Комерційні банки: їх суть,функції та значення в ринковій економіці

Протекційні заходи вживають для захисту від уже існуючої (загрозливої для банку) ситуації, яка може спричинити неплатоспроможність, збитки, банкрутство. Тобто за допомогою  цих заходів здійснюється захист банків та їх клієнтів від можливих наслідків фінансових ускладнень. До протекційних заходів належать:

створення та функціонування фонду гарантування вкладів фізичних осіб;

формування комерційними банками резерву для відшкодування  можливих втрат за позичками та іншими активами;

рефінансування комерційних  банків центральним банком;

цільова допомога інших державних  органів тощо.

Спеціальними проекційними заходами передбачається використання різних видів резервних фондів або  інших коштів цільового призначення. Залежно від окремого банку і  конкретної ситуації можуть застосовуватися  так звані договірні дії, зокрема  підтримка регулюючими органами окремих банківських установ  у вигляді рефінансування, надання  гарантій, купівлі акцій тощо.

Два зазначені вище способи  регулювання банківської діяльності, безперечно тісно пов’язані між  собою: протекційні заходи підвищують довіру вкладників до банківської системи, впливають на стабільність макроекономічних показників господарської діяльності; превентивні – забезпечують ефективність перших.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Висновки

Дослідивши типи і функції  комерційних банків та їх роль у  ринковому господарстві, можна зробити  наступні висновки:

1. Аналіз багатовікової  світової історії банківської  справи та механізму функціонування  грошового ринку дає підстави  віднести до банківської діяльності  комплекс із трьох посередницьких  операцій:

• приймати грошові вклади від клієнтів;
• надавати клієнтам позички і створювати нові платіжні засоби;
• здійснювати розрахунки між клієнтами.

2. Комплекс із трьох  базових операцій – депозитних, кредитних і розрахункових –  створює первинну сферу банківської  діяльності, а фінансовий посередник, що виконує цей комплекс, є  банківським інститутом, банком  в економічному розумінні.

3. Класифікація банків  здійснюється за різними ознаками  – величина, форма власності,  обсяг капіталу, форма обслуговування  тощо.

4. Банки виконують такі  функції:

• трансформаційну;
• емісійну.

Трансформаційна функція  банків зумовлена посередницькою місією банків взагалі і їх особливим  місцем серед фінансових посередників зокрема. Полягає вона в зміні (трансформації) таких якісних характеристик  грошових потоків, що проходять через  банки, як рівень ризикованості, строковість, обсяги та просторове спрямування.

Емісійна функція банків полягає в тому, що тільки вони можуть створювати додаткові платіжні засоби і спрямовувати їх в оборот, збільшуючи пропозицію грошей, або ж вилучати їх з обороту, зменшуючи пропозицію грошей. Цю функцію виконує як центральний  банк, емітуючи готівкові гроші, так  і комерційні банки, емітуючи депозитні  гроші через механізм грошово-кредитного мультиплікатора.

5. Кредитні операції банків здійснюються на основі положення НБУ "Про кредитування" (вересень 1995 р.)

6. Розрахунково-касові операції полягають у забезпеченні руху грошових коштів на рахунках клієнтів банків згідно з їхніми дорученнями. Ці операції посідають особливе місце в банківській діяльності і відіграють важливу роль у забезпеченні успішного перебігу економічних процесів на мікро- та макрорівнях.

7. Конкуренція між банками  та небанківськими фінансово-кредитними  установами, а також всередині  самої банківської системи сприяє  подальшій універсалізації банківської  справи, розвитку та розширенню  кола операцій та послуг, що  їх може виконувати сучасний  універсальний банк. Крім традиційних,  базових для комерційних банків  України операцій, вони виконують  нові, не традиційні для них  операції та послуги. До перших  належать операції і послуги,  пов'язані з формуванням банківських  ресурсів, їх розміщенням в активи  та здійсненням розрахунків між  клієнтами.

8. Удосконалення функціонування банківської системи країни має розглядатися як одне з пріоритетних завдань розвитку національної економіки в цілому. У з в'язку із цим розроблення та впровадження конкретних практичних заходів, спрямованих на вирішення проблем, пов'язаних із недостатньою капітальною базою української банківської системи, оптимізацією її структури, забезпеченням оптимального управління банківськими активами та стимулюванням довгострокових вкладень, слід вважати необхідними умовами зміцнення стійкості банківського сектору, підвищення довіри до нього з боку інвесторів, вкладників і кредиторів, а також – підвищення його ролі у стимулюванні збалансованого розвитку всіх галузей і секторів економіки України.

 

 

 

 

Література

1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" // Відомості Верховної Ради, 2001, N 5-6, с. 30.
2. Бакун О. Проблеми та перспективи розвитку банківської системи України // Вісник НБУ. – 2005. – № 1. – С. 45-49.
3. Банківська справа: Навчальний посібник / За ред. проф. Р.І. Тиркала. -Тернопіль: Карт-бланш, 2001. – 314 с.
4. Банківські операції: Підручник. – 2-ге вид., випр. і доп. / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пуховкіна та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2002. – 476 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – 3-е изд. – М.: Финансы и статистика, 1997. – 480 с.
6. Барр Р. Политическая экономия: В 2-х т. – М.: Международные отношения, 1995. – Т. 1 – 608 с., Т. 2 – 750 с.
7. Башнянин Г.І. та ін. Політична економія: Підручник для вузів / Г.І. Башнянин, П.Ю. Лазур, В.С. Медведєв. – К.: Ніка-Центр, Ельга, 2000. – 442 с.
8. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юристъ, 1999. – 558 с.
9. Вступ до банківської справи / Відп. ред. М.І. Савлук. – К.: Лібра, 1998. – 344 с.
10. Гальчинський А.С., Єщенко П.С., Палкін Ю.І. Основи економічної теорії: Підручник. – К.: Вища школа, 1995. – 471 с.
11. Гроші та кредит / За ред. М.І. Савлука. – К.: КНЕУ, 2003.
12. Дзюблюк О. Проблеми забезпечення ефективною функціонування банківської системи в перехідній економіці // Вісник НБУ. – 2005. – № 3. – С. 30-35.
13. Доллан Э. Дж., Линдсей Д.Е. Микроэкономика: Пер. с англ. – СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 1994. – 448 с.
14. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учеб. пособие для вузов. – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. – 191 с.
15. Загальна економіка: Підручник / За ред. І.Ф. Радіонової. – К.: Знання, 1995. – 234 с.
16. Заруба О.Д. Фінансовий менеджмент у банках: Навч. посіб. – К.: Т-во "Знання", КОО, 1997. – 172 с.
17. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). – М.: ОАО "Изд-во "Экономика", 1997. – 256 с.
18. Кураков Л.П. Экономическая теория: Учеб. пособ. – М.: Прес-сервис, 1998. – 328 с.
19. Курс экономической теории: Учебник для вузов / Под ред. М.И. Плотницкого, А.Н. Тура. – Мн.: Мисанта, 1999. – 432 с.
20. Макконнелл Р., Брю С.Л. Экономикс. – К.: Хагор-Демос, 1993.
21. Мишкін Ф.С. Економіка грошей, банківської справи і фінансових ринків. – К.: Основи, 1998.
22. Основи економічної теорії / За ред. С.В. Мочерного. – К.: Академія, 1998. – 464 с.
23. Основи економічної теорії: політекономічний аспект: Підручник / За ред. Г.Н. Климка, В.П. Нестеренка. – К.: Вища школа – Знання, 1997. – 743 с.
24. Селезнев В.В. Основы рыночной экономики Украины: Учеб. пособ. – К.: А.С.К., 1999. – 448 с.
25. Шлапак О., Пушкарьов В., Карчева Г. Основні тенденції і проблеми в діяльності банків України. Регіональний аспект розвитку банківської системи // Вісник НБУ. – 2003. – № 6. – С. 2-5.
26. Шульга Н. П., Гаманкова О. О., Ковганич I. М. Оцінка кредитоспроможності клієнта: Рекомендації банкіру при видачі кредиту. – К.: Київ. ін-т банкірів банку "Україна", 1995. – 59 с.

 

 

 

Додатки

Додаток 1

Динаміка активів і  капіталу комерційних банків України

Показники	01.01. 2001 р.	01.01. 2002 р.	01.01. 2003 р.	01.01. 2004 р.	01.01. 2005 р.
Чисті активи, млн. грн.	37129	47591	63896	100 234	134 348
Темпи зростання, %	-	128,2	134,3	156,9	134,0
Балансовий капітал, млн. грн.	6507	7915	9983	12882	18421
Темпи зростання, %	-	121,6	126,1	129,0	143,0
Статутний капітал, млн. грн.	3671	4573	5998	8 116	11 605
Темпи зростання, %	-	124,5	131,2	135,3	143,0
Адекватність регулятивного  капіталу, %	15,53	20,69	18,01	15,11	16,81