Электронные деньги - сущность, функции. Современные системы электронных платежей

Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Эта ЭПС выросла вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином Ozon.ru. Уникальность  данной системы состоит в том, что она предоставляет модули для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств — это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. В качестве собственно многоцелевых карт Assist получила не самую большую популярность, зато за счет поддержки электронной коммерции и вывода денег, полученных с покупателя, за ней, безусловно, 1 место. Если мы начнем рассматривать другие платежные системы, то с удивлением обнаружим, что почти все из них закончили свое существование — какие-то обанкротились, какие-то просто канули в лету, их сайты не отрываются, а упоминания о них нет ни в одном интернет-магазине. К ним относятся Instant (перепрофилировались), InterRussia и Russian Shopping Center (пропали совсем), а ЭлИТ сохранил только B2B-часть своего бизнеса. Таким образом, на российском рынке данный вид электронных денег практически не представлен.

Второй вид электронных денег в рамках данной классификации — собственно электронные деньги в их современном виде, то есть денежная стоимость хранится на жестких дисках (при использовании специальных программ-кошельков) или в сети Интернет (если взаимодействие происходит через Web-интерфейс). Эти деньги являются на современном этапе наиболее распространенным, удобным и защищенным платежным средством.

На первый взгляд данная классификация является исчерпывающей. Но она по сути своей рассматривает именно место хранения ЭД, и никак не учитывает их сущность. Существует более корректная и учитывающая эмиссионные различия классификация, предложенная докторантом кафедры теории кредита и финансового менеджмента СПбГУ Д. А. Кочергиным.

Эта классификация ЭД исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

ЭД, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС)

ЭД, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС)

Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае. Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций. По большей части ЭД этого вида — это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа (на национальном уровне примером служат ЭД системы Mondex, Ultimus и др., но они не получили широкого распространения). Также видно, что данный вид ЭД включает в себя ЭД на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность ЭД в полной мере.

Основные свойства ЭД этого типа:

Они эмитируются для осуществления последовательных операций между агентами в рамках платежной системы. Для их обращения не требуются наличие трехсторонней связи типа “Клиент-Эмитент-Клиент”. Они существуют отдельно от эмитента до момента их возврата к нему. Могут свободно обращаться. Неоднородны. Из этих свойств мы видим, что данный вид ЭД наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта — ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например ЦБ (централизованный выпуск ЭД обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре).

Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем — ЭД в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

ЭД с неограниченной покупательной способность

ЭД с ограниченной покупательной способность

Предоплаченные ЭД

ЭД с неограниченной покупательной способностью — это ЭД, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты — наибольшее распространение получили электронные кошельки: Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей — то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Основные свойства ЭД в рамках ЗЦС:

• Эмитируются для осуществления отдельного платежа
• Требуют трехсторонней связи для осуществления платежа
• Существуют только в пределах отдельного платежа
• Не могут свободно обращаться между пользователями
• Не являются однородными

Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью “настоящих” денег, а электронные используются лишь как счетные деньги. Таким образом, данный вид ЭД, по сути, должен расширить трактовку депозитов до востребования, или выступить в качестве новой формы депозита.

 Рассмотрим ЭД в  ограниченной покупательной способностью. Эти ЭД являются нетипичными  для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь  нарушается — появляются гораздо  более обширная сеть связей. Понять  данный тип ЭД можно на примере  союза предприятий и магазинов, где часть зарплаты выдается  “настоящими” деньгами, а часть  — загружается на карту как  ЭД, которые можно потратить только  в рамках этого союза предприятий  и магазинов. Цель данных ЭД  — увеличение сбыта собственной  продукции и привлечение дополнительных  средств на беспроцентной основе.

 Последний вид ЭД  — это предоплаченные ЭД, где  эмитент является одновременно  единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть  телефонные карты, транспортные  карты. Здесь функция платежа  осуществляется еще на этапе  покупки, то есть предоплаты карты.

 Таким образом, ЭД, выпущенные  в рамках разных эмиссионных  систем, различаются по своей  природе. ЭД находятся на начальном  этапе своего развития, их огромное  и разнообразное количество и  еще большее количество систем  организации расчетов с их  использованием.

Исследование сущности ЭД показало, что нельзя рассматривать ЭД только как продажу пассивов эмитента, а их сами — в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем.

В закрыто циркулирующих системах ЭД являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть ЭД здесь — это номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью ЭД — это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

Анализируя приведенные классификации, можно однозначно сделать вывод, что вторая гораздо шире и учитывает гораздо больше видов ЭД, платежных систем на основе ЭД, их свойств, особенностей эмиссии и видов эмитентов.

5. Влияние электронных  денег  на денежно-кредитную сферу

 Электронные деньги являются новой экономической категорией, появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм, стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является необходимым условием для взвешенной оценки их влияния на денежно-кредитную систему и разработки адекватных мер, направленных на регулирование деятельности в этой сфере.

Деньги как средство платежа все больше принимают электронную форму, становясь "электронными деньгами". Получившие распространение со второй половины 70-х гг. электронные устройства и системы связи, используемые для перевода денежных средств, осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов имеют следующие преимущества по сравнению с бумажными деньгами:

1. увеличение скорости  передачи платежных инструкций;

2. упрощение обработки  банковской корреспонденции;

3. снижение стоимости  обработки платежной документации.

Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состояние расчетов и т.д.) осуществляется созданными в банках электронно-вычислительными центрами.

В наиболее общем случае электронные деньги подразделяются в зависимости от устройства хранения электронной стоимости:

на основе многоцелевых предоплаченных карт (т.е. карт с хранимой стоимостью, или электронные кошельки, которые являются перезаряжаемыми. Такие карты представляют собой многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от проводимых с картой операций);

на основе предоплаченных программных /сетевых продуктов (т.е. цифровые наличные. В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках или других устройствах хранения информации (например, на картах памяти), и с помощью специального программного обеспечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным сетям);

на основе предоплаченной стоимости, хранимой в виртуальных бумажниках на удаленных серверах эмитента (В таких системах для перевода стоимости держателю электронных денег требуется получить дистанционный доступ к серверу и только после этого с помощью программно-аппаратных средств эмитента может осуществляться перевод электронных денег по коммуникационным сетям).

Первоначально получили распространение платежные пластиковые карточки. В 90-х годах в обращение поступили платежные карточки нового поколения, многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от типа проводимых с картой операций, и обладающие более высокой степенью защиты.

В России платежные пластиковые карточки появились в начале 1992г., когда началось распространение карточек международной организации "Виза интернасьональ". В 1994г. появляется принципиально новая система безналичных электронных расчетов с помощью пластиковых карточек с микросхемой "Оптимум-карт". Аналогичные карточки используются и в других странах.

Широкое внедрение на территории России системы безналичных вкладных операций и расчетов населения по широкому спектру услуг на базе кредитных карточек является одной из ключевых мер по повышению эффективности функционирования денежно-кредитной системы и ее интеграции в общемировую систему. По имеющимся расчетам, внедрение системы компьютерного денежного обращения (СКДО) на территории России даст:

• эффект существенного сокращения объемов наличной денежной массы,
• ускорение оборота денежной единицы,
• повышения качества и сокращения сроков обслуживания населения по всем видам расчетно-кассовых и вкладных операций,
• более жесткого контроля за финансово-хозяйственной деятельностью,
• значительного ограничения возможности злоупотреблений и хищений денежных средств.

С момента появления электронных денег ряд международных финансовых институтов предложили собственные определения термина "электронные деньги" (e-money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно разделить на европейский, североамериканский и азиатский.

В рамках европейского подхода электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования их эмиссии и обращения. Термин "электронные деньги" обозначает "предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении". Данное определение включает как предоплаченные карты, также известные как электронные кошельки, так и предоплаченные программные продукты, используемые в компьютерных сетях, также известные как цифровые наличные. Оно является типичным примером подхода физического владения, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

1. электронные деньги  являются денежной стоимостью, хранящейся  на электронном устройстве, которое  находится в физическом владении  потребителя;

2. устройство для осуществления  трансакций (платежный инструмент) с использование электронных  денег потребителя (карта, мобильный  телефон, персональный компьютер) должно  в тоже время быть устройством, которое содержит электронные  деньги (т.е. содержит запись о  сумме электронных денег);

3. системы электронных  денег не могут работать на  основе индивидуальных счетов, поскольку  фактически это делало бы электронные  деньги одной из форм депозитов.

В настоящее время широко используется в Европе определение электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента, направленной на регулирование деятельности институтов-эмитентов электронных денег. Согласно этой Директиве "электронные деньги являются денежной стоимостью представленной требованием на эмитента, которая:

1. хранится на электронном  устройстве;

2. эмитируется по получению  средств эмитентом в размере, не менее внесенной в качестве  предоплаты денежной суммы;

3. принимается в качестве  средства платежа иными институтами (помимо эмитента)".

Данное определение так же, как определение электронных денег Центрального Банка является примером функционального подхода, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями: