Экономические предпосылки.возникновения банковского дела

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция  аккумуляции средств является первой функцией банка. Только с помощью  банков, сбережения превращаются в  капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение – лицензия.

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся  рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно  получить либо через банк, либо путем  получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового  посредника между кредиторами и  заемщиками. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а  также обеспечивается расширение производства.

Банки предоставляют ссуды  потребителям на приобретение товаров  длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные  расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Третья функция банков – это функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих  субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через  банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики  страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной  отрасли народного хозяйства  к другой.

Одной из функций банков является посредническая функция, в  соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в  платежах. Через банки проходят платежи  предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция  становится значительно шире, чем  элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие  размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы  только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы  в одном секторе экономики  какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки  находятся в центре экономической  жизни, они получают возможность  изменять размер, сроки и направления  капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. [5]

Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют  клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике  страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют  только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют  информационную функцию.

Отдельными функциями  наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для  Центрального банка являются следующие  функции:

1) Эмиссия и контроль  денежного обращения;

2) Функция резервного  центра банков;

3) Управление государственным  долгом;

4) Пополнение госбюджета;

5) Выполнение роли “кредитора”  последней инстанции “банка - банков”;

6) Проведение научных  исследований;

7) Контроль и воздействие на коммерческие банки;

Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные  виды операций банков с деньгами и  ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.

Роль банков в  экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику  необходимо, прежде всего, рассматривать  через данную сферу. Назначение банка  состоит в том, что он обеспечивает:

Упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует  из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления  тем хозяйствующим субъектам, которые  нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные  денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх  имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее  перераспределение дают возможность  не только поддержать непрерывность  производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный  процесс в целом.

Банки стали неотъемлемыми  атрибутами современной экономической  жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических  лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается  не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных  и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального  использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в  банк, предприятия и граждане могут  получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом  банки могут выполнять по поручению  клиента работу по управлению денежными  и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и  кредитному учреждению.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим  показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом  того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают в сфере  обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления  общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его  воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

3.особенности развития банковской с-мы в разных странах. Этапы и формы организации.

Кредитная система Канады имеет сложную институциональную  структуру, на создание которой оказали  сильное воздействие кредитные  системы США и Великобритании.   Кредитные институты возникли еще  в колониальный период, функции банкиров выполняли торговые компании. В Канаде действовали различные филиалы  иностранных кредитных институтов. Впервые коммерческий банк Канады был  образован в 1817 году - «Бэнк оф Монреал». Затем появляется ряд специализированных институтов: страховые кампании, трастовые и ипотечные компании и др.

Первая мировая война  оказала сильное воздействие  на усиление коммерческих банков, а  после нее более быстро развиваются  небанковские институты: компании по финансированию продаж в рассрочку и потребительскому кредиту, страховые и траст-компании.

Мировой экономический кризис 1930-х гг. отрицательно повлиял на кредитную систему, на коммерческие банки, в частности, и другие кредитные  институты. В этот период создается  Банк Канады, усиливается государственное  вмешательство в кредитную систему, активизируется деятельность специализированных государственных институтов кредитования жилищ¬ного строительства и сельского хозяйства.

Совершенствование кредитной  системы продолжалось в годы Второй мировой войны и после нее, появились новые типы специализированных кредитных институтов: лизинговые компании, государственные страховые компании, компании пенсионного обеспечения.

Современная кредитная система  Канады включает: центральный эмиссионный  банк, коммерческие банки, специализированные учреждения. Центральный эмиссионный  банк - Банк Канады - единый. Число коммерческих банков небольшое; на территории провинций  действуют кредитные учреждения провинциального уровня  Частные  коммерческие, или так называемые чартерные банки пользуются полной свободой в коммерческой деятельности. Она регламентируются парламентскими хартиями. Чартерные банки по своему назначению призваны обслуживать промышленный, коммерческий и государственный  секторы экономики. Они осуществляют депозитные операции, предоставляют  различного рода кредиты, занимаются валютными  операциями.

  В кредитной системе  существуют и другие институты,  или, как называют их в стране, «небанковские финансовые посред¬ники» (НБФП). Они также осуществляют банковские операции. К данной категории относятся кредитные союзы и кооперативные .финансовые организации, обслуживающие главным образом франкоязычное население. НБФП весьма неоднородны. Помимо указанных к ним относятся самостоятельные трастовые банки и траст-отделы коммерческих банков.

Как и в других ведущих  капиталистических странах, в Канаде развито страховое дело. 

Центральный банк Канады (Банк Канады)

Банк Канады - центральный  эмиссионный банк страны. Он был  учрежден как акционерное предприятие, но держателями его акций не могли  быть коммерческие банки и их служащие, а также иностранцы.  Банк Канады систематически отчитывается перед  парламентом о своей деятельности.

Основными функциями Банка  Канады являются: регулирование денежного  обращения и кредита; поддержание  курса национальной валюты по отношению  к другим валютам; мобилизация уровня цен, уровня производства и торговли. Банк Канады осуществляет выпуск банкнот  в обращение, предоставляет авансы коммерческим банкам, управляет кассовыми  резервами коммерческих банков, регулирует расчеты между банками по клиринговым  счетам, регулирует государственные  золотовалютные резервы.

Банк Канады является агентом  федерального правительства, управляет  ценными бумагами государства, его  кассовой наличностью, обеспечивает связи  с центральными банками других государств. Банк Канады не покупает акции коммерческих банков, не кредитует и не принимает  депозиты от частных лиц и компаний.

Основное место в активах  Банка Канады занимают инвестиции в  государственные облигации. 

Коммерческие банки Канады

Главное звено кредитной  системы Канады составляют частные  коммерческие, или привилегированные, банки.  Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учитывают  векселя, принимают вклады до востребования, открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. В своем портфеле держат ценные бумаги правительства  и част¬ных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, оказывают услуги по хранению ценностей в специальных сейфах, осуществляют операции по среднесрочной и долгосрочной аренде машин и оборудования. Они превратились в крупные «институты по оказанию финансовых услуг».

Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные  операции. В ссудных операциях  банков главное место занимает краткосрочное  кредитование частных предприятий, а в последнее время растет объем ссуд в жилищное строительство  и покупок в рассрочку.

 Банковская система  Японии

 Возникновение первых  банков в Японии относится  к XVII в., что было обусловлено  необходимостью обслуживания банковским  капиталом развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства.  В 1617 году в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот.

  В 1882 году начал  функционировать Банк Японии. Для  финансирования строительства новых  промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный  банк, а для финансирования сельского  хозяйства - Банк долгосрочного  кредита и Сельско¬хозяйственный кооперативный банк.  Особенность развития банковской системы Японии в послевоенный период — образование финансово-промышленных групп. Во главе каждой из них стоит крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

В настоящее время в  Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром  которых выступают крупнейшие городские  банки - «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва». Банковская система Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банков.