Электронные деньги - сущность, функции. Современные системы электронных платежей

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Октября 2014 в 15:12, курсовая работа

Описание работы

Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации денежного обращения, а так же развитие современных денег (Электронных) необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей денежной массы.

Содержание работы

Введение.
1.Предпосылки появления электронных денег
2.Определение электронных денег
3.Требования к электронным деньгам
4.Классификация систем электронных денег
5.Влияние электронных денег на денежно-кредитную сферу
6.Риски платежных систем с использованием электронных денег
Заключение.

Файлы: 1 файл

Курсовая по дкб итог.docx

— 79.20 Кб (Скачать файл)

Тема: Электронные деньги - сущность, функции. Современные системы электронных платежей.

План.

Введение.

1.Предпосылки появления  электронных денег

2.Определение электронных  денег

3.Требования к электронным  деньгам

4.Классификация систем  электронных денег

5.Влияние электронных  денег  на денежно-кредитную сферу

6.Риски  платежных систем  с использованием электронных  денег

Заключение.

Введение.

 Деньги являются важнейшим  атрибутом рыночной экономики. От  того, как функционирует денежная  система, во многом зависит стабильность  экономического развития страны. Изучение природы и основных  функций денег, процесса эволюции  денежных систем, организации денежного  обращения, а так же развитие  современных денег (Электронных) необходимо  для последующего анализа особенностей  функционирования всей денежной  массы.

Деньги – историческая категория, присущая товарному производству. До появления денег имел место натуральный обмен.

К древнейшим видам денег относятся товары, которые использовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), меховые (шкуры пушных зверей), орудие труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки). Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н.э. – в форме чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, а в некоторых странах (в Ассирии и Египте) еще в древности (за два тысячелетия до н.э.) – золото. С развитием товарного производства золото и серебро стали денежными товарами.

Нам более привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в 812 г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г. В России бумажные деньги (ассигнации) впервые были введены при Екатерине II (1769 г.)[1 c.18].

На сегодняшний день, с широким развитием всемирной паутины, в сети Интернет, стало появляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Такой способ оплаты и пользования является, безусловно, удобным и практичным.

Онере де Бальзак утверждал, что “деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными”. Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги “колесом обращения”, К. Маркс – “всеобщим эквивалентом”, я же скажу так ”деньги – это потребность или необходимость, с использованием которой наша жизнь приобретает гамму насыщенных цветов и чем удобней форма оплаты, тем приятней их тратить”.

1. Предпосылки появления электронных денег

 Можно сопротивляться  вторжению армий, вторжению идей  сопротивляться невозможно.

Французский поэт и писатель Виктор Мари Гюго

Находящиеся сегодня в обороте деньги — это далеко не только наличные монеты и банкноты. Свыше 70% денежных средств существует только в виде электронных записей в банковских компьютерах.

Электронные системы удаленных платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в России, в частности. Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и дистанционных, связано с неким банковским счетом. И карточки, и система SWIFT, и многие интернетсистемы (например, www.cyberplat.ru) базируются на обычном банковском счете. При этом платежи, по сути, представляют команды банку перевести такую то сумму на такой то счет.

Эта система имеет недостатки по сравнению с обычными деньгами. Во-первых, любой платеж тем или иным образом ссылается на счет в целом, и, перехватив и расшифровав отдельный платеж, преступник получает доступ к счету. Во-вторых, все платежи можно отследить, что ведет к потере конфиденциальности финансовой информации. При этом, например, человеку, покупающему по карточке много лекарств, может быть отказано в продаже страхового полиса. В-третьих, все эти системы основаны на безусловном доверии к банку, а иногда и к магазину, которые могут, например, обанкротиться. В-четвертых, счет можно арестовать, заблокировать. В-пятых, для совершения взаиморасчетов необходимо участие третьей стороны (банка, платежной системы и т.п.), что усложняет систему, а, значит, делает ее более уязвимой.

Появившиеся относительно недавно платежные системы электронных наличных лишены указанных недостатков, они кардинально меняют картину финансово-торгового мира и общества в целом. Данной тематике посвящено много популярных публикаций, в том числе российских авторов. Среди наиболее подробно освещающих данную тематику следует отметить статьи Виктора Достоева — руководителя компании “Алкорсофт”, члена совета директоров электронной системы взаиморасчетов Раусавь. В этом разделе будут использованы фрагменты некоторых статей с согласия данного автора.

Одно из известных определений электронных денег дано Отмаром Иссингом (членом Правления Европейского центрального банка): “Электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников” (http://www.ecb.int).

Другое определение было сформулировано 18 сентября 2000 г. в Директиве Европейского Союза “О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью”: “Денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве; 2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами” .Однако в рамках данной книги понятие электронных денег трактуется более широко.

Электронные деньги (синонимы — цифровые деньги, цифровые наличные, электронные наличные) — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Поскольку вся поддержка системы электронных денег ложится на протоколы передачи данных, никаких дополнительных расходов на аппаратное обеспечение не требуется. Система работает на обычных ПК с передачей данных по открытым сетям, например Интернету. Теоретически такие системы могут занять нишу удаленных платежей в целом, включая и область, занимаемую пластиковыми карточками, чеками и другими средствами оплаты.

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система электронных денег — это сеть цифровых кошельков (электронных кошельков), каждый из которых представляет защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить или получать электронные деньги из других кошельков, хранить ее у пользователя или в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы и т. д.

Электронная коммерция создала возможность микроплатежей, соответствующих продажам очень дешевых товаров и услуг, низкая стоимость которых компенсируется большим числом продаж. Такой способ торговли преодолевает психологический барьер, стоящий между бесплатным и платным действием. Наиболее эффективный инструмент осуществления микроплатежей — электронные деньги.

Появление технологий интернет-коммерции настолько снизило накладные расходы на обработку указанных платежей, что реализация данных платежей стала приносить выгоду. Это привело к возникновению новых рынков и бизнес-моделей.

Реализация таких платежей с использованием магнитных карт неэффективна, так как, во-первых, накладные расходы на обслуживание платежей в этом варианте сравнимы с суммой платежей, что делает платежи убыточными и, во-вторых, потенциальный спрос на данные платежи настолько велик, что может быстро перегрузить существующую структуру проведения платежей, приведя к необходимости ее дорогостоящей модернизации.

Для организации приема оплаты за контент на основе технологии микроплатежей необходимо выполнение следующих требований:

- контент должен быть  структурирован и разбит на  фрагменты, которые могут продаваться  отдельно;

- тарификация фрагментов  контента должна соответствовать  их потребительской стоимости;

- сценарий покупки должен  быть прост для потребителя  как в случае приобретения  отдельного документа, так и для  покупки многих документов в  течение одного сеанса работы  в Интернете;

- сценарий покупки не  должен требовать предварительной  регистрации клиента на сайте  продавца и внесения предоплаты  на лицевой счет.

Платежные системы должны удовлетворять определенным условиям, чтобы эффективно обеспечивать взаиморасчеты при осуществлении микроплатежей:

- быстро (в течение нескольких  секунд) реагировать на авторизационные  запросы;

- обеспечивать множественные  микроплатежи в течение одного  сеанса работы пользователя без  необходимости многократного осуществления  аутентификации (например, путем ввода  паролей);

- обеспечивать анонимность  покупателей по отношению к  продавцам;

- обеспечивать оперативную  передачу информации об оплате  на сайт продавца и т. п.

Некоторые перспективные рынки, создаваемые системами микроплатежей

Название рынка Содержание

Целевая продажа контента Продажа контента наиболее близка к традиционным схемам коммерции. Существует много систем или БД, предающих помесячную подписку, биржевые тикеры и т. п. Идея микроплатежей за контент в том, чтобы, во-первых, в традиционном сегменте продавать не подписки, а отдельные справки и, во-вторых, вводить очень дешевые продажи

Платные игры Руководитель проекта Раусав и Виктор Достов прогнозирует выход электронных денег на рынки азартных игр, дистантного заключения пари, а также использование их в сетевых играх “квестового” и “аркадного” типа. Микроналичные могут заменить те условные денежные единицы, которые используются как платежное средство внутри виртуального пространства соответствующей игры

Платные роботы Перспективный рынок связан с запуском коммерческих роботов, перекодирующих почту, обрабатывающих графические изображения и так далее за разовую незначительную оплату. При этом решаются проблемы рентабельности ПО при небольших объемах использования, пиратского копирования и т. д.

Интеграция.333 Повсеместная интеграция в Интернет любых электроприборов — от тостера до дизельгенератора — идеально сочетается с концепцией микроплатежей. Например, холодильник сам оплачивает свою электроэнергию и докупает в магазине необходимые продукты, дизельгенератор или солнечная батарея автономного питания, вырабатывающая электроэнергию для дома, могут продавать самостоятельно избытки энергии на сторону (например, СВЧпечке из соседнего дома)

Продажа баннеров и спама Некоторые предприятия, занимающиеся интернет-рекламой, предлагают платить получателям спама несколько центов за каждое письмо. Аналогично можно использовать оплату для привлечения путешествующих по Интернету через баннеры, а именно, платить за нажатие на баннер или на ссылку.

В этом секторе рынка на смену карточкам пришла технология электронных наличных.

Потенциально высокий спрос на микроплатежи в интернет-коммерции способен оказать значительное влияние на электронные деньги. Большая часть предприятий интернет-коммерции, предоставляющих платный доступ к информации с использованием технологии пластиковых карт, понесла убытки: коммерсанты вынуждены были окупать затраты за счет ограниченного высокой стоимостью услуг числа пользователей. Используя значительно более низкие тарифы на услуги, они могли обеспечить прибыльность за счет резкого роста клиентской базы.

При операциях с суммами в несколько центов стоимость авторизации кредитной карты превышает сумму платежа. Альтернативу представляет та или иная форма предоплаченной электронной наличности. Например, по мере оплачиваемого чтения пятили , десятицентовых страниц рыночных исследований цифровой кошелек пользователя переводит эти незначительные платежи непосредственно на сервер.

В таких системах роль денег играют файлы-обязательства интернет-банков, т. е. наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом современные криптографические методы обеспечивают такие файлы всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента, их подлинность легко проверяется, специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами, это почти полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полос играют интеллектуальные протоколы защиты данных.

Технология электронных денег обеспечивает значительно более высокую защиту от мошенничества как со стороны частных клиентов, так и со стороны интернет-магазинов и интернет-банков, чем карточные системы. В случае оплаты по кредитной карточке ее законный владелец идентифицируется номером и секретным ПИНкодом. В общем случае номер карточки становится известен всем участникам сделки: продавец должен знать номер, чтобы проверить личность плательщика, банк должен знать номер, чтобы подтвердить личность плательщика и произвести перевод денег. В такой системе, например, ничто не может помешать продавцу или банку имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не меняют его основной причины — отсутствие анонимности, невозможность скрыть персональную информацию.

В электронных наличных используется принцип разделенных секретов, согласно которому каждый участник сделки — покупатель, продавец и банк — обладает только частью единого ключа и любая сделка производится только тогда, когда все части соединены в единый ключ. Например, даже если продавец попытается совместно с банком обмануть покупателя, это ему сделать не удастся.

Информация о работе Электронные деньги - сущность, функции. Современные системы электронных платежей