Банковская система Великобритании

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4. Структура банковских депозитов в Великобритании.

 

Деление депозитов на вклады до востребования и вклады на срок является общепринятым правилом в ряде стран. В Великобритании банковская статистика выделяет текущие счета (current accounts) и депозитные и сберегательные счета (depopsit/savings accounts), которые соответствуют двум указанным категориям. Что касается текущих счетов, то в Великобритании они имеют одну особенность - допускают поручение владельцем счета краткосрочного кредита в форме овердрафта (overdraft), путем выписки чека на сумму, превышающую остаток на счете. Овердрафт может быть разрешенным (authorised), то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным когда клиент выписывает чек без наличия на счете достаточной суммы для его оплаты, не имея на то согласия банка. В конце рабочего дня в банке составляется ведомость неразрешенных овердрафтов, и в каждом отдельном случае управляющий отделением решает, выдать ссуду на оплату чека или нет. Если ссуда выдается, то процент по ней, начисляемый ежедневно, на 7-8% выше базовой ставки банка. В случае же разрешенного овердрафта превышение составляет 2-3%.

За услуги по ведению текущего счета  банк взимает комиссию по прейскуранту за оплату услуг, утвержденному банком. Комиссия начисляется по счету - раз  в квартал или полугодие. Многие английские банки начисляют в пользу владельца счета условный процент, если остаток на счете стабилен и не опускается ниже обусловленного уровня (обычно - 100 ф. Стерлингов). Начисленный процент не выплачивается вкладчику, а вычитается из суммы комиссии, взимаемой банком за ведение счета и другие оказанные услуги.

Имеются разные виды депозитных и сберегательных счетов. Особенно расширился их ассортимент с начала 80-х годов, когда ряд правительственных декретов отменил прежние ограничения банковской деятельности и способствовал резкому усилению конкуренции в банковской сфере.

Сберегательный вклад  с 7-дневным предупреждением об изъятии. Рассчитан на относительно быстрое использование хранящихся на нем средств и имеет для вкладчика более важное значение как средство обеспечения ликвидности, чем как форма доходного инвестирования денег. Его основные черты:

• относительно невысокий процент;
• нет ограничений по взносу и изъятию сумм;
• требуется 7-дневное предупреждение об изъятии, но допускается и немедленное снятие денег с удержанием процентов за 7 дней;
• существует в двух вариантах : со сберегательной книжкой (passbook savings) или без книжки на основе периодических выписок банком клиенту ( различие в том, что при наличии сберегательной книжки клиент может получать суммы со счета (в пределах определенного минимума, обычно до 10 ф. ст. ) в разных отделениях банка).

Сберегательный счет с регулярными взносами. Рассчитан на привлечение среднесрочных сбережений. Особенно привлекателен для молодых пар, собирающихся вступить в брак или недавно создавших семью. Предназначен для целевых сбережений на покупку мебели, автомашины, туристических поездок и т.д.

Инвестиционный счет с высоким процентом. Предназначен для долгосрочного хранения денег и рассчитан преимущественно на зажиточных пожилых людей.

Основные черты:

• уплата более высокой процентной ставки, чем по вкладам с 7-дневным предупреждением;
• возрастание процента с увеличением суммы вклада (начисляется раз в месяц, квартал или полугодие);
• минимальная сумма вклада 2 тыс. ф. ст. ;
• предупреждение об изъятии - не менее чем за 30 дней;

неограниченная возможность частичного увеличения вклада.

Вклад с фиксированной  суммой и фиксированным сроком. Это аналог срочного вкладного сертификата в США. Его черты:

• срок вклада - от 14 дней до 18 месяцев;
• минимальная сумма вклада - 2,5 тыс. ф. ст. ;
• твердая процентная ставка - процент выплачивается по истечении срока вклада.

Депозит с изменяющейся ставкой процента. Счет предназначен для хранения средне- и долгосрочных сумм. Сроки вклада - от 7 дней до 18 месяцев. В течение первого года става фиксирована, а затем применяется плавающая ставка, “привязанная” к ставкам денежного рынка.

Денежные фонды. Впервые введены в 1983 году и являются аналогом американских нау-счетов: по ним уплачивается процент и в то же время разрешается выписывать чеки. Пока не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Основные черты:

• процент “привязан” к ставкам денежного рынка;
• минимальный остаток - 1000 ф. ст.;
• допускается досрочное изъятие вклада на сумму свыше 250 ф. ст. с 7-дневным уведомлением об изъятии;
• против счета разрешается выписывать чеки.

Передаваемые вкладные сертификаты. Как и в США, это инструменты “оптового” денежного рынка, используемого крупными инвесторами, преимущественно деловыми фирмами. Основные черты:

• твердая ставка процента, устанавливаемая в момент выдачи сертификата;
• минимальная сумма номинала - 5 тыс.  ф. ст., максимальная - 500 тыс. ф. ст.;
• сертификат выпускается на предъявителя;
• наличие развитого вторичного рынка в Лондоне.

В практике английских банков применяются  и другие виды сберегательных счетов. Интересная их разновидность - счета, предназначенные  для планирования платежей и регулярного  расходования денег. Приведем два вида таких счетов.

Обычный бюджетный  счет (budget account). Вкладчик суммирует все регулярные виды  выплат, предстоящих в течение года (газ, электричество, страховой полис, ипотека и так далее), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/12 часть в виде очередного взноса. Банк производит все платежи по наступлении их срока. В конце года происходит окончательный расчет по фактически произведенным платежам. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовому сальдо. Годовая комиссия рассчитывается по общему объему платежей.

Счет кассовых поступлений (cashflow account). Вкладчик  делает регулярные ежемесячные платежи (в размере не менее 20 фунтов стерлингов), и ему открывается лимит на получение ссуды в размере 30-кратной стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для производства регулярных платежей с помощью специальной чековой книжки. Имеется еще два отличия от обычного бюджетного счета: можно оплачивать расходы, которые не предусматривались заранее и не требуется ежегодной “расчистки” счета.

В настоящее время в Англии наряду со специализированными банками  привлечением сбережений занимаются практически  все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и др.

Около 70% сберегателей предпочитает текущие  счета депозитных банков, а также  текущие счета клиринговых банков.

Текущие счета подразделяются следующим  образом:

• оплачиваемые счета, ставка по которым составляет около 4%
• счета, по которым не предусмотрена оплата, но их владельцам оказываются бесплатные услуги до тех пор, пока счета остаются кредиторскими (пока на них имеются средства).

За последние годы был реализован ряд мер со стороны банков и  строительных обществ по оплате вкладов на текущих счетах  при сохранении бесплатности всех операций. Успех данной тактики был значителен, несмотря на невысокий уровень оплаты – от 2 до 5%. Кроме того, счета граждан других стран имели фискальный иммунитет (свободу от налогообложения). Это дало положительный результат для привлечения иностранной клиентуры.

Предложение населению классических вкладов осуществляется Национальным Сберегательным Банком в виде двух видов счетов - обычного и инвестиционного (с 1966 года). Обычный предназначен для  аккумуляции мелких сбережений и первая сумма взноса в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открывающиеся с внесения 25 пенсов, но процент начисляется лишь с суммы 250 фунтов стерлингов, они именуются сберегательными вкладами. Как правило, наличие сберегательного вклада подтверждается оформлением сберкнижки, в которой отражены обороты по приходу и расходу.

Депозитный счет является разновидностью срочного счета, процентная ставка по нему составляет 5%. На практике, срочные  вклады  по сути являются вкладами с предварительным уведомлением.

 Интересные формы вкладов  практикуют трастовые сберегательные  банки, открывающие  вкладчикам  счета, доход по которым выплачивается  в зависимости от размера вклада. Такой маневр базируется на  операциях банка с помещением объединенных средств вкладчиков в другие банки под выгодные проценты.

Банки и строительные общества предлагают депозитные счета с обязательством вкладчиков иметь минимальную сумму  и высокую оплату- 6-10%. С 1979 года в  Великобритании введено страхование вкладов, являющееся одной из форм социальных гарантий населения. Страхованию подлежат все вклады в национальной валюте, по которым возмещается 0.75% до первых 20 тысяч фунтов стерлингов.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Заключение.

 

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. Банковская система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой системы. Кроме того, для российской банковской системы банки Великобритании относятся к числу старейших контрагентов. Деловые отношения с ними были установлены Госбанком СССР в 20-е годы. В Англии находится старейший росагробанк –Moscow Narodny Bank, в настоящее время, контрольный пакет акций которого принадлежит центральному банку России.

Широкая реорганизация банковской системы России значительно сузила область взаимного сотрудничества, которая в настоящее время ограничена в основном расчетными операциями по товарообороту. Со стороны Великобритании они осуществляются преимущественно через английские клиринговые банки: Midland Bank, Barclays Bank и National Westminster Bank, а также через Moskow Narodny Bank.

Банковская система Великобритании принадлежит к числу старейших  и наиболее развитых систем мира. Она  имеет хорошо организованную и разветвленную  финансовую инфраструктуру и опирается  на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира.

Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных  институтов. Строительные общества и  Доверительно-сберегательный банк активно  конкурирует с клиринговыми банками в сфере расчетов и других услуг, а крупные банки пытаются закрепиться на ипотечном рынке. Некоторые иностранные банки (Ситибэнк) широко внедрились на внутренний английский рынок, развили сеть отделений. Некоторые промышленные монополии создали собственные финансовые учреждения.

Последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления  новых форм обслуживания и функция. Распространяется заключение комплексных  договоров по кредиту, платежным  расчетам и страхованию и т. д. В 80–х годах финансовые институты расширили горизонты своей деятельности настолько, что стало трудно различать, где кончается банк и начинается комиссия по ценным бумагам, страховая компания или общественный фонд.

В настоящее время банк Англии находится  в центре финансовых и экономических перемен, требующих от него новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в его функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Укрупнение финансовых институтов и их универсализация поставили  трудные вопросы перед регулирующими  органами. С одной стороны, им необходимо обеспечивать так называемое “спортивное  поле” (level play field), т. е. традиционное конкурентоспособное равенство для всех банков и участников финансового рынка, а с другой – должный контроль за посредническими и рисковыми операциями, представляющими наибольшую опасность для стабильности финансовой системы в целом.

Сделать это довольно непросто, так как ранее существовавшая система контроля, ориентированная на специализацию институтов, выступающих на финансовом рынке, и организованная таким образом на институциональном уровне сегодня в ряде случаев оказывается малоэффективной и требует корректировки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Приложение.

 

 

                                                                                                   Приложение №1

 

 

Активы кредитных  учреждений Великобритании (конец 1990 г)

 

	Млрд ф. ст.	В % к итогу
Депозитные  банки	218,4	14,8
Торговые банки	32,2	2,2
Учетные дома	9,5	0,6
Иностранные  банки	564,5	38,2
Прочие банки	74,3	5,0
Страховые компании	192,3	13,0
Пенсионные  фонды	190,5	12,9
Инвестиционные  тресты	21,4	1,4
Доверительные паевые фонды	32,1	2,2
Строительные  общества	140,7	9,5
Всего	1475,9	100,0