Банковская система РФ: состояние и проблемы функционирования

Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание двух видов кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь небанковские кредитные организации могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.⁸ 

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.⁹

В соответствие с законодательством  в РФ функционируют в основном универсальные коммерческие банки, которые совершают широкий спектр операций на финансовом рынке: покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, посреднические и доверительные  операции, привлечение средств во вклады и др.

В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности  – частной, коллективной, акционерной, смешанной.¹⁰ В РФ основную часть коммерческих банков составляют банки – акционерные общества. Для формирования уставных капиталов возможно привлечение иностранных инвестиций. Однако ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны.

Функции коммерческого банка:

1. Посредничество в кредите путем перераспределения денежных средств, временно высвободившихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов населения. Главный критерий перераспределения ресурсов – прибыльность их использования заемщиком.
2. Стимулирование накоплений в хозяйстве.
3. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
4. Посредничество в операциях с ценными бумагами.

Небанковская кредитная  организация (НКО) – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.¹¹ Допустимые сочетания банковских операций устанавливаются Банком России. В настоящее время существует два типа НКО: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. К ним относятся, например, клиринговые организации, кредитные товарищества, союзы и др. НКО призваны осуществлять те операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу каких-либо обстоятельств.

 

 

 

 

 

 

 

2. Современное состояние банковской системы РФ

За двадцать лет своей  истории российская банковская отрасль  пережила несколько кризисов и периодов дестабилизации - в 1995,1998,2004 и 2008 годах, которые каждый раз приводили к потере существенной части финансовых активов. Однако в последние годы прослеживается тенденция к росту размеров активов банковского сектора, которые к концу 2012 году составляли немногим более 43 трлн руб., из них более половины (26,7 трлн) приходилось на первую десятку, а половина этой половины - на Сбербанк РФ (13,5 трлн).

Общий объём собственных  средств (капитала) кредитных организаций на конец 2012 года составлял 5,5 трлн руб.; почти треть, 1,6 трлн руб., приходилась на Сбербанк. Отношение объёма собственных средств банков к ВВП в настоящее время составляет ниже 10% (в Бразилии - 30%, во Франции - 25%, в ФРГ - 15%).

В настоящее время по своей конструкции и общеэкономическим принципам банковская система РФ фактически идентична моделям банковских систем европейских стран.¹² Однако низкий уровень капитализации банковской системы, размер активов, объем инвестиций  в реальный сектор экономики являются одними из острейших проблем, и по данным показателям банковская система России отстает от развитых стран.  Низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски также являются факторами, препятствующими развитию банковской деятельности.

По состоянию на 1 января 2013 года в России функционировали 897 банков, ¹³ количество небанковских кредитных организаций составило 59, что на 3 организации больше по сравнению с предыдущим 2012 годом.

В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий  доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8 – 10% (США – 40%, ЕС в среднем – 42 – 45%, Япония – 65%). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10% населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 – 2 карты.¹⁴ Согласно «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» в банковском секторе РФ совокупные показатели на 1 января 2011 года составили: активы/ВВП – 76%; капитал/ВВП –10,6%; кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП –40,8%.

Помимо низкого уровня капитализации сохраняется тенденция снижения показателя достаточности капитала. Если за 2011 год данный показатель снизился на 3,4 процентного пункта - до 14,7%, то в 2012 году сократился лишь до 13,8%, хотя в целом по банковскому сектору остаётся на уровне, превышающем регулятивные требования. Достаточность капитала первого уровня за тот же период повысилась с 9,3 до 9,5%.

Оптимальным уровнем достаточности  капитала, т. е. отношения капитала банков к активам, взвешенным с учётом рисков, по методике Банка России считается значение 12%. В течение последнего года резко выросло число банков с более низкими показателями достаточности капитала. Причём таких банков в 2012 году стало примерно вдвое больше (107), чем в предыдущем году, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась за этот же период с 6,4 до 34,3 %.¹⁵

Из первой тридцатки норматив достаточности капитала ниже 12% имели девять банков — ВТБ, ВТБ24, Промсвязьбанк, Транскредитбанк, Номосбанк, «Уралсиб», «Санкт-Петербург», Ханты-Мансийский банк и банк «Траст». Если исключить из расчётов четыре крупнейших банка (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк), то в группу с низкой достаточностью капитала попадут кредитные организации, на которые в 2012 году приходилось около 50 % совокупных активов банковской системы. У некоторых крупных банков данный показатель приблизился к критической отметке в 10%.

Такое сокращение достаточности  капитала вынуждает банки капитализировать прибыль, теряя перспективы расширения бизнеса. Для целой группы банков характерен устойчиво низкий уровень прибыльности активов, что ограничивает возможности повышения их капитализации и соответственно делает ситуацию низкой достаточности капитала самовоспроизводящейся. Примерно у 200 российских банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью, если их показатель достаточности капитала опустится ниже 10%. Общая сумма дефицита ликвидности оценивается в 455 млрд. руб.

Главными препятствиями  на пути обеспечения достаточной капитализации российских банков являются их слабая диверсификация бизнеса по отраслям, по источникам прибыли, по регионам страны и высокая степень концентрации корпоративного кредитного портфеля на отдельных заёмщиках.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку  предоставлять населению такие услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах, как прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.¹⁶

Уровень обеспеченности населения  коммерческими банками и филиалами  в России в настоящее время  составляет в среднем около 3,4 банковского  учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада.¹⁷

Территориальное распределение  банковских услуг в Российской Федерации  продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение  банковских услуг существенно отстает  от спроса, что обусловлено, в том числе высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций. В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. При этом около 1/3 части банков страны и 2/5 частей банковских филиалов сосредоточено в Москве. Среди других субъектов РФ достаточно высокая плотность банковских учреждений характерна для регионов Северного Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и Урала, Тюменской области, Санкт-Петербурга, Новосибирской и Нижегородской областей.¹⁸

 

 

 

 

3. Проблемы функционирования банковской системы РФ

Успешное развитие банковской системы очень важно для экономики  государства, так как она обеспечивает кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота страны. Можно выделить следующие проблемы функционирования банковской системы страны.

1. Устранение системной недоразвитости российской банковской системы (РБС) в части:

• консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));
• законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);
• технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики.

Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и  инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.

3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и её капитализация находится на недопустимо низком уровне. Причины этой проблемы сводятся к низкому общему уровню преобразования

сбережений в инвестиции, запредельно большому объему функционирования «теневого» капитала, дающего очень  высокий доход, не обремененный налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Существование экономической дискриминации банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля является причиной данной проблемы.

4. Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Причиной становится архаичность  денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в 4 раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков.

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Во многих регионах страны существуют недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики. Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Высокий общий уровень  криминализации общества и бизнеса  в стране является причиной данной проблемы. Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов. Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, , частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.¹⁹

7. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.²⁰

8. Проблема эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

9. Проблема кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Этот сегмент регионального кредитования на практике имеет свою определенную специфику, сущность которой состоит в том, что, как правило, требуются небольшие заемные средства, без полноценного обеспечения, при упрощенной процедуре оформления кредита. Обеспечивают эту услугу в основном малые и средние банки, поскольку крупным ее предоставлять нерентабельно, да и клиента они не знают «в лицо».