Банковское кредитование физических лиц

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Декабря 2013 в 19:31, курсовая работа

Описание работы

Целью настоящего исследования является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами – рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере банка Российской Федерации «Русский стандарт». По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Содержание работы

Введение.
Глава 1. Основы кредитования физических лиц
1.1 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам
1.2 Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
1.3 Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов
Глава 2. Практика кредитования физических лиц
2.1 Оценка платежеспособности физического лица
2.2 Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам
2.3 Кредитное сопровождение
2.4 Анализ кредитования физических лиц на примере ЗАО «банка Русский стандарт»
Глава 3.Основные направления кредитования
Заключение
Список использованной литературы
Приложение (стр. 50)

Файлы: 1 файл

Курсовая дкб Кредитование физ. лиц.docx

— 82.56 Кб (Скачать файл)

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении).

Управляющий отделением делает надпись на заявлении  клиента о принятом им решении  с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

2.3 Кредитные сопровождения

 

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить  на несколько этапов. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования кредита и  последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

  • установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
  • определить цель;
  • выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
  • осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
  • обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
  • дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
  • проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным  анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в  порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком  обязательств по уплате процентов в  установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в  конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета  по учету просроченных процентов. В  этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам  на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности  ко 2-й и выше группам риска.

На этапе  использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий  контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

2.4 Анализ кредитования физических лиц на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

   Банк "Русский Стандарт"   выдает кредит в течение 15 мин.  Действительно на принятие решения  о выдаче или невыдаче кредита  у банка уходит около 15 мин,  но для принятия решения банку  необходима анкета, заполненная  потенциальным заемщиком. Анкета  содержит следующие вопросы: сведения  о заемщике, его места жительства  и работе, наличии автомобиля  и недвижимости в собственности.  Далее, менеджер магазина заполняет  специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое  анкеты. После этого заполненная  форма отправляется по электронной  почте в банк. Затем банк принимает  решение выдавать кредит или  нет. При принятии положительного  решения в магазин по электронной  почте приходит заполненный договор,  который необходимо распечатать  и подписать. После чего можно  оформлять покупку и, в случае  необходимости, доставку.  
 
   Теперь подробнее об условиях кредита. Кредит выдается сроком на 6 месяцев. Например, мы покупаем стиральную машину за 10899 руб. "Русский Стандарт" декларирует ставку по кредиту на уровне 29% годовых. В следующей строчке договора написано, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 207,08 руб. А с учетом этой комиссии, полная сумма, которую заемщик должен выплатить банку за полгода, составит уже 13140 руб. Подсчитаем фактическую процентную ставку по кредиту: ((13140 - 10899)/10899) * 2 * 100 = 41,1% годовых. Досрочное погашение кредита не ведет к уменьшению выплачиваемой банку суммы. В случае погашения кредита на следующий день после покупки выплатить придется не 13140 руб., а 12203 руб.  Банк в случае досрочного погашения не взимает проценты по кредиту, взимается только сбор за обслуживание кредита в сумме 1242,48 руб.  
   С погашением кредита у "Русского Стандарта" дела обстоят чуть лучше, чем, к примеру, у Сбербанка. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в любом из 10 почтовых отделениях, расположенных в разных районах Санкт-Петербурга. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа.  Заплатить напрямую банку невозможно, хотя в Санкт-Петербурге у него есть филиал. Только у филиала нет кассы и он не работает с наличными деньгами.  
 
   Исхода из выше сказанного следует, что простой, понятной и не обременительной программы потребительского кредитования банк  "Русский Стандарт"   пока не создал. Сомнительно, что такую программу удалось создать другим банкам. На сегодняшний день желающим получить потребительский кредит, придется выбирать из двух рассмотренных банков: для получения кредита с приемлемой процентной ставкой необходимо потратить очень много времени, а если этого времени нет или нет желания его тратить, придется согласиться на ростовщический процент.

 

Вывод: Во второй главе, я провела анализ обеспеченности запрашиваемого кредита. Рассмотрены документы по оформлению кредитов, предоставленных физическим лицам. Проведен анализ процесса кредитования, все этапы. Среди них: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования. Для полного примера провела анализ кредитования физических лиц на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт». Что необходимо банку для принятия решения, анкета, какие аспекты нужно указать. Далее рассмотрены подробности условий выдачи кредита. Проведены расчеты на конкретном примере. Также условия погашения кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3.Основные направления кредитования

    1. Минимизация банковских рисков

Чтобы преуспеть в той или  иной области деятельности, для которой  характерен повышенный риск, банкам следует  развивать особые механизмы принятия решений. Они должны позволять оценить, какие риски и в каком объеме может принять на себя банк; определить, оправдывает ли ожидаемая доходность соответствующий риск? На основе этого  должны быть разработаны и претворены в жизнь мероприятия, которые  позволяют снизить влияние факторов риска. Методом реализации данной задачи является разработка систем управления риском, которые позволяют руководству  банка выявить, локализовать, измерить и проконтролировать тот или  иной вид риска и тем самым  минимизировать его влияние. Банковская деятельность по своей природе предполагает возникновение системы рисков, виды которых увеличиваются по мере усложнения банковских продуктов.

Система минимизации риска реализуется  через конкретные мероприятия, осуществляемые на уровне стратегического управления, уровне организационных подразделений  или в рамках взаимодействия ряда подразделений для контроля риска  при той или иной сложной операции.

Рассмотрим  несколько способов управлением  риска деятельности банка, направленных на минимизацию риска. К ним относятся :

  1. Предварительная оценка возможных потерь с помощью прогнозных методов анализа имеющейся статистической и динамической достоверности информации о деятельности самих банков, их клиентов, контрагентов, посредников, конкурентов. Для этой цели в банках должны создавать отделы, занимающиеся анализом уровня риска и вырабатывать меры по управлению ими в системе маркетинга;
  2. Динамика процентных ставок, которые при увеличении степени риска увеличиваются, и наоборот, т.е. ставки по свободно обращающимся инструментам ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью; ставки по пассивным операциям и операциям на межбанковском рынке обычно ниже ставок по активным операциям и кредитным операциям с клиентурой; чем стабильнее заемщик, тем ниже процентная ставка; долгосрочные меняются более плавно, чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и краткосрочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по краткосрочным операциям;
  3. Страхование кредита как гарантию на случай неблагоприятных обстоятельств;
  4. Хеджирование (страхование риска);
  5. Отказ от предложений заемщика при слишком большом риске;
  6. Расчет условий кредита, применяемый в основном в случаях небольших займов и личного кредитования;
  7. Диверсификацию риска, представляющую собой его рассредоточение. Она может проявляться в различных видах:

а) предоставление кредитов более  мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;

б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум;

в) привлечение  депозитных вкладов, ценных бумаг более  мелкими суммами от большего числа  вкладчиков;

г) получение  достаточного обеспечения по выданным кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие  залогового права; умение правильно  анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильно ориентироваться  по оперативному взысканию долга; применение системы нормативов по активным и  пассивным операциям. Они устанавливаются  Центральным банком и обязательны  для выполнения.

Установление  лимитов. Установление лимитов относится к определению предельно допустимого уровня риска, который руководство банка готово принять в соответствии со своей стратегией. Эти лимиты обычно указываются во внутрибанковских положениях, инструкциях и методиках.

После того, как банк миновал начальную стадию своего существования, необходима разработка стратегического плана, включающего  разделы по всем важнейшим направлениям деятельности банка. В свою очередь, стратегический план должен претворяться через оперативный план по отдельным  направлениям деятельности банка и  другие документы, реализующие функции  стратегического и оперативного управления.10 Данный набор документов составляет методическую основу деятельности банковских работников, и они закладывают общую систему контроля и лимитов, необходимых для осуществления конкретных операций.

Подобная  система хороша в том случае, когда  она ориентирует работников на запланированный  руководством желаемый уровень риска. К примеру, если лимиты очень жесткие  и консервативные, руководители банков стремятся осуществлять только те операции, риск осуществления которых минимален. Напротив, если лимиты расплывчаты, а  ограничения несущественны, банковские работники ориентированы на более  рискованные операции.

Таким образом, разработка системы лимитов на операции банков, является одним из важнейших  методов управления рисками, ведущими к их снижению.

Выявление и измерение риска. Крайне важной процедурой является количественное определение  уровня риска, допустимого для отдельных  операций, направлений банковской деятельности, организационных направлений, а  также всего финансового учреждения в целом. Важно при этом не ограничиваться измерением уже существующего риска, но оценивать риски освоения новых  рынков, операций и направлений банковской деятельности. Данная задача тесно  связана с маркетинговыми исследованиями. Системы измерения риска должны определять три его компонента: размер, длительности периода воздействия, вероятность наступления отрицательного события.

Охарактеризуем  процесс ценообразования на кредиты  с учетом риска. Процесс выявления  риска предполагает установление кредитных  рейтингов. Оценивая уровень риска  по конкретному кредиту, руководство  банка должно быть способно установить процентную ставку, другими словами, получить компенсацию за принятие риска. В плане заемщиков (потребителей кредитов) – это индивидуальный подход к определению риска. Метод определения риска в рамках кредитного портфеля можно усовершенствовать путем присвоения рейтингов различным направлениям кредитования или отраслевой принадлежности заемщиков (например, промышленность, торговля, недвижимость).

Степень сложности системы измерения  риска должна соответствовать степени  рискованности среды, в которой  действует банк. С другой стороны, систему следует создавать заранее. Потери от отсутствия системы выявления  и измерения риска намного  могут превысить на ее создание и  внедрение.

Все виды рисков взаимосвязаны и  оказывают влияние на деятельность банка. Изменение одного вида риска  вызывает изменения почти всех остальных  видов. Естественно, все это затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного  риска и принятия решения по его  оптимизации, ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов.

Поэтому выбор конкретного метода их уровня, подбор оптимальных факторов очень  важны.

Вывод: Данная заключительная глава носит рекомендательный характер, поэтому для начала, я рассмотрела способы управления риском деятельности банка, направленные на минимизацию риска. Затем, что такое система лимитов на операции банков. Она является одним из важнейших методов управления рисками, ведущими к их снижению. Можно сделать вывод, что цели и задачи стратегии управления рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банк.

Банк должен уметь выбирать такие  риски, которые он может правильно  оценить и которыми способен эффективно управлять. Решив принять определенный риск, банк должен быть готов управлять им, отслеживать его, что требует владения навыками качественной оценки соответствующих процессов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Банки и  другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической  жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано  с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности. Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования:

Информация о работе Банковское кредитование физических лиц