Эволюция денежных форм

Рис. 7. Структура рынка банковских карт РФ по количеству выпущенных карт различными платежными системами, 2009

По объему эмиссии на международные платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт.

2.2. Анализ денежных форм на примере «Сбербанка»

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2012 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Среди крупнейших банков РФ можно выделить Сбербанк России, предлагающий своим клиентам расчетные чеки, которые удостоверяют право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России. Кроме этого, они могут быть использованы при расчетах с организациями за купленные товары или оказанные услуги (при наличии договорных отношений между Сбербанком России и организацией).

 

Рис. 8. Динамика депозитов

Как видим депозитные (безналичные) деньги в структуре денежного оборота в Сбербанке после 2011 года имели тенденцию к снижению, однако по прогнозам аналитиков отдела макроэкономических исследований можно сказать что депозитные вклады будут оставаться на стабильной отметке. Хотя и существует внешняя угроза для нашей экономики, в связи с тяжелой ситуацией с Украиной, ситуация в нашей стране остается довольно стабильной, и все денежное обращение продолжает движение.

Рис. 9 Наличные деньги в структуре агрегата М2

Сбербанк в последние годы направил свою деятельность на совершенствование платежной системы, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи платежной информации, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

 На данном этапе, Сбербанк  делает все возможно для улучшения  своей работы и для того  что бы оставаться одним из  крупнейших и лучших банков  в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Выводы и рекомендации

В ходе проведенного теоретического следования были получены следующие результаты:

- определенно понятие  формы денег, их необходимость  и формы

- рассмотрены основные  этапы эволюции денежных форм  и их особенности

В ходе аналитического исследования мы увидели что все более распространение и увеличение в обороте имеют векселя, чеки, а так же электронные деньги  и пластиковые карты.

Так же были выявлены проблемы обращения различных форм денег:

- проблема долгого ожидания  в банках или проблема индивидуального  обслуживания клиентов

- проблема тарифной политики, у каждого банка она разная, нет фиксированных цен за услуги

- отсутствие в России  институциональной структуры, которая  позволяет контролировать различные  формы денежного обращения

- Теневая экономика

- Высокий уровень подделки документов и денежных единиц.

Так же были найдены пути решения проблем и пути улучшения обращения денежных форм:

1)Совершенствование вексельного законодательства

2)развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и им принтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;

3)обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);

4)финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;

5)введение изменений в работу с физическими лицами(но это повлечет за собой дополнительные затраты)

6)решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат 
7)Разработка гибкой тарифной политики

8)создание клиринговых систем, для продвижение платежных карт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Деньги это особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. Являясь абсолютно ликвидным средством обмена, они выражают затраты общественного труда, воплощенного в товаре, и на этой основе обеспечивают их обмениваемость. Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного обмена и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях.

Общая причина возникновения денег - общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной общественно-экономической формации.

Различают следующие виды денег:

- Наличные деньги - банкноты, которые выпускают ЦБ стран, это казначейские билеты, выпускаемые министерствами финансов стран (в России - нет), и металлические деньги - монеты.

- Кредитные деньги (банковские деньги) - это банкноты, чеки и векселя. Вексель - это ценная бумага, удостоверяющая, что какое-то лицо купило у продавца товар в кредит.

- Электронные деньги, которыми расплачиваются с помощью электронных сигналов компьютеров и компьютерных сетей (пластиковые карточки, кредитные карточки, дебетовые карточки).

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. Будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.

Нормальное обращение каждой из денежной форм необходимо для нормального развития экономики в стране. Каждая из форм имеет свои преимущества и то или иной операции более выгодна. Хотя и были выявлены проблемы с использованием денежных форм, государство и банки делают все возможное для из устранения: начиная от внесения изменений в законодательную базу заканчивая техническим оснощение банков и терминалов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Положение ЦБ РФ «о  безналичных расчетах в Российской  Федерации» от 3.10.02 г. № 2 – П

2. Положение ЦБ РФ «О  порядке осуществления безналичных  расчетов с физическими лицами  в РФ» от 01.04.2000 г. №222-П

3. Регламент совершения  кассовых операций в Сбербанке  России и его филиалах: регламент  Сбербанка России от 25.07.2000 г №628-Р

4. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы: Учебник. - М.:ИД ФБК – ПРЕСС, 2000-760с. 
5. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Баланова. – СПб: Питер, 2001. – 304с. 
6. Безналичный денежный оборот// Российский экономический журнал. – 2005.- № 1.-с.11.\ 
7. Березина М.П. «Вопросы теории безналичных расчетов»//Банковское дело.-1998, № 8.-с. 26-32.\ 
8. Березина М.П. «Платежная система России и принципы ее организации»//Финансы.-1998, № 3.-с. 22-28. 
9. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебное пособие для вузов/ С.В. Галицкая. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 224с. 
10. «Деньги. Кредит. Банки» под редакцией Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика,1999г.- 448с. 
11. «Деньги, кредит, банки» Г.С. Сейткасимова. 2000 г. 
Ивасенко А.Г. «Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития». НГАЭиУ.- Новосибирск,1996г.- 106 с. 
12. Косой А.М. «Принципы безналичных расчетов»//Деньги и кредит.- 1995, № 6.- с. 54-64.

13. Общая теория денег и кредита: Учеб. / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2005.

14. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки / А.С. Селищев. - СПб.: Питер, 2007.

15. Тютюнник, А.В. Банковское дело / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. - М.: Финансы и статистика, 2005.

16. Финансы и кредит: Учеб. пособие. / Под ред. A.M. Ковалевой. -М.: Финансы и статистика, 2005.

17. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие для вузов/ Н.Ф. Зарук; Пензенская ГСХА, - Пенза, 2008. - 269 с.

18. Экономическая теория: Микро и макроэкономика: учебное пособие/ под общ. ред. А.М. Гатаулина: - М.: Финансы и статистика, 2007. - 432 с.

19. Экономическая теория: Учебник/ Под ред. И.П. Николаевой. 2-е изд., переработ. и доп. - М. Проспект, 2007.

20. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации.

21. Официальный сайт РОСЭКСПЕРТ