Функции и роль кредита в рыночной экономике

2. Не целевое использование кредита.

Например, при таком виде кредитования населения, как  потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится.

Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.

  1. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения.

Схема преступления в сфере розничного кредитования достаточно проста. Мошенник представляет подложные документы, свидетельствующие о намерении вернуть кредит банку. Это могут быть фальшивые документы о доходах и финансовом положении заемщика или подложные документы на имущество, отдаваемое в залог.

Также в отдельных случаях могут использоваться коррумпированные связи в банках. Сотрудники службы безопасности очень лояльно относятся к проверке документов, получая за это подкуп. Затем деньги, полученные в виде кредита, просто не возвращаются. Попытки службы безопасности обратить взыскание на предмет залога оказываются четными, т.к. изначально обозначенная залоговая стоимость сильно завышена, а может быть и так, что предмет залога вообще отсутствует.

Отдельно внимание стоит уделить рассмотрению мошенничества в сфере потребительского кредитования населения. Такой вид кредита предусматривает выдачу средств на  приобретение товаров народного потребления (бытовая техника, мебель и т.п.) и не требует предоставления залога, сведений о заработной плате, заключения договоров поручительства с третьими лицами. Как правило, потребительский кредит оформляется на месте и предоставляется в течение нескольких минут, что лишает службу безопасности банка возможности проверить репутацию должника.

Зачастую злоумышленники вступают в преступный сговор с работниками магазинов и получают кредит на приобретение товара,  но фактически этот товар не берут, а получают только денежные средства. В свою очередь работники магазина получают процент за оформление кредита на покупку товара.

Еще одним видом банковского мошенничества в сфере кредитования населения являются преступления, связанные с банковскими картами. нтернет - мошенничества получил название - фишинг. Целью такого рода мошенничества является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – ПИН – кодам. Эта цель достигается посредством массовых  рассылки писем от имени банков с просьбой сообщить этот код, или под видом продажи какого-либо дешевого интересного товара через Интернет. После этого деньги со счетов клиентов снимаются через интернет - магазины.

4. Вероятность невозврата кредитных средств банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

• низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;
• недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;
• наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.

В настоящее время для возврата кредитов с должников - физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы.

В большинстве случаев, Банки решают проблему недобросовестности своих клиентов используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный  подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита.

5. Сложность механизма реализации залога.

В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества не предусмотрена. Это означает, что, отдав, например, автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может продать или повторно его заложить.

Далее рассмотрим проблемы с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %.

Проблему собственных юридических рисков банки решают довольно просто: они перекладывают свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше процентные ставки по кредиту.

2.  Предоставление не полной информации  об условиях кредитования.

Зачастую банки прибегают к сложной системе расчетов процентов за пользование кредитными средствами. В результате, заемщик не всегда может вычислить реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии выясняется, что кредит оказался намного дороже, чем изначально предполагал заемщик. Частично решению этой проблемы способствует введение требования Центрального Банка РФ об обязанности банков раскрывать информацию о реальных эффективных ставках.

3. Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств.

Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что в этом случае делать с кредитом, далеко не всегда прописано в договоре кредитования.

4. Договорные условия для заемщика.

При кредитовании физических лиц Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. В результате сложилась ситуация, когда коммерческие банки диктуют заемщикам свои условия кредитования, разрабатывая собственные тексты договоров и вписывая туда удобные, прежде всего для себя условия.

5. Ошибки в  кредитной истории.

В кредитных историях заемщиков могут встречаться ошибки, как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники БКИ, по причине невнимательности банковских сотрудников.

Еще одним отрицательным фактором может являться несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, если заемщик уже погасил крупный кредит, а в его кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или если имелась просроченная задолженность по кредиту, но потом она была погашена в полном объеме, а в бюро кредитных историй все еще имеется запись о том, что клиент является недобросовестным заемщиком.

6. Финансовая  неграмотность населения в вопросах  кредитования. Эта проблема отрицательно  сказывается как на заемщике, так и на банке.

От уровня финансовой грамотности населения во многом зависит  экономическое развитие страны. Недостаточный уровень таких знаний приводит к ряду отрицательных последствий, как для заемщика, так и для других участников экономики. Именно поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения является важным направлением государственной политики во многих развитых странах, таких как США, Великобритания и Австралия. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

Также, мы можем выявить проблемы, возникающие в розничном кредитовании, с точки зрения государства:

  1.Отсутствие закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком – физическим лицом.

На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон “О банках и банковской деятельности” и Закон “О защите прав потребителя”.

Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволяют снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.

В России пока нет действенной и эффективной системы по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать для многих банков большой проблемой и принести ряду кредитных учреждений финансовые проблемы, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования очень неоднозначны. Для потенциальных заемщиков, с одной стороны, складывающаяся ситуация является наиболее приемлемой и удобной формой получения потребительского кредитования для приобретения необходимых товаров (услуг). Для банковского же сектора, с другой стороны, рост числа невозвращенных кредитов является сдерживающим фактором, замедляющий рост сегмента и влияющий на возможность общего очередного кризиса банковской системы. [10]

Нельзя забывать и о влиянии ипотечного кредитования на общую ситуацию на кредитном рынке. На протяжении всего периода 2011 года рынок ипотечного кредитования в России продолжил свое развитие. Лидирующие позиции по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья стабильно занимают такие банки, как Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит.

Так, в течение 2011 года объем выданных Сбербанком ипотечных кредитов составил 320 712 млн. руб. Следующим за ним в рейтинге банков по финансированию покупки жилья населением стоит ВТБ 24. За предыдущий год величина ипотечных активов данной кредитной организации составила 80 382 млн. руб. На третьем месте по величине выдаваемых ипотечных кредитов в 2011г. стоял Газпромбанк. Его сотрудниками за период с января по декабрь 2011г. было выдано 45 690 млн. руб. жилищных ссуд.

Кризис 2008 года не мог не отразиться на результатах банковской деятельности. На динамику банковских кредитов в 2008 г. оказало влияние и то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Банки стали ужесточать требования к финансовому состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение покупательской способности, увеличение числа безработных). В ближайшее время банкам придется больше внимания уделять привлечению ресурсов с внутреннего рынка.

Усиление конкуренции на внутреннем финансовом рынке в 2008 г. привело к повышению ставок по банковским депозитам. Так, средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до одного года повысилась с 5,4% годовых в январе 2008 г. до 6,2% годовых в октябре, а средневзвешенная ставка по рублевым депозитам предприятий сроком до одного года - с 3 до 6,7%.

Отметим, что до сих пор повышение банками ставок по депозитам физических лиц было весьма скромным и не компенсировало ускорение темпов инфляции. При этом темпы прироста банковских депозитов снизились.

Кроме депозитов населения и предприятий в 2008 г. основными источниками формирования ресурсов коммерческих банков были кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций, а также средства организаций на расчетных и прочих счетах и облигации. На долю этих статей, включая депозиты, на начало декабря 2008 г. приходилось 71,3% общей суммы пассивов (табл. 2).

На стоимость ресурсов для коммерческих банков влияет изменение стоимости основных статей банковских пассивов, то есть в первую очередь изменение ставок по депозитам населения и предприятий. Для поддержания своей деятельности коммерческие банки не могут кредитовать под меньший процент, чем ставки по депозитам. Ставки в экономике определяются прежде всего уровнем инфляции, формированием стимулов к сбережению и уровнем риска.

Но, казалось бы, найдя решение, сталкиваешься с новой проблемой: на данный момент получить кредит не так-то просто. Именно проблемы на кредитном рынке являются одной из основных характеристик кризиса, который сейчас развивается в мировой экономике. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов (ставка по кредиту - редко ниже 18 - 20%, а то и выше) и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам.

Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами. Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

В такой ситуации предприятие не может выполнять намеченный объем производства и получить необходимую прибыль. Реальное падение объемов на некоторых российских предприятиях уже составило более 30%.

За осень 2008 г. процентные ставки по кредитам выросли на 3-4%. Также резко изменились условия кредитования:

1) вырос дисконт по залогам: с 30% до 50%;

2) изменилось отношение  к видам залогов (ТМЦ как вид  залога для многих кредитных  организаций является неприемлемым);

3) изменились сроки краткосрочного  кредитования, с 1,5 до 1 года.

Однако, как утверждают сами банкиры с формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов, в связи с тем, что участились задержки выплат по кредитам, так как финансовый кризис значительно ухудшил платёжную дисциплину организация, в результате чего растет просроченная ссудная задолженность.