Эволюция денежных систем зарубежных стран

Кассовое обслуживание –  одна из важнейших функций банков. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка  в форме выплаты заработной платы  или других расчетов наличными и  возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулированию и жесткой регламентации  со стороны государства, основные аспекты  которых закреплены законодательно.

Зачисление денежной выручки  на счета в банке и выдача наличных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и по назначению делятся на приходные и расходные. Каждому предприятию определяется предельная величина наличных средств в кассе – лимит остатка кассы и норма расходования наличных денег из выручки. Одновременно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.

Платежная система – это  совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве  для перевода денег и осуществления  расчетов между юридическими и физическими  лицами. Она находится под общим  руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

Реформирование платежной  системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрялись новые формы  передачи информации в учреждения Банка  России, осуществлялись экспериментальные  проекты по электронным платежам. В результате объем средств в расчетах Банка России сократился.

К началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов, станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 70-х гг.

Перевод денежно-валютного  регулирования в ЕС на наднациональный  уровень создает значительные преимущества для государств-членов и, прежде всего  для их хозяйствующих субъектов.

На макроэкономическом уровне единая бюджетная дисциплина и объединение  денежных рынков стран ЕС под руководством и контролем наднациональных  финансовых институтов позволят надежнее бороться с инфляцией, снизить процентные ставки (а со временем и налоговые  платежи), что должно способствовать росту производства, занятости (сейчас это один из важнейших приоритетов социальной рыночной политики и экономики в ЕС) и стабильности государственных финансов.

Для хозяйствующих субъектов  единая денежная политика и валюта будут означать существование на всей территории одинакового денежно-кредитного и валютного регулирования (в  том числе фондового), существенное сокращение накладных расходов за расчетное  обслуживание операций, ценовых и  валютных рисков, сроков осуществления  денежных и платежных переводов. Для предприятий единая валюта означает единое валютно-фондовое регулирование  на всей территории валютного союза, уменьшение потребности в оборотном  капитале.

В глобальном плане введение евро на территории Европы, в том  числе и в России, ускорит процесс  движения мировой валютной системы, основанной на фактически главенствующей роли доллара США, к более симметричному  ”многополярному” валютному устройству. Заменив собой находящиеся в  обращении европейские валютные единицы, евро сможет в обозримом  будущем стать одной из ключевых мировых валют. Единая валюта призвана обеспечить Европейскому союзу ”валютный  вес”, соответствующий его экономическому могуществу. ЕС производит треть всех мировых товаров, являясь при  этом общепризнанным лидером в торговле и товарами, и услугами. Однако в  валютной области экономический  гигант как бы не существует. Это, естественно, сказывается и на возможности  оказывать реальное политическое воздействие  на мировые процессы.

В этом, в частности  состоит различие между ЕС и США. США производит лишь 20 процентов  мировых товаров. В то же время  они обладают валютой, которая используется в 40 процентах всех мировых валютных операций. Реальное же влияние доллара  США гораздо шире и глубже: американские и транснациональные корпорации в любой точке земного шара могут выставлять счета за свои услуги в долларах и при этом не рискуют  столкнуться с проблемами обмена валюты. Большая часть мирового рынка  является, таким образом, по сути ”внутренним  рынком” для американских компаний.[4]

Современные денежные системы зарубежных стран, несмотря на свои особенности, имеют  много общих черт. Они включают следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, являющихся законным платежным средством, эмиссионную  систему и государственных аппарат  регулирования денежного обращения. Современная денежная система зарубежных стран характеризуется следующими основными чертами:

1. отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;
2. переходом к неразменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;
3. сохранением в денежном обороте некоторых стран наряду с кредитными деньгами бумажных денег в форме казначейских билетов;
4. выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;
5. развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;
6. усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы – соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, который ведет к инфляционному процессу.

Проведенный анализ процессов  в денежно-кредитной сфере России позволяет сделать следующие  важные выводы, касающиеся политики Центрального банка РФ в данной области: Нынешняя структура денежно-кредитной системы  стала в большой степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

В то же время процесс  становления денежно-кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли. Это один из важнейших  выводов, которые должны быть сделаны  из сравнительной характеристики денежно-кредитных  систем России и США. Именно в развитии небанковского сектора видится  дальнейшая перспектива реформирования денежно-кредитной системы России.

Другой важный пример денежно-кредитной  системы США, который актуален для  России, это независимость регулирующего  органа от исполнительной власти. В  России постоянно предпринимаются  попытки поставить под контроль правительства Центральный банк. Фактическое его положение сейчас трудно назвать полностью независимым.

Нельзя обойти вниманием  и тот факт, что многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. В США можно  наблюдать схожий процесс, однако у  нас он осложняется отсутствием  традиций в финансовой сфере, что  зачастую ведет к мошенничеству  и как результат к потере доверия  со стороны населения ко многим кредитным  институтам. Поэтому России нужно  присмотреться к опыту законодательного регулирования денежной системы  США.

Следовательно, из анализа  денежно-кредитных систем России и  США можно сделать следующие  рекомендации по дальнейшему совершенствованию  денежно-кредитной системы России:

- Дальнейшее развитие  денежной системы и укрепление  доверия к ее финансовым инструментам

- Укрепление рубля, его  реальная конвертируемость и  вытеснение теневого хождения  доллара на территории России.

- Борьба с коррупцией  и усиление открытости финансовых  институтов.

- Дальнейший рост независимости  Центрального банка России как  эмиссионного центра от исполнительной  и законодательной властей с  одновременным ростом значения  саморегулирующихся организаций  в финансовой сфере.

В данной работы был проделан анализ финансовых систем и денежного  обращения РФ, США и Японии. Отдельно было сказано про денежную систему  Великобритании. Основные показатели сравнения приведены в таблице 1.

Таблица 1. Сравнительная  таблица основных показателей, характеризующих  денежную систему стран.

Заключение

Под финансовой системой понимают совокупность финансовых учреждений страны, правил, норм, регулирующих финансовую деятельность и финансовые отношения государства (денежная система, система финансовых учреждений). Финансовый сектор экономики в широком понимании включает финансовые институты, контролирующие, наблюдательные органы, а также финансовые союзы. Основные задачи контролирующих и наблюдательных органов в рамках финансовой системы заключаются в поддержании ее устойчивого функционирования, реализации государственных нормативных актов и непосредственном осуществлении контроля за деятельностью финансовых институтов.

Финансовые институты  в рамках финансового сектора  включают организации, относящиеся  к банковской системе, а также  к небанковским финансовым посредникам. В свою очередь, в банковской системе  особое место отводится центральным  банкам.

В экономически развитых странах  традиционно выделяют два основных типа финансовых систем – сегментированную и универсальную.

В универсальной финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые  не относятся к банковским.

В сегментированной финансовой системе банкам нельзя выполнять  небанковские функции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение  сфер деятельности и отдельных операций.

Приведенное деление на универсальные  и сегментированные финансовые системы  в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Наиболее типичными представителями  сегментированных систем являются США, Великобритания и Японии.

Центральные эмиссионные  банки являются главным регулятором  денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с  ними.

При отсутствии должного контроля центральный банк будет иметь  искаженную информацию об объеме платежных  средств в экономике, что в конечном счете снизит эффективность его денежно-кредитной политики. Кроме того, появляется опасность бесконтрольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

В Японии, например, принята  национальная программа создания информационного  общества. Важная роль в данной программе  отводится финансовой системе.

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в  России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма  возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных  учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому  столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.