Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития

По состоянию  на 1 октября 2008 года в России было зарегистрировано 1123 банка. Однако, некоторые эксперты предрекают значительное сокращение их числа. Так согласно обзору инвестбанка "Ренессанс Капитал", в 2009 году в выгодном положении будут находиться лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния и поглощения». Аналогичного мнения придерживаются и эксперты. Так Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев считает, что к концу 2009 года количество банков может сократиться на 200—250. «Не только за счет слияния и поглощения, но и из-за отзыва лицензии, — пояснил Андрей Нечаев. — Впрочем, такое серьезное сокращение числа банков будет возможно лишь в том случае, если Госдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года».

Инвестбанк  «Ренессанс Капитал» опубликовал аналитический  отчет «Российские банки: любовь слабеет с каждым днем», в котором оценил перспективы банковского сектора страны в 2009 году. Главный вывод авторов обзора: в выигрышном положении окажутся лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния и поглощения». Как указывается в обзоре, опережающими темпами будут расти лишь пять госбанков, еще 25 крупнейших банков покажут в 2009 году прирост активов на уровне среднерыночного. «Менее крупные кредитные организации будут испытывать более серьезные трудности с финансированием и скорее всего будут расти более низкими, зачастую отрицательными темпами, и для многих из них будет актуальна тема слияния и поглощения», — пояснила РБК daily один из авторов обзора, аналитик «Ренессанс Капитала» Светлана Ковальская. Она не стала прогнозировать, как уменьшится количество российских банков по окончании этого кризиса, однако нынешняя ситуация ей напомнила события августа 1998 года. Для сравнения, августовский кризис 1998 года не пережили порядка 20% отечественных банков: если 1 января 1998 года их было 1697, то 31 декабря 1999 года осталось 1349. Кроме того, число банков может сократиться если Госдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года.

Увеличение  ставок по кредитам заемщикам и снижение издержек — основные способы перекрыть полученные убытки. Сокращение расходов актуально для банков даже со стабильным ростом доходов и других финансовых показателей. «В результате деятельности банка в третьем квартале наблюдался существенный рост активов и пассивов, также уделялось большое внимание мерам по снижению издержек, несмотря на продолжающееся расширение сети», — говорит член правления ЮниКредит Банка Конрад Козик. В октябре о существенном сокращении издержек, в размере до 20%, заявили банки «Уралсиб» и ВТБ. По итогам года рентабельность банковского капитала в целом по сектору снизится с 23 до 15%, а рентабельность активов — с 3 до 2%, прогнозирует директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.²⁹

Проследив небольшую хронологию, мы имеем,  что банковский кризис развивался уже давно и его предвидили аналитики, пока руководство банков заверяли в полном спокойствие, что российским банкам кризис не страшен и, что у них все под контролем.

Бурное развитие спектра  банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в прошлом 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была (и будет) отброшена назад в своем развитии.

Несмотря на то, что  причины кризисов были различны, последствия их для банковской системы идентичны и легко предсказуемы.

Прямым результатом  кризиса 1998 года стало резкое изъятие  средств вкладчиками, прекратившее существование нескольких десятков банков. Также перспективные на тот момент высокотехнологические сегменты – такие, как интернет-банкинг и специализированные пластиковые карты, были фактически заморожены и продолжили свое развитие годы спустя – в 2000-2001 гг.³⁰

Целесообразно взглянуть  на банковскую систему с дифференцированной точки зрения – государства, собственно банков и населения.

Власть заинтересована в сохранении банковской активности, потому что от деятельности системообразующих банков зависит работа целых отраслей. Поэтому мелкие банки не входят в фокус внимания политиков и чиновников и никогда не получают госвливаний.

Сами банки независимо от размера активов хотят с минимальными потерями выйти из кризиса. В борьбе за лучшее будущее они экстренно пересматривают риски, пытаются произвести возможное рефинансирование займов и избавляются от балласта.

Ужесточение требований к заемщикам иногда может полностью  прекратить деятельность по выдаче кредитов. С одной стороны, это избавит  банк от накопления кредитных рисков, а с другой, полностью лишит  его маржи от параллельных операций “размещение вкладов – выдача кредитов”.

Потребители банковских услуг – юридические и физические лица - кровно заинтересованы в бесперебойной деятельности своего банка, потому что обратное будет означать угрозу сохранности средств и исполнению платежных операций для ведения бизнеса. Тем не менее, большинство физлиц склонны на время либо забрать свои деньги, либо переложиться в валютные депозиты, что сейчас повсеместно и происходит.

Возможные последствия  текущего кризиса в банковской деятельности идентичны реализации сценария элементарного дефицита наличности. Вот что может произойти:

- изменение количества банков.

Горячая тема возможного коллапса банковской системы пестрит  непрофессиональными прогнозами-страшилками, содержащими, например, информацию о сокращении количества банков до 300 в течение 2009 года. При числе банков в России, превышающем 1100, это означало бы 30%-ое сокращение.

- перераспределение средств.

Помимо сокращения численности, нашу банковскую систему ожидает  резкое укрупнение и консолидация банков-монстров с исторической принадлежностью к первому эшелону. Господдержка обусловит последующий переток в них и денег, и клиентов.

- изменение структуры активов и пассивов в целом, определяемое текущими операциями - рефинансированием, сжатием кредитного портфеля вплоть до продажи его коллекторским агентствам, минимизацией малодоходных операций.

Здесь самые интересными для населения сегментами уже не первый год являются ипотечное кредитование и потребительское. Ипотека со ставками выше 20-25% потеряет свою привлекательность, а сегмент потребкредитования прекратит свой бурный рост из-за новых требований к потенциальным заемщикам. Беззалоговые потребительские кредиты уйдут в прошлое как инструменты с очень высоким риском.

По итогам первого месяца 2009 года, банки заявили, что выросло количество просроченных кредитов. Динамика роста таких кредитов увеличилась почти в два раза, чем было ранее.

Число просроченных кредитов частными лицами увеличилось  примерно на 14 процентов, юридических  лиц на 21 процент! ³¹

- объемы размещенных депозитов подвергнутся сокращению, с возможностью роста валютных вкладов.

Принятые до острой стадии кризиса меры только частично смогли противостоять массовому изъятию вкладов. Порог защищенных страховкой средств, увеличенный с 1 октября до 700 тысяч рублей, может просуществовать только на бумаге. Всем известно, что в связи с последними событиями по девальвации рубля наличность связана валютными депозитами, и на практике беспрепятственная и одномоментная выдача таких сумм вкладчикам невозможна.

- качественно иными могут стать некоторые банковские операции и услуги.

Например, рынок межбанковских операций уже в декабре 2008 года “показал зубы” участникам системы межбанковских расчетов – когда ставки на однодневные кредиты поднялись выше 22%.

Трудно сказать, какими способами банки попытаются удержать клиентов: доставкой процентов по вкладам на дом или ценными подарками каждому, открывшему счет. В этом отношении деятельность банковских маркетологов в течение 2009 года может удивить граждан.³²

Согласно мнению аналитиков, на начало 2009 года оптимальной ставкой  годового депозита является ставка на уровне 15% годовых в рублях и около 11-12% в валюте. Оптимальная стоимость рублевых кредитов для граждан сейчас составляет 21-24% годовых. С увеличением стоимости денег реальные процентные ставки будут расти. Не исключено поднятие процентов по вкладам до 20 и более процентов уже в течение 2009 года.

Вдобавок ко всему, начавшийся процесс пересмотра рисков заставило  рейтинговые агентства начать массовое понижение рейтингов всем банкам мировой финансовой системы. Если кредитные  рейтинги банков-обитателей Wall Street спустились, но не вышли за пределы инвестиционной категории (с буквенными обозначениями А), то большинству российских банков, имеющих рейтинги категории В (риск дефолта ограничен), придется “держать равнение” на группу С, которая будет означать спекулятивные свойства кредитоспособности. Понятно, что при таком раскладе путь к цивилизованным заимствованиям на международных рынках откладывается на неопределенный срок.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате следования удалось установить, что на ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический  порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление  о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие  в основном денежный характер. Они  принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной  формах.

Банковское законодательство является отраслью права, представляющую систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

В период до 1987 года в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

Бурное развитие спектра  банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в прошлом 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была (и будет) отброшена назад в своем развитии, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.

Банковскую систему  можно определить по наличию следующих  признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• имеет специфические  свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система  «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой  системой.

Эффективно  управлять таким единым механизмом может лишь сильное государственное руководство, которое обладает стратегическим мышлением и волей достигать намеченных целей, выступает не «ночным сторожем» частного бизнеса, а его старшим партнером, устанавливающим правила поведения для участников рынка общенациональных интересах.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее отдельных регионах создает  определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты, в период кризиса условия выживания резко усложняются, а может это и лучше для банковской системы, останутся реально сильные банки, которые смогут преодолеть все трудности, и после кризиса выйти лидером.

Все перечисленное не настолько плохо: российские банки, прошедшие большой путь от чисто  спекулятивных операций до цивилизованного  кредитования реального сектора  и населения, будут вынуждены найти новую точку равновесия между “средствами и их источниками” (интерпретация активов и пассивов).

Нам всем будет интересно  следить за тем, каким образом  они будут восстанавливать доверие  потребителей и латать дыры в своих  балансах.

В 2009‑2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Норма, 2005
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
3. Послание Президента Российской Федерации В.В. Путина Федеральному Собранию 18.04.2002 г.
4. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов»,  Центральный банк Российской Федерации от 17.10.2008.
5. Салихов Б.В. Экономическая теория: Учебник. – М.: Дашков и Ко, 2005.
6. "Коммерческие банки: создание и организация деятельности"  С-Пб, «Дело», 2005
7. О.И.Лаврушин. Деньги, кредит, банки. – М.: 2004.
8. Даль В. Толковый словарь. – М.: Терра, 1994. – Т.1.
9. Финансово-кредитный словарь. – М.: Финансы и статистика, 1984. – Т.1.
10. Т.В. Кашанина, А.В. Кашанин. Российское право. – Норма, 2005.
11. О.И.Лаврушин. Российская банковская энциклопедия. – М.: 1995.
12. Н.Е. Егорова, А.М. Смулов. Предприятия и банки. – М.: Дело. – 2002.
13. Ю.Борисов. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы «перестройки» //Российский экономический журнал. – 2005. - №5-6.
14. Экономическая теория: Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. – М.: Экзамен, 2004.
15. Курс экономической теории: Учебник. / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. – Киров: Аса, 2004.
16. Банковское дело. №5. 2005 г.
17. Д.Е.Плисецкий. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России //Банковское дело. – 2005. - №6
18. Банки и банковское дело / Под. ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2003
19. О подходах к оценке финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. – 2005. - № 5.
20. М. Ершов. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. - №3.
21. www.cbr.ru
22. www.finansovyi-krizis.ru
23. www.krizis-2008-2009.ru
24. www.banks rate.ru