Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Банковская система не изолирована  от окружающей среды, напротив, она  тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более  общего образования, какой служит экономическая  система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.¹⁸

Следом мы рассмотрим банковскую  систему как подсистему. Ведь совокупность банков является сложной системой. Это и означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям – от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход (см. рис. 1.).

  Входные параметры  подсистемы характеризуются всей совокупностью производственных, природных, трудовых ресурсов, технологических способов, научных знаний (депозитов) и т.п. Рис. 1. Банковская система как подсистема рыночной экономики¹⁹

 Выход системы есть не что иное, как удовлетворение потребностей в части создания покупательной способности. В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как  ее элемент и как объект, который отражает происходящие в ней процессы.

 Проведенный  нами анализ позволяет выделить системные функции. Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей (коммерческие сделки производятся путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов и т.п.).

  Во-вторых, наряду с другими финансовыми  посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.

  В-третьих,  банковская система, где доминантой  является денежно-кредитная политика  центральных (государственных, эмиссионных)  банков, регулирует количество денег,  находящихся в рыночной экономике.  Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.

 Банковская  деятельность должна быть организована эффективно и должна приносить прибыль, за счет которой происходит пополнение собственных средств (капитала) банка (систему) и увеличения его ресурсного потенциала. Это позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью (ПОС) и является условием развития банковской системы.

(см.рис.2.). Рис. 2. Положительная обратная связь как условие развитие банковской системы.²⁰

 

Банковская  система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие как «покупательная способность». Осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной «покупательной способности». Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ.

  Кредитная  система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование²¹.

 Цель кредитной системы состоит в том, чтобы ни один рубль не выпадал из рыночного оборота. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции²². В современной кредитной системе выделяют три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты²³.

 Главенствующее  положение занимает Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки (далее КБ) представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций.

 

3. Проблемы  и перспективы развития банковского сектора в период кризиса.

 

Российская банковская система устойчива, ее дальнейшее развитие беспокойства не вызывает - с таким заявлением выступил 30 августа 2007 года, президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»), заместитель председателя Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

В своем вступительном  слове А.Аксаков заметил, что в настоящее врем экономическая ситуация в РФ благоприятна, а следовательно, благоприятны и условия для развития банковского сектора. В первом полугодии текущего года отмечен «небывалый» рост ВВП - 7,8%, что вполне может повлиять на корректировку годового правительственного прогноза по этому показателю, увеличив его с 6,5% до 7%. Рост инвестиций в первом полугодии, по словам А.Аксакова, также «небывалый», составил 22,3%. На долю банков в структуре источников инвестиций в основной капитал приходится 8,5% (три года назад – 5,5%). «Банки активно участвуют в кредитовании российской экономики», - заявил президент Ассоциации «Россия», добавив, что этого мало: более активному процессу препятствуют низкая капитализация, недостаточность ресурсной базы банков и проч. Кроме того, на российской банковской системе отражается и долговой кризис мировых финансовых рынков. Однако Россия обладает большими золотовалютными резервами, значителен объем стабилизационного фонда (по итогам года он, по прогнозу А.Аксакова, достигнет 3,6 трлн рублей), что позволяет «спокойно стабилизировать рынок».«Я смотрю с оптимизмом на развитие банковской системы в РФ. Уверен, что нам никакой кризис не грозит, более того, мы находимся в стадии поступательного успешного развития», - заявил он.²⁴

Рассмотрим небольшую  хронологию событий.

Тенденция по замедлению темпов роста прибыли продолжилась и в 2007 году. По данным ЦБ РФ прибыль  банковской системы по итогам года достигла 627 млрд. руб., что лишь на 40,99% больше прошлогодних результатов (ранее, ежегодный прирост составлял 46,04% в 2006 году, и 52,71% в 2005).

Одним из основных факторов негативно  повлиявших на рост прибыли банковской системы в тот год можно  назвать, ипотечный кризис на западных финансовых рынках, в результате которого стоимость привлечения ресурсов для банков повысилась.

Значительное влияние на рост также  оказало требования ЦБ по раскрытию  эффективной ставки, которая привела  к отмене многими банками комиссий при выдаче кредитов, а в результате, и к снижению прибыли. (см. таб. № 1)²⁵

Таблица №1.                                                                                                             

Top500 прибыльных банков в 2007г.
№	Банк	Балансовая  прибыль на 01.01.08, млн. руб.	Балансовая  прибыль на 01.01.07, млн. руб.	Изменение за год, %
1	Сбербанк	160 220.2	112 757.0	42.09
2	Газпромбанк	25 792.7	18 681.0	38.07
3	ВТБ	25 601.1	24 728.7	3.53
4	Русский Стандарт	12 017.3	14 867.1	-19.17
5	Банк Москвы	11 331.3	7 263.9	55.99
6	МДМ-Банк	10 154.9	4 566.6	122.37
7	Кит Финанс ИБ	9 642.3	6 857.7	40.60
8	Номос-Банк	8 960.9	3 311.6	170.59
9	Юникредит Банк	8 514.3	5 439.2	56.54
10	Райффайзенбанк  Австрия	8 222.1	5 435.2	51.27

Стоит отметить, что прибыль top30 крупнейших банков России, с учётом финансовых результатов предшествующих лет, по данным ЦБ, росла чуть медленнее всей банковской системы. Прирост за год по ним составил 40,67%, до 393.6 млрд. руб., при этом, эффективность использования активов за год снизилось в top30 на 0,12 п.п. до 2,82%, что стремительнее падения аналогичного показателя по всей банковской системе (на 0,07 п.п., до 3,10%).

Самыми прибыльными по-прежнему остаются госбанки. Тройка лидеров  по составу не изменилась. Первое место,как  и в 2006 году с ростом на 42,09% до 160,2 млрд. руб. занимает «Сбербанк». Второе место, обогнав ВТБ, занял «Газпромбанк» с приростом в 38,07% до 25,8 млрд. руб. На третье место, показав скромны рост всего на 3,53% до 25,6 млрд. руб. спустился банк ВТБ.

Многие аналитики сходлись во мнениях, что тенденция к замедлению роста прибыли банков продолжится и в 2008 году. Этому будет способствовать как продолжающийся ипотечный кризис на зарубежных рынках, так и нововведения ЦБ, например, требования ЦБ по увеличению нормативов обязательного резервирования. «Мы прогнозируем что понижающий тренд по уровню прибыльности российских банков в 2008 году продолжится, что связано с общей напряженной ситуацией с ликвидностью на мировых рынках. Действия ЦБ могут усугубить тренд к снижению уровня доходов в дальнейшем», — сообщил газете РБКdaily аналитик Standard&Poor’s Екатерина Трофимова. ²⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица  №2²⁷

 

Top500 прибыльных банков за 9 месяцев  2008 года
№	Банк	Балансовая  прибыль на 01.10.08, млн. руб.	Балансовая  прибыль на 01.10.07, млн. руб.	Изменение за год, %	Изменение №
1	Сбербанк	134 824.3	102 852.2	31.09	0
2	ВТБ	16 814.0	13 654.0	23.14	1
3	Альфа-Банк	12 595.4	6 112.2	106.07	6
4	Газпромбанк	11 185.8	22 798.5	-50.94	-2
5	Юникредит Банк	9 134.0	5 926.9	54.11	7
6	Райффайзенбанк	8 499.2	9 860.3	-13.80	-1
7	Банк ВТБ  Северо-Запад	6 374.2	6 068.7	5.03	4
8	Промсвязьбанк	6 149.1	5 250.4	17.12	5
9	Банк Москвы	6 096.3	6 477.6	-5.89	-1
10	Национальный  Резервный Банк	5 708.1	3 181.4	79.42	6

 

Таблица  №3²⁸

 

Крупнейшие  банки России в 2008 году
№	Банк	Чистые активы на 01.01.09, млн. руб.	Чистые активы на 01.01.08, млн. руб.	Изменение за год, %
1	Сбербанк	6 746 823	4 832 075	39.63
2	ВТБ	2 536 021	1 482 094	71.11
3	Газпромбанк	1 740 622	791 614	119.88
4	Россельхозбанк	816 724	477 077	71.19
5	Банк Москвы	750 435	495 080	51.58
6	Альфа-Банк	689 147	496 902	38.69
7	ВТБ 24	596 986	321 902	85.46
8	Райффайзенбанк	565 804	422 187	34.02
9	Юникредит Банк	555 437	343 615	61.65
10	Росбанк	498 145	393 368	26.64

 

Ситуация на фондовом рынке отразилась на динамике прибыли всех банков, некоторые из которых зафиксировали убытки. Так за сентябрь месяц из числа банков входящих в Тор30 балансовый убыток показали ВТБ (-32%), Газпромбанк (-32%), «Петрокоммерц» (-29%), Русь-банк (-13%), Росбанк (-9%), «Зенит» (-8%) и «Уралсиб» (-3%).

От падения  фондовых индексов пострадали даже самые  консервативные портфели ценных бумаг. Так, Сбербанк, у которого вложения в ценные бумаг общим объемом 490 млрд руб. состоят преимущественно  из гособлигаций, в третьем квартале получил убыток от операций с ценными бумагами в 0,3 млрд руб. У других госбанков убытки побольше. ВТБ за сентябрь получил по портфелю ценных бумаг убыток в размере 9,3 млрд руб., который член правления ВТБ Николай Цехомский связал в первую очередь с переоценкой. Рекордные убытки Газпромбанка за третий квартал в размере 4,3 млрд руб. в банке также связывают с негативной ситуацией на фондовых рынках. Ряд банков уверяет, что их убытки по ценным бумагам связаны исключительно с переоценкой. Так, в банке «Петрокоммерц», на треть сократившем прибыль, заявляют, что потери от переоценки являются временными и будут возмещаться по мере погашения облигаций, большинство из которых составляют государственные и муниципальные бумаги. С ликвидностью у банка все в порядке, «Петрокоммерц» является нетто-кредитором на рынке МБК, подчеркивают в пресс-службе банка.