложений в ценные бумаги составили 102,0 млрд руб. указанные доходы увеличились  незначительно (на 1,5%) при росте портфеля ценных бумаг банка на 15,4%. Это  связано с тем, что для повышения  надежности вложений и увеличения доли ценных бумаг, принимаемых Банком России в обеспечение при рефинансировании банк в течение года приобретал суверенные облигации и облигации первоклассных корпоративных эмитентов. Доходность этих активов на рынке в 2012 году снизилась.

Процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях увеличились на 22,3 % до 9,6 млрд руб. за счет роста объемов межбанковских  кредитов, включая кредиты дочерним банкам.

Процентные расходы увеличились  на 52,3 % или на 137,0 млрд руб., и составили 399,1 млрд руб. расходы возросли по всем статьям:

1. Процентные расходы по средствам кредитных организаций составили 70,2 млрд руб. их объем увеличился на 41,9 млрд руб. главным образом за счет депозитов Банка России. Привлечение значительных средств от регулятора в 2012 году связано с тем, что сбербанк продолжал наращивать операции кредитования в условиях, когда рост средств клиентов отставал от спроса на кредиты. За год остаток депозитов банка России вырос с 565 млрд руб. до 1368 млрд.руб.
2. Процентные расходы по средствам физических лиц увеличились на 39,1 млрд руб. и составили 226,6 млрд руб. расходы возросли как за счет роста объема вкладов ( на 13,9% до 6288 млрд руб.), так и за счет повышения процентных ставок по вкладам в течение года.
3. Процентные расходы по средствам физических лиц увеличились на 39,1 млрд руб. и составили 226,6 млрд руб. Расходы возросли как за счет роста объема вкладов на (13,9 % до 6288 млрд руб.), так и за счет повышения процентных ставок по вкладам в течение года.
4. Процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам выросли на 6,7 млрд руб. и составили 9,8 млрд руб. рост связан со значительным увеличением средств, привлеченных в сберегательные сертификаты сбербанка, за счет предложения клиентам более высоких относительно вкладов процентных ставок. За год остатки средств, привлеченных в сберегательные сертификаты, выросли с 9 до 222 млрд руб.

Чистый доход от операций с финансовыми активами и ценными  бумагами за год увеличился на 5,2 млрд руб. и составил 11,4 млрд руб. наибольший объем доходов приходится на производные  финансовые инструменты, акции и  корпоративные облигации.

Чистые комиссионные доходы увеличились на 15.3%, или на 19,2 млрд  руб.,  до 144,7 млрд руб. основными причинами  роста явилось следующее:

1. Комиссионные доходы выросли на 25, 6 млрд руб., из которых 65% обеспечено ростом доходов по операциям с банковскими картами. Наиболее заметно комиссионные доходы увеличились по эквайрингу, банковским гарантиям, расчетным операциям, сократились – по операциям с иностранной валютой.
2. Комиссионные расходы выросли на 6,4 млрд руб. в основном за счет роста объемов операций с банковскими картами. В частности, увеличился объем платежей в пользу платежных систем.

Операционные расходы  банка возросли на 18,7%, или на 62,5 млрд руб., и составили 397,4 млрд руб. статьи, наиболее сильно повлиявшие на рост операционных расходов:

1. Запланированный рост расходов на содержание персонала (+18,9 млрд руб.);
2. Административно-хозяйственные расходы, сопровождающие развитие бизнеса (+28,7 млрд руб.), и амортизация (+8,2 млрд руб.);
3. Рост расходов от реал<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial';