Функции и роль кредита в рыночной экономике

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

Однако возврат заемных средств здесь не увязывается с высвобождением средств из вложений в кредитуемые ценности, как это имеет место при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершенного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе через банки.

Анализируя роль кредита в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Потребность оборота в денежных средствах зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот. При подобном подходе усиливается значение совершения кредитных операций путем увязки массы денежных средств в обороте с потребностью в них.

Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности в них имеет важное значение для бесперебойности процессов производства и реализации продукции.

Несмотря на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной политики. [1; c.23-25]

2011-й в России  стал годом потребительского  кредитования, ведь еще в 2010 году  рост потребительского кредитования  был на 2% ниже чем корпоративного, теперь же он значительно выше. Аналогичная ситуация и с кредитами индивидуальным предпринимателям - наиболее рискованному сегменту, который после кризиса более всего сжался. Ценные бумаги, которые раньше конкурировали с кредитованием, уступили позиции, рост обеспечили госбанки, без них он составил бы всего 2%.

По словам экспертов, значительно ускорился рост розничного кредитования: на фоне 26% роста в корпоративном сегменте розничные кредиты выросли на 36% в прошлом году. В корпоративном сегменте основной спрос на займы пришел от инфраструктурных секторов, что, возможно, создаст хорошие перспективы для инвестиционного роста в этом году. Большинство универсальных банков в 2011 году сконцентрировались на рознице, причем именно на высокодоходном сегменте: нецелевое кредитование, кредитные карты, и на депозитных продуктах в конце года, ипотеку снова стали рекламировать, некоторые банки отменяли первоначальный взнос.

В 2011 году активно развивались высокомаржинальные и, при этом, относительно низко рискованные виды кредитования - ипотека, автокредиты, кредитные карты - это результат того, что банки испытали давление на рентабельность в связи с падением ставок в первом полугодии. В то же время, по его словам, финансовые организации сохранили настороженность по отношению к корпоративным заемщикам второго-третьего эшелона, готовым занимать под относительно высокие ставки - многие компании не в полной мере оправились от кризиса, и упавшая из-за притока ликвидности доходность на долговом рынке не соответствовала ожидаемому риску.

Кредитование физических лиц интересно большинству банков, так как уровни процентных ставок по портфелям физических лиц несопоставимы со ставками по кредитам юридическим лицам. Быстрее всего рос сегмент потребительского кредитования, население немного успокоилось и стало больше потреблять, удовлетворяя спрос, отложенный в 2008-2010 годы. [9]

Согласно исследованиям ВЦИОМ, все больше людей считают, что сейчас наступило удачное время для того, чтобы еще взять ссуду в банке (год назад таких было всего 18%). А доля тех, кто полагает, что время для получения ссуды неудачное, наоборот, сократилось с 70 до 56%. В итоге так называемый индекс кредитного доверия находится на самой высокой отметке за два последних года. [7] По данным ЦБ РФ объем розничных кредитов на 1 января 2012 года увеличился более чем в 2,3 раза по сравнению с показателем на 1 января 2011 года. Объем потребительских кредитов вырос более чем в 2,1 раза, автокредитов - в 2,4 раза, ипотечных кредитов - более чем в 3 раза. Наибольший рост, отмечен в части кредитных карт - их объем вырос в 3,9 раз, это связано с тем, что Сбербанк в 2011 году увеличил эмиссию банковских карт, догнав по этому показателю прежнего лидера - банк”Русский Стандарт”. Эта тенденция продолжилась и в 1 квартале 2012 года в среднем по России эмиссия банковских карт Сбербанком увеличилась в 1,5 раза. [6]

Эксперты отмечают, что увеличение потребительского кредитования объясняет тем, что кризис миновал, и спрос на потребительское кредитование оправляется от кризисного шока. Если сравнить ситуацию на рынке розничного кредитования и ситуацию на рынке труда, то можно заметить, что рост спроса на кредиты обусловлен снижением безработицы, стабилизацией ситуацией с зарплатами.

Однако, "кредитный бум" чреват серьезными рисками. Первый риск - экономика России завязана на нефти. Это означает, что зарплаты и доходы подавляющего большинства россиян находятся в прямой корреляции от цен на нефть. Следовательно, платежеспособность заемщиков в России по большому счету сводится к единственному фактору - конъюнктуре сырьевых рынков.

Второй - темпы роста потребкредитования заметно опережают темпы роста бизнес-кредитования. Это значит, что в стране кредитуется спрос, а не предложение. Иными словами - кредитуется покупка импорта. Российская экономика почти не получает стимула от развития потребкредитования. Если этот разрыв будет продолжать увеличиваться - дойдет до коллапса потребительского рынка. Опять же - все будет хорошо, пока нефть в цене. Упадет - начнутся проблемы.

Что касается прогнозов по уровню процентных ставок потребительского кредитования, то, по мнению аналитиков, уровень процентных ставок в целом по всему банковскому сектору будет плавно увеличен на 2-3% во II-III кварталах 2012года в связи с проблемой недостаточности ресурсной базы и повышенных процентных ставок по депозитам. В режиме консервативной кредитной политики ставка может находиться в пределах 15-16% годовых. Однако, как долго продлится такая ситуация, сказать сложно. Финансовая ситуация в России очень сильно зависит от мировых процессов. Если грядет вторая волна кризиса, то в сере кредитования начнутся те же проблемы, что и в 2008 году - резкое увеличение процентных ставок на все виды кредитов, банкротство банков и т.д. Причем на Россию из-за сырьевой привязанности государственного бюджета эти проблемы окажут большее влияние, чем на страны США и Западной Европы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Проблемы и перспективы развития кредитования в России

 

Потребительское кредитование в 2011 году по сравнению с 2010 годом выросло на сто шестьдесят процентов. Еще большая динамика роста ожидается в 2012 году. Активный рост потребительского кредитования обуславливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция неизбежно приведет к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании.

Для потенциальных заемщиков в кредитном банковском продукте самой интересной составляющей является его конечная цена. Однако, несмотря на предпринятые законодательные меры, кредитные организации неохотно предоставляют заемщикам информацию об эффективной годовой процентной ставке. Следует напомнить, что с июля 2011 года вступили в силу изменения в инструкцию № 254-П Центрального Банка России, которые обязали банковские учреждения своевременно раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку по кредитам.

Кредиторы опасаются, что раскрытие эффективной процентной ставки приведет к небольшим снижениям в темпе роста объемов выданных кредитов. Небольшой спад, возможно, продлится некоторое время, однако привычка покупать в кредит у отечественных заемщиков никуда не денется. Поэтому, даже увидев полную стоимость заемных средств, заемщики вряд ли откажутся от потребительских кредитов в дальнейшем.

Кредитные специалисты подтверждают, что сегодняшние годовые процентные ставки в сегменте потребительского кредитования весьма разнообразны. Диапазон варьируется от восемнадцати до двадцати процентов. Не секрет, что годовые процентные ставки чаще всего зависят от того, каким образом заемщик подтверждает свой основной (дополнительный) доход, от формы его трудоустройства, от срока кредитования и суммы кредита.

В ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг).

На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

Иначе говоря, некоторые банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается в улучшении условий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной историей и высоким уровнем финансовой состоятельности.

Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования. Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов по потребительским кредитам) снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.

На сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк. Их можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения.

1. Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков.

Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита.

При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в БКИ, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.

Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю – дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по договору кредитования, заключенных ранее.