Формы кредита по Белоглазовой. Формы кредита по Лаврушину. Цели, задачи и функции центральных банков. Формы проявления и причины инфляции

  Влияние инфляции на международные валютные отношения проявляется в том, что она не только подрывает экономический рост внутри страны, но и повышает уровень мировых цен.Под воздействием инфляции темпы роста цен на мировом рынке сравниваются изменениями внутренних цен, и даже превосходят их, что эксперты МВФ связывают с ростом экспортных цен на нефть, которая за последние пять лет повысилась более чем в 2 раза. Неравномерность падения покупательной способности валют вызывает неэквивалентность обмена валютных курсов, усиливает несоответствие между официальными и рыночными курсами валют (7, с. 234-235).

    § 3.2 Социальные последствия  инфляции.

    Социальные  последствия инфляции раскрываются через воздействие инфляции на доходы.У различных слоев населения и форм хозяйствования формирование доходов происходит по-разному, в разное время и с различной скоростью, что и приводит к перераспределению богатства. Чем неожиданнее, быстрее и несбалансированнее по отношению друг к другу растут цены, тем лучше для одних и хуже для других.

   В основе перераспределения благ в условиях инфляции выступает разница, возникающая между номиналом денежной единицы и ее реальной покупательной способностью. В условиях инфляции рост цен, как правило, сопровождается повышением абсолютных размеров номинального дохода, однако получаемые средства в действительности обесцениваются и реально уменьшается количество товаров и услуг, которые на них можно приобрести.В результате уровень и продолжительность жизни основной массы населения понижается (6, с. 242-244).

   Наиболее  ощутимо во время инфляции снижается уровень жизни получателей фиксированных доходов работников бюджетной сферы, кредиторов, владельцев сбережений. Они получают фиксированные доходы из государственного бюджета, и изменения в них зависят не только от состоятельности государства, но и скорости проведения необходимых бюрократических процедур.

   Однако  есть слои населения, которым удается  избежать негативных последствий инфляции. Их доходы растут быстрее, чем уровень цен за счет диверсификации поступающих средств: вложения в финансовые активы, недвижимость и др. (7, с. 230-231).

   Выигрывают  от инфляции солидные промышленные фирмы, землевладельцы, владельцы предприятий  военной промышленности, производители экспортных отраслей. Процесс обесценения денег способствует повышению нормы прибыли, а займы они погашают обесцененными бумажными деньгами.

   Неодинаковый  рост цен приводит к социальному  расслоению, усугубляется имущественное  неравенство, что негативно влияет на сбережение и текущее потребление (5, с. 198-200). 

    Тема 2: Формы кредита.

    Глава 1 Формы кредита  по Белоглазовой.

    §1.1 Коммерческий кредит.

  Исторически раньше появился коммерческий кредит, так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки — товарный капитал.

  Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

  Базой для возникновения коммерческого  кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели — еще не продали свои товары и в связи с этим не могут оплатить чужой товар. В данном случае движение промышленного капитала идет параллельно ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском.

  Для оформления коммерческого кредита  используется вексель — долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

  Коммерческий  кредит в товарной форме имеет  определенные границы использования. Прежде всего ограничены его размеры. Каждый предприниматель может предоставить коммерческий кредит другим субъектам только в пределах своего товарного капитала (6, с. 198-200). 
 

    §1.2 Банковский кредит.

    Банковский  кредит — это такой кредит, при  котором владельцы свободных  денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой — предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

    Банковский  кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам — размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получать практически любые суммы, на различные сроки кредитных сделок. Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.

    Банковский  кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег. Совокупный размер ресурсов, которыми располагают банк и его клиент, учитывающий вексель, не меняется, происходит лишь превращение стоимости из формы долгового обязательства (векселя) в денежную. Ссуда денег происходит во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т.п.). Она лишь опосредует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширение, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель (6, с. 200-203). 

    §1.3 Государственный  кредит.

    Государственный кредит — это такая форма кредита, при которой кредитором или должником  является государство. Исторически  раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступало как должник.

  Причиной, которая заставляет государство  заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, служит дефицит государственного бюджета.История государственного долга есть история дефицита бюджета.Покрыть последний можно следующим образом: во-первых, за счет роста налоговых ставок; во-вторых, за счет эмиссии денег.

  Долговые  обязательства РФ могут быть в  форме кредитов, полученных правительством, государственных займов, осуществленных посредством выпуска ценных бумаг от имени правительства, других долговых обязательств, гарантированных последним. Долговые обязательства в соответствии с указанным Законом могут различаться по срокам: до 1 года — краткосрочные, от 1 до 5 лет — среднесрочные, от 5 до 30 лет — долгосрочные. Максимальный срок займов составляет 30 лет.

    Документами, подтверждающими долговые обязательства  государства, являются ценные бумаги. В настоящее время они представлены государственными краткосрочными облигациями (ГКО) сроком на 3,6 и 12 месяцев, государственными долгосрочными облигациями (ГДО) сроком на 30 лет, облигациями федерального займа (ОФЗ), облигациями государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигациями внутреннего государственного займа, казначейскими векселями и обязательствами, золотыми сертификатами Министерства финансов РФ. Агентом правительства по выпуску государственных долговых обязательств является Министерство финансов РФ (6, с. 205-207). 

    §1.4 Потребительский  кредит.

    Потребительский как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями.

    Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

    Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство и т.д.

    Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д.

    В России кредиты населению предоставляются  как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег(6, с. 203-205). 

    § 1.5 Ипотечный кредит.

    В узком смысле слова «ипотека» — это залог недвижимого имущества, а в широком — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества.

    Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды, и т.д. Следовательно, ипотека зависит от этого обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.

    Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу  относятся земельные участки  и все, что прочно с ними связано.

    В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.

    В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется  специальным документом — закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

    Наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного  имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной (6, 208-209). 

    Глава 2 Формы кредита  по Лаврушину.

    § 2.1 Формы  кредита  в зависимости  от ссуженной стоимости.

    В зависимости от ссуженной стоимостицелесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

    В современной практике товарная форма  кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однакоприменяется и его товарная форма. Последняя форма используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар с рассечкой платежа, испытывает потребность причем главным образом в денежной форме.