История развития банковской системы России

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные  оказались лишь реорганизованными  и переименованными прежними банками [5].

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

• банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;
• сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
• реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
• не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
• продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
• банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
• не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
• произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
• возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
• реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников [13].

Представляется, что единственными  позитивными моментами реформы  стали упорядочение безналичных  расчетов и сужение специализации  банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной  системы к потребностям нарождавшихся  рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

Основы банковской системы и  системы банковского законодательства Российской Федерации формируются  в связи с принятием Законов  РСФСР от 2 декабря 1990г. «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)» №394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» №395-1.

В период 1991-2008гг. начинает формироваться современная банковская система Российской Федерации [4].

Второй уровень банковской системы  включает в себя 3 звена:

1. Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России;
2. различные коммерческие банки;
3. прочие кредитные учреждения (специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием, информацией, специалистами, иные банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействующих со своими клиентами – с ЦБ, другими органами государственной власти и управления и др.) [8].

У расцвета банковского сектора  в России начала 90-х годов нет  исторических аналогов. "Золотой  век" российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994 гг., когда их численность  и масштабы операций росли экспоненциальными  темпами. Число банков и кредитных  учреждений увеличилось с 4 до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.

Такой взлет выглядел весьма неожиданно на фоне тяжелейшего кризиса, переживаемого  реальным сектором экономики. Но похоже, что это были две стороны одного процесса - перераспределения инфляционного  налога на хозяйство в пользу коммерческих банков.

С 1995 г. Банк России прекратил использование  прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и  перестал предоставлять целевые  централизованные кредиты отраслям экономики.

Кризис, произошедший 17 августа 1998 г. мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Одновременно ухудшилось качество активов банков [17].

В целях стабилизации ситуации после  событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы  страны. Банком России были выдвинуты  два основных приоритета в своей  деятельности: восстановление платежной  системы и защита интересов вкладчиков.

Для смягчения экономических и  социальных последствий банковского  кризиса Советом директоров Банка  России было принято решение о  переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года. Это решение в сложнейшей обстановке способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частных депозитов, оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе [6].

Для поддержания банковской ликвидности  Банк России с сентября 1998 года активно  использовал механизм рефинансирования банков, изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России, сократил лимит  открытых валютных позиций, ужесточил  порядок расчета нормативов ликвидности  и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные  ценные бумаги РФ.

Перед новым Правительством РФ встала задача активизации развития банковского  сектора, разработки и принятия дополнительных мер по повышению роли банков в  экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, защищенности кредиторов и вкладчиков [3].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ – ДВУХУРОВНЕВАЯ

 

• Центральный (эмиссионный) банк.
• Коммерческие банки:
• Универсальные банки
• Специализированные банки:
• Инвестиционные банки
• Сберегательные банки
• Инновационные банки
• Ипотечные банки
• Банки потребительского кредита
• Отраслевые банки
• Внутрипроизводственные банки
• Небанковские кредитно-финансовые институты:
• Инвестиционные компании
• Инвестиционные фонды
• Страховые компании
• Пенсионные фонды
• Ломбарды
• Трастовые компании и др.

 

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными  уровнями являются Центральный банк и коммерческие банки [12].

Центральный (эмиссионный) банк принадлежит государству, выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты [14].

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных началах  и могут различаться: по способу  формирования уставного капитала (с  участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых  операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и  другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов [3].

Во-первых, для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных  акций. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку  должны быть оплачены в полной сумме  независимо от рыночной конъюнктуры, в  то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров [1].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего и дальнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в  банковской сфере, что связано с  нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской  конкуренции, расслоением среди  банковских учреждений.

История развития кредитных отношений  и основного их звена - банка - насчитывает  не одну сотню лет. Все это время  они совершенствовались и приспосабливались  под существовавшие экономические  и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой  валютой, до современных гигантов, предоставляющих  своим клиентам сотни услуг и  действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества

Банковское дело затрагивает, в  конечном счете, ожидания, чувства и  планы конкретных людей. Банки, стремящиеся  выжить в современной конкуренции  должен стремиться к тому, чтобы  чаяния его клиентов становились  реальностью. Реальное же возникает  и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той  основы, на которой сохраняются и  приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2007. –304 с.

2. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. – М.:Финансы и статистика, 2007. – 240 с.

3. Банковское  дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006.