Банковское кредитование физических лиц

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд;
• целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка  должны соответствовать размерам и  срокам его обязательств. Нарушение  этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому  совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Эффективность и прибыльность розничного банковского  бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными  технологиями. Гибкие и многофункциональные программные продукты обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.

В условиях рыночных отношений возникает необходимость  соизмерения прибыли и риска. Оптимальное соотношение уровней  риска и ожидаемой прибыли  различно и зависит от ряда объективных  и субъективных факторов. Особенно важно измерить или частично определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупности риска. В  настоящее время анализ и оценка уровня риска производится с помощью  инструментов теории вероятности и  методов математической статистики.

Необходимо  отметить, что в процессе своей  деятельности банки сталкиваются с  совокупностью различных видов  рисков, отличающихся между собой  по месту и времени возникновения; совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень; и, следовательно, по способу их анализа и методам  описания.

Продуманная внутрибанковская система лимитов и правил позволит не только ограничивать общие рискованные обязательства банков, но и устанавливать соответствующие лимиты для отдельных подразделений банка. О любом превышении установленных лимитов следует сообщать руководству банка, разрешать подобное увеличение может только специально уполномоченный на это персонал.

Эффективность управления рисками во многом зависит  от качества информационной системы, призванной минимум один раз в день предоставлять  руководству банка информацию о  рисках, прибылях и убытках. В свою очередь руководство банка должно следить за тем, чтобы различные  элементы системы управления рисками  регулярно проверялись и оценивались.

В банке  должны быть организованы различные  потоки информации для управления рисками  и внутреннего контроля с одной  стороны, и для коммерческих служб  – с другой.

На основе вышеизложенного можно сделать  вывод, что залогом успеха устойчивого  развития банка является четко продуманная  система управления рисками, которая  включает политику, соответствующую  ей организационную структуру, информационное обеспечение, систему мер ограничения, страхования и контроля за рисками, присущими банковской деятельности.

Серьезный подход к проблеме банковских рисков и экономический анализ определенных видов риска позволить снижать  потери банка и постоянно расширять  сферу предоставляемых услуг.

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции  успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют методами минимизации банковских рисков.

В данной работе был проведен анализ кредитования физических лиц в современный  период российской рыночной экономики. А также рассмотрены основные, узловые моменты кредитования, его особенные черты и стороны на примере банка Российской Федерации «Русский стандарт».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 № 137-ФЗ. М.Проспект 2003
2. Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. – М.: Эксмо, 2008. – 208с.
3. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. – М.: Издательство «Омега- Л», 2009. – 288с.
4. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. – 2007. - №12. – С.40-43.
5. Банковское дело: Стратегическое руководство / Рук. Проекта У. Гулд; Под. Ред. В.В. Платонова, М.Д. Хиггинса - М.: Изд-во АО «Консалтбанкир», 1998г.- 431с.
6. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности. // Деньги и кредит. 2000г. № 4. С 28-30.
7. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512с.
8. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. – М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К», 2008. – 543с.
9. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. – 304с.
10. Финансы, денежное обращение и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. – Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.
11. http://www.cbr.ru
12. http://rostovshik-kazan.ru/index.php/2010-07-16-10-05-27/112-2010-11-09-23-52-47
13. http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/platezhesposobnost-zaemshchika.html
14. http://www.risk24.ru/upravbanke.htm

 

 

Приложение №1

 

Пример  заявления о выдаче кредита.

Управляющего

КБ «Альянс»

С.Г. Лобнину

 

ЗАЯВЛЕНИЕ

 

От________________, проживающего по адресу

(фамилия,  имя, отчество)

_______________________

(адрес  прописки)

 

Прошу предоставить мне кредит в сумме 9000 (девять тысяч рублей ) на неотложные нужды сроком на 2 года лет / месяцев, (цель кредита)

Источником  погашения кредита и уплаты процентов  за пользование им будет являться заработная плата .

В качестве обеспечения своевременного и полного  возврата кредита и уплаты процентов  представляю поручительства двух физических лиц .

 

4октября 2004 г. __________И.В. Сидоров

 

Приложение 2

 

Пример кредитного договора

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 1313

 

г.Орел «4»октября 2004 г.

Акционерный коммерческий банк «Альянс»

(открытое  акционерное общество),

именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице президента банка Лобнина Сергея Геннадьевича действующего на основании устава, с одной стороны, и гр Сидоров Иван Васильевич, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

 

1. Предмет договора

1.1 КРЕДИТОР  обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ  кредит в сумме 9000 (Девять тысяч) рублей_ на неотложные нужды на срок

по 4 октября 2006 года под 24 (Двадцать четыре) процента годовых , а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора (в соответствии со статьями 212 и 214 Налогового кодекса Российской Федерации (часть 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогобложению по ставке налога в размере 35% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора).

2. Условия предоставления кредита

2.1 КРЕДИТОР  открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 455068810К00000000777

За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ тариф (единовременный платеж) в размере 50 рублей не позднее даты выдачи кредита.

2.2. Выдача  кредита производится после надлежащего  оформления указанного в п 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ страхового полиса на предметы залога -объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.

2.3 Выдача  кредита производится единовременно наличными деньгами через кассу_

КРЕДИТОР_______________ ЗАЕМЩИК_________________

2.4 Погашение  кредита производится согласно  графику платежей и срочного  обязательства, являющихся неотъемлемой  частью настоящего договора.

2.5 Уплата  процентов производится ежемесячно, начиная с ноября 2004 года

2.6 В случае досрочного погашения части кредита ЗАЕМЩИК производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

2.7 При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере 0,01% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

3. Условия расчетов и платежей

3.1 Погашение  кредита и уплата процентов  и неустоек производится наличные деньгами через кассу, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии.

В платежных  документах суммы процентов и  неустоек указываются отдельно.

3.2 Датой  выдачи кредита является дата  образования ссудной задолженности.

Датой погашения  задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления  средств в кассу или на корреспондентский счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если счет открыт в учреждении КРЕДИТОРА, выдавшем кредит.

3.3 Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается  с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

При промежуточных  платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет  срока для начисления неустойки  начинается с даты, следующей за датой исполнения обязательства, указанной  в п. 2.4 и заканчивается датой  внесения платежа (включая эту дату).

При промежуточных  платежах датой начала отсчета срока  для начисления неустойки является первый день месяца, следующий за месяцем  платежа.

3.4 При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5 Суммы,  вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ  в счет погашения задолженности  по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения  платежа, указанного в платежном  документе, в следующей очередности: 

1. на уплату неустойки

2.на уплату просроченных  процентов

3. на уплату срочных  процентов

4. на погашение задолженности  по кредиту.

КРЕДИТОР  ЗАЕМЩИК

Уплата  процентов авансом не производится.

3.6 Расходы  КРЕДИТОРА, связанные с взысканием  задолженности ЗАЕМЩИКА по настоящему  договору, оплачиваются ЗАЕМЩИКОМ  в соответствии с калькуляцией  фактических расходов, утвержденных руководителем и главным бухгалтером КРЕДИТОРА.

4. Обязательства и права КРЕДИТОРА

4.1 КРЕДИТОР  обязан:

а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита  на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования  или банковской карты, указанный  в п. 2.3 настоящего договора, не позднее  двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

б) выдать наличными деньгами по заявлению  ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если п. 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.

4.2 КРЕДИТОР  имеет право в одностороннем  порядке без уведомления ЗАЕМЩИКА  производить снижение процентной  ставки по настоящему договору.

По просьбе  ЗАЕМЩИКА КРЕДИТОР обязан известить  его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.3 КРЕДИТОР  имеет право в одностороннем  порядке производить повышение  процентной ставки по настоящему  договору с уведомлением об  этом ЗАЕМЩИКА.

В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом  с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.4 КРЕДИТОР  имеет право в случае расторжения  настоящего договора требовать  от ЗАЕМЩИКА возврата задолженности  по кредиту, причитающихся процентов,  неустойки и расходов, указанных  в п. 3.6 договора.