Эволюция денежных форм

Эмитируют бумажные деньги государственное казначейство и центральный банк. Так же бумажные деньги характеризуются неустойчивостью, это связано с тем, что эмиссии таких денег связана с нуждами государства, а не с потребностью товарооборота в деньгах.

Кредитные деньги – это знаки стоимости, возникшие как представители действительных денег в процессе развития кредитных отношений. Использование кредитных денег частично компенсирует недостатки бумажных денег. Их выпускают хозяйствующие субъекты в количестве, соответствующем реальным потребностям товарооборота.

Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где они выступают обязательством, которое должно быть погашено в установленный срок.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах.

Кредитные деньги прошли несколько эволюционных форм развития:

Вексель, Депозитные деньги, Электронные деньги, Банковские пластиковые карточки

 Вексель- это долговое обязательство об уплате определенному лицу или предъявителю векселя (векселедержателю) определенной суммы  в предумотренный срок, которое признается ценной бумагой и имеет абсолютный характер. Вексель - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли с рассрочкой платежа. Различают простой вексель, выданный должником и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору.

В настоящее время имеются также казначейские векселя, которые выпускаются государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Платежная гарантия векселя возрастает при акцепте (согласии) банком – это акцептованный вексель.

Особенностями векселя являются: 
абстрактность - на векселе не указан вид сделки; 
бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте; 
обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств; вексель обслуживает только оптовую торговлю, в которой сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; 
в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц.

Как универсальный расчетный финансовый инструмент с многовековой историей векселя применяют весьма широко.

Банкноты – это форма кредитных денег, которые выпускает центробанк в качестве его долгового обязательства  до востребования. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность.

В настоящее время банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты, данной страны.

Современные банкноты не размениваются на золото и не всегда обеспечены товарами. В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства.

Чек – это ценная бумага, в которой содержится безусловный приказ владельца банковского счета о платеже держателю чека указанной в нем суммы. Чеки функционируют с 17 века, появились в Англии и Нидерландах, в настоящее время используются широко и повсеместно. Применяют следующие виды чеков:

1) Именной, который выписан  конкретному лице без права  передачи;

2) предъявительский- чек  на предъявителя, без указания  имени держателя;

3) Ордерный чек, который  выдан конкретному лицу , но с правом передачи путем индоссамента.

Банковский индоссамент – это когда в графы передаточной надписи не вписано конкретное лицо, делает вексель или чек аналогом предъявительской ценной бумаги, позволяет передавать ценную бумагу и все права по ней простым вручением. [4]

Выпуск чеков банками не ограничивается законодательством, определяет потребности хозяйственного оборота. Чеки используют для получения в банках наличных денег, для расчетов за товары и услуги.

Депозитные (безналичные) деньги -это числовые записи на счетах клиентов в банке. Они появляются при предъявлении владельцами веселя к его учету в банке. Банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения.

В развитых странах с рыночной экономикой большая часть средств обращения приходится на безналичные деньги. Безналичные деньги - записи на счетах в центральном банке и его отделениях, а также вклады в коммерческих банках.

Безналичные деньги по существу не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же они выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед ними.

Электронный деньги – это форма кредитных денег, которые возникли в связи с использованием ЭВМ и современных систем связи при выполнение банковский операций путем передачи информации электрическими импульсами. Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

В основе электронных денег лежит обычное депозитное обращение, основанное на изначальном внесении лицом, совершаемым платеж, определенной суммы кредитных денег.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Фиатные обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Нефиатные - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем.

Электронные деньги постепенно вытесняют чеки и заменяют их кредитными карточками - средством расчетов, замещающим наличные деньги, а также средством получения краткосрочных ссуд в банках.

Банковский пластиковые карты – инструмент банковского расчета, все шире применяемый по мере компьютеризации банковского дела. Карты уже практически вытеснили чеки, которые слишком дороги и трудоемки в хозяйственном обороте. Карты используются для получения краткосрочного кредита, а так же для получения наличных со своего банковского счета. Выпускаются кредитными организациями для операций по счету клиента с нанесением на нее магнитной полоски.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

 

2. Анализ денежных  форм в Российской Федерации

2.1.  Анализ денежных  форм

 

На сегодняшний день любая форма обращения денег имеет важное место. Каждая из форм имеет свои преимущества использования перед другой, а так же имеет какие- либо недостатки.  Необходимость развивать различные формы денег в России имеет огромное значение для экономики и для страны в целом. Так, например, развитие вексельного обращение, обеспечение вексельного законодательства дает много преимуществ. Вексель может служить как гарант при получение кредита, а так же может служить средством его погашения. Электронные деньги, возникшие в результате развития и использования ЭВМ, имеют достаточно маленькие издержки обращения, они не портятся, когда ими  расплачиваются. Хотя всегда при обращение с такими деньгами есть риск либо сбоя в программе, либо покушения на  них со стороны так называемых мошенников «хакеров».

Сейчас банки предоставляют возможность работать с любой формой денег от монет до кредитных карт. Банки всесторонне стараются обеспечить и быстроту  с деньгами и безопасность работы. ЦБ России старается проводить политику для поддержания нормального обращения денег. Проводит соответствующие меры для удержания курса рубля в кризисные моменты экономики и многое другое.

Если посмотреть на рисунок 1 , сразу бросается в глаза то, что денежная база на более чем 70 процентов состоит из наличных денег, то есть банкнот и монет. Это устоявшиеся формы денег, но у них есть некоторые недостатки. К примеру трудоемкость в изготовление, или то что их можно подделать. Не смотря на то, что практически каждый год российское правительство пытается усложнить процесс печати денег, вводит водяные знаки и так далее, процесс и технология подделки денег тоже не стоит на месте.

Наибольшие проценты содержания наличных денег мы можем наблюдать в 2009 и 2012 годах. Данный феномен объясняется кризисными моментами в экономике страны. Люди стремились обналичить счета, дабы сохранить деньги, перестали доверять банкам и предпочли дедовский метод хранения и сохранения своих сбережений.

Рис. 1. Структура денежной базы в широком определение

Рис 2. Динамика денежной массы М2 в 2011-14 гг.

Депозиты или безналичные деньги. Из таблицы выше видим, что безналичные деньги имеют тенденцию к своему увеличение. И по прогнозам ЦБ доля депозитных денег будет увеличиваться.

Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Вследствие этого преобладающая часть платежного оборота (примерно три четверти) приходится на расчеты по товарным операциям, т.е. на платежи за товары отгруженные, выполненные работы, оказанные услуги.

Остальная часть платежного оборота (примерно одна четверть) -- это расчеты по нетоварным операциям, т.е. расчеты предприятий и организаций с бюджетом, органами государственного и социального страхования, кредитными учреждениями, органами управления, судом и т.д.

В настоящее время в Российской Федерации в сфере безналичного оборота сосредоточено около 65% всей денежной массы, в то время как в развитых зарубежных странах этот показатель достигает 90%. В России правительство старается увеличить оббьем оборота безналичных денежных средств.

Годовые темпы прироста рублевых депозитов «до востребования», формируемых главным образом за счет средств на расчетных и текущих счетах нефинансовых организаций, в условиях существенного снижения объема ВВП на протяжении большей части 2009 года были отрицательными. В IV квартале 2009 года этот показатель стал расти, и по итогам года объем депозитов «до востребования» увеличился на 11,4%. И имеет тенденцию к увеличение и на сегодняшний день, по данным статистики ЦБ Российской Федерации.

 

Рис.2. Структура вкладов

 

Сложившаяся курсовая динамика оказывала заметное влияние на динамику депозитов в иностранной валюте. Их ежемесячные темпы прироста в течение 2009 года (за исключением июля-августа) снижались. В результате темп прироста депозитов в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за 2009 год составил 16,5% (в 2008 году они увеличились на 140,2%).

Таким образом, несмотря на возобновившийся к концу 2009 года рост денежной массы, достаточно продолжительное (в течение почти двух последних лет) снижение годовых темпов роста всех денежных агрегатов способствовало уменьшению давления со стороны денежных факторов на динамику инфляции в отчетном году.

В купюрном составе наличной денежной массы, находящейся в обращении, удельный вес банкнот номиналом 5000 рублей увеличился за отчетный период в 1,2 раза и на 1.01.2010 составил 40,4%. Одновременно сократились доли банкнот номиналом 1000 рублей (с 50,8 до 45,8%), банкнот номиналом 500 рублей (с 12,1 до 10,6%) и банкнот номиналом 100 рублей (с 2,5 до 2,3%).

Рис. 3. Динамика количества наличных денег в обращении по данным баланса (млрд. рублей)

На кассовом обслуживании в учреждениях Банка России по состоянию на 1.01.2010 находились 8014 кредитных организаций и их подразделений и 104571 организация, не являющаяся кредитной. В 2010 году количество клиентов, находящихся на кассовом обслуживании в учреждениях Банка России, уменьшилось в связи с переходом части клиентов на кассовое обслуживание в кредитные организации.

Банк России проводил работу по уменьшению количества кассовых центров и их укрупнению с целью снижения затрат на обработку, хранение и перевозку денежной наличности, а также по повышению производительности труда кассовых работников.

С целью оптимизации затрат на производство денежных знаков Банк России ввел в обращение новую монету номиналом 10 рублей, которая в перспективе полностью заменит банкноту данного номинала. Замещение банкнот монетами сократит расходы Банка России на организацию наличного денежного обращения.

Традиционно в РФ невелика доля кредитных карт. В настоящее время она колеблется в пределах 4-7% от общего количества эмитированных карт. Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты.

В настоящее время в РФ кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Согласно данным ЦБ РФ, количество кредитных кредитных организаций-эквайеров банковских карт составляет 635.