Ипотечные банки и ипотечное кредитование на современном уровне в РФ

 

Министерство образования  и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ  ТОМСКИЙ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 

Бурятский филиал

 

 

Кафедра «Экономика»

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

 

на тему: «Ипотечные банки и ипотечное кредитование

на современном уровне в РФ»

 

 

 

 

 

                                                                              Выполнила: студентка  гр. Ф-10                                                                                       Аюшеева А.Р.

Проверил: ст. преподаватель

Дьяченко Н.В.

 

 

 

 

 

Улан-Удэ  2012

Содержание

 

 

Введение                                                                                                                   3

1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования                                          5

     1.1. Сущность, понятие ипотеки                5

     1.2. Классификация ипотечных кредитов             9

     1.3.Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного

     кредитования                                                                                                       11

2. Ипотечное кредитование в России на современном этапе                            17

    2.1.Рынок ипотечного кредитования в период кризиса                                 17

     2.2. Рынок ипотечного кредитования в период посткризисного    

     восстановления                                                                                                  22

3. Проблемы и перспективы  развития рынка ипотечного кредитования        26

     3.1. Проблемы развития ипотечного кредитования в России         26

     3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в России.                   29

Заключение                                                                                                             32

Список  использованных источников и литературы                                            33

 

 

Введение

 

В условия мирового финансового  кризиса решения вопросов обеспечения  жильем одной из существенных проблем  социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В условиях заметного  снижения возможностей государства  и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая  часть населения не имеет возможности  улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

В настоящее время  с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

Ипотека является тем  звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь  между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять фин. средства в реальный сектор экономики.

Становление ипотеки  в России стало, прежде всего, следствием определенной стабилизации экономического положения, поскольку ипотечное  кредитование рассчитано на длительный срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны. Именно поэтому, с государственной точки зрения, развитие ипотеки является не самоцелью, а будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. Таким образом, чтобы ипотека стала действенным фактором повышения экономической стабильности, необходимо активное участие государства в соответствующих процессах.

В настоящее время  еще не полностью сформировался  необходимый для эффективного использования  механизма ипотечного кредитования набор условий. Это приводит к  тому, что при ипотечном кредитовании в сложившейся обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным экономическим потерям. Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы данной работы обусловлена: значимостью ипотечного жилищного  кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны и необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного жилищного кредитования в России, активизации проявления его социально-экономической роли.

 

1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

 

1. Сущность, понятие ипотеки, ипотечного банка

 

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте. Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени и конкретной страны.

На сегодняшний день ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.

Ипотечный банк — специализированный банк, занимающийся предоставлением ипотечного кредита, перепродажей ипотечных ценных бумаг и оказанием услуг, связанных с данной деятельностью^. Ипотечный банк впервые возник в Западной Европе в XIII веке. Особое развитие этот вид банка получил в Германии, где первый ипотечный банк был создан в 1770 году в Силезии. Это был государственный ипотечный банк, который осуществлял финансовую поддержку в основном крупных коммерческих хозяйств. Банки в Германии выдавали ипотечные кредиты промышленным компаниям, под недвижимость, а также для нужд сельским производителям. Негативное воздействие на развитие ипотечных банков оказывали мировые войны и последующая инфляция. В этих условиях число ипотечных банков снижалось. В период благоприятной экономической конъюнктуры число их, наоборот росло. Во Франции ипотечные банки имеют специфический характер. Развитие данный вид банка получил во Франции лишь в 1960–1970 годах. Ипотечные банки Франции выдают кредиты на покупку объектов для жилья и участков земли. Одним из старейших ипотечных банков Франции является Crédit foncier de France, основанный в 1852 году. В США ипотечный кредит в основном осуществляют специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, например, ссудо-сберегательных ассоциаций или страховых компаний. Ещё в то же время существует и группа федеральных государственных ипотечных банков. Определённое значение имеет Федеральная корпорация ипотечного кредитования. В Испании существует несколько банков, предоставляющих ипотечный кредит. Это ипотечные банки, выдающие кредиты физическим лицам под жилищное строительство, в меньшей мере предоставляющие кредиты также и юридическим лицам, занятым в строительном бизнесе. В Испании в предоставлении ипотечного кредита городскому и сельскому населению определённой известностью пользуются Банк местного кредита и Банк сельскохозяйственного кредита. В Италии функции ипотечного кредита выполняют в основном государственные и акционерные банки с долей государственного капитала. В Турции ипотечным кредитом занимаются лишь государственные банки. Известен Специализированный Турецкий банк ипотечного кредита. Важное значение ипотечные банки имеют также в странах Латинской Америки и Азии.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

• земельные участки, находящиеся в частной собственности;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты

Субъектами рынка ипотечных  кредитов выступают:

1. система финансово-правового регулирования, которая определяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создает необходимые условия для организаций целостной системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды (как источники средств), рынок закладных и других, связанных с ними финансовых инструментов;
2. заемщики (залогодатели) – физические и юридические лица, получившие ипотечный кредит. Заемщики добровольно предоставляют уже имеющиеся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог;
3. кредиторы – банки (кредитные организации), а также иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты;
4. инвесторы – это физические и юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды;
5. компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка (продавцы жилья, оценщики, риэлтерские фирмы, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними, судебные органы, нотариальные конторы, страховые компании).

Ипотека в России выполняет  следующие функции:

• является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;
• обеспечивает возврат заемных средств;
• стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
• формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. Система ипотечного кредитования включает два направления: