Банковская система России на современном этапе

Необходимым компонентом  банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций на современном этапе. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой Российских банков.⁶

 

 

2.  Операции, проводимые Центральным и коммерческими банками.

 

На ранних стадиях  развития кредитной системы отсутствовало четкое разграничение между центральными и коммерческими банками. Коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала. По мере развития кредитной системы происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, в результате чего монопольное право выпуска банкнот закрепилось за одним банком, пользовавшийся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Первоначально такой банк назывался эмиссионным или национальным, а в дальнейшем - центральным банком, что соответствовало его главенствующему положению, центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

В качестве своей  основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег. Банк России начал свое существование с принятием закона «О Банке России» в декабре 1990 года и в настоящее время действует на основании Федерального закона №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»⁷. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом. Банк России является «банком банков», он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеют.

        Банк России  возглавляется   Председателем Банка и имеет  свой Устав. Председатель назначается  сроком на 5 лет и освобождается от должности Верховным Советом РСФСР. Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стране.

        Функции Банка  России,  сводятся  к следующим основным функциям:

1) Банк России  хранит вклады депозитных  учреждений, которые называются резервами  (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента резервов  имеет стратегическое значение  в проведении кредитно-денежной  политики.

2) Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.

         3) Банк России осуществляет контроль  над  деятельностью  банков, чтобы выявить сомнительные операции  и мошенничество.

        4) Банк России регулирует предложение  денег в интересах  экономики в целом⁸.

Пополнение оборотных  средств на предприятии и предоставление потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме  этого банки оказывают массу  специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компании, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги⁹.

Коммерческие банки  являются юридическими лицами, которым  на основании лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять иные виды банковских операции.

Коммерческие банки  по форме собственности могут быть:

а) акционерными обществами различного типа

б) частными компаниями

в) кооперативной собственностью.

Они осуществляют следующие  банковские операции и сделки:

- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по  согласованию с заемщиком;

- ведут расчеты по  поручению клиентов и банков-корреспондентов  и их кассовое обслуживание;

- открывают и ведут  счета клиентов и банков-корреспондентов,  в том числе иностранных; 

- финансируют капитальные  вложения по поручению вкладчиков  или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

- выпускают, покупают, продают и хранят платежные  документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие  документы), осуществляют иные операции  с ними;

- выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

- покупают у российских  и иностранных юридических и  физических лиц и продают им  наличную иностранную валюту;

- покупают и продают  в стране и за ее пределами  драгоценные металлы, камни, изделия из них;

- привлекают и размещают  драгоценные металлы во вклады;

- привлекают и размещают  средства и управляют ценными  бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

- оказывают брокерские  и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции¹⁰.

Указанные операции могут  проводиться как в рублях, так  и в валюте при наличии соответствующей  лицензии Центрального банка.

Внутренняя лицензия дает право на:

- ведение счетов в  иностранных валютах клиентов  банка при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета, в кредитном учреждении обладающим генеральной лицензией;

- проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными  операциями клиентов банка в  форме документального аккредитива,  инкассо, банковского перевода;

- привлечение и размещение  средств в иностранных валютах  в форме кредитов, депозитов, вкладов,  а также выдачу гарантии в  пользу клиента в иностранной  валюте (в пределах собственных  валютных средств);

- посредничество на  комиссионной основе при обмене средств валютных клиентов банка.

Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку  устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную  лицензию могут открывать корреспондентские  счета для проведения валютных операции другим коммерческим банком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                 ГЛАВА 2. Банковская система России на современном этапе

 

   2.1 Особенности функционирования банковской системы в РФ

 

   Активы банковской системы  с 2005 по 2009 г. выросли в 3,9 раза (с 7100,6 млрд. до 28 022,3 млрд. руб.), капитал - в 4 раза (с 946,6 млрд. до 3811,1 млрд. руб.), при том, что ВВП вырос лишь в 1,9 раза. В результате показатель соотношения активов банковского сектора и ВВП увеличился с 41,7 до 67,5 %, капитала и ВВП - с 5,6 до 9,2% (рис. 1).

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Динамика активов  и капитала банковского сектора  и их соотношения с ВВП в 2006-2009 гг. (Светлые фигуры показывают движение активов, темные – капитала. Верхняя линия изображает отношение суммы активов к ВВП, а нижняя – соотношение капитала и ВВП).

Рост активов  и капитала российских банков на фоне снижения количества кредитных организаций свидетельствует о проявлении процесса стабилизации банковского сектора. Число действующих кредитных организаций в 2008 г. уменьшилось с 1329 до 1136, а на 1 января 2009 г. составляло уже 1108.¹¹

Количество региональных банков за 2008 г. уменьшилось с 568 до 552, однако темп прироста их активов (19,5 %) был ниже, чем в банковском секторе в целом (39,2 %). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора России в течение года несколько уменьшилась и на 1 января 2009 г. составила 12,8 % против 14,9 % в 2008 г.

Повысилась универсализация  банков: в 2008 г. количество кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию, увеличилось с 287 до 300, а имеющих лицензию на проведение операций в иностранной валюте снизилось с 803 до 754.

Вместе с  тем число кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, в течение года уменьшилось с 906 до 886, а имеющих лицензию на проведение операций в иностранной валюте - с 754 до 736.

В 2008 г. продолжилось расширение филиальной сети кредитных организаций: за год количество их филиалов увеличилось с 3281 до 3455 (на 5 %). В том числе 20 банков со 100 %-ным участием нерезидентов имеют на территории РФ 169 филиалов.

За 2007 г. количество таких  филиалов увеличилось на 79, в том  числе 3 филиала открыл Ситибанк; по 2 филиала открыли Райффайзенбанк (строго говоря, количество его филиалов увеличилось на 45 за счет филиалов присоединенного им ИМПЭКСБАНКА), Алеф-Банк, БСЖВ, ЮниКредит Банк; по 1 филиалу прибавилось у «АйСиАйСиАй» Банка «Евразия», КМБ-Банка, Свенска Хандельсбанка, ХКФ Банка; 42 филиала открыл Промсвязьбанк, 12 фил налов-Абсолют Банк, 5 - Совкомбанк, 3 - СтарБанк, 1 филиал - КБ «Третий Рим», которые стали банками со 100 %-ным участием нерезидентов.¹²

Рост количества филиалов кредитных организаций сопровождался увеличением числа подразделений в банках и их филиалах - появлялись дополнительные офисы и операционные кассы вне кассового узла. Общее количество подразделений увеличилось за 2007 г. на 2776 и на 1 января 2008 г. составило 33 668. Причем, как и год, назад, во всех федеральных округах (за исключением Центрального) количество филиалов банков других регионов превышало число местных кредитных организаций и их филиалов.¹³

Заслуживает быть отмеченной высокая активность российских банков в работе с корпоративными организациями.

Первое место  в рейтинге организаторов по корпоративным облигациям в 2008 г. занимал ВТБ Банк (14 выпусков на 67 050 млн. руб.), за ним следовали Газпромбанк (25 выпусков на 60600 млн. руб.) и ИК» Тройка Диалог» (17 выпусков на 46 633 млн. руб.).¹⁴

Лидеры в  рейтинге андеррайтеров по региональным облигациям - СГУП «Мосфинагентство» (4 выпуска на 26 227 млн. руб.), ИК «Тройка Диалог» (2 выпуска на 9800 млн. руб.) и Сбербанк России (2 выпуска на 5 млрд. руб.).

Первое место  в сводном рейтинге андеррайтеров занял Сбербанк России (52 790 млн. руб.), второе -ВТБ Банк (45 678 млн. руб.), третье - Газпромбанк (45445 млн. руб.).

В десятку  лидеров также вошли Райффайзенбанк, ИК «Тройка Диалог», Мосфинагентство, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, КБ «Ренессанс Капитал», финансовая корпорация «УРАЛСИБ».¹⁵

В I квартале 2009 г. рейтинги андеррайтеров несколько изменились. ВТБ Банк опустился на второе место, места Райффайзенбанка, Банка Москвы и КБ «Ренессанс Капитал» заняли инвестиционные банки «МБРР» и Татфондбанк (табл. 1).                                                                       

                                                                                            

 

 

 

                                                                                                       Таблица 1

Десятка лидеров рейтинга андеррайтеров в I квартале 2009 г.

 

Место в рейтинге	Банк	Объем размещенных выпусков, млн. руб.	Количество эмитентов	Количество выпусков
1	ТрансКредитБанк	16,250	1	2
2	ВТБ Банк	11,750	2	2
3	Мосфинагентство	8,331	1	1
4	ФК «УРАЛСИБ»	6,500	1	3
5-6	МБРР	5,000	1	1
5-6	Сбербанк России	5,000	1	1
7	Газпромбанк	3,750	1	1
8	Татфондбанк	2,500	2	2
9	ИК «Тройка Диалог»	1,250	1	1
10	Крайинвестбанк	0,600	1	1